Рынок страхования жизни преодолел кризисный период. Теперь показывает постоянный рост. Вероятно, дальше возможно будет наблюдать позитивную динамику. Серьезных предпосылок к тому, что наступят резкие изменения в негативную сторону, нет. Для агентов это означает: страховые продукты будут востребованы. На них по-прежнему можно серьезно зарабатывать, предлагая клиентам полисы топовых российских компаний. Это возможно на нашей платформе. Ниже расскажем, как с Pampadu получать доход, начиная со 100 тыс. рублей в месяц и выше. А пока обсудим насущное состояние рынка, что ждет его в будущем.
- Что такое страхование жизни
- Значение страхования жизни на финансовом рынке России
- История рынка страхования жизни в России
- Возрождение рынка страхования жизни в России
- Текущее состояние рынка
- Виды страхования жизни на рынке
- Рисковое страхование жизни
- Накопительное страхование жизни
- Инвестиционное страхование жизни
- Тенденции и инновации на рынке страхования жизни
- Проблемы и вызовы рынка страхования жизни
- Как Pampadu помогает агентам
Что такое страхование жизни
Прежде, чем анализировать рынок страхования жизни, разберемся с темой защиты от таких рисков. Данный тип страхования распространен в Европе, США. А вот в сегодняшней России начал развиваться не так давно. Еще пару лет назад мало людей имели о нем смутное представление. Но радует то, что ситуация меняется.
Страхование жизни (СЖ) представляет собой защиту имущественных, финансовых интересов страхователя при наступлении страхового случая:
- Летального исхода.
- Болезни.
- Травмы.
- Инвалидности.
В случае смерти выплату страховой компании (СК) получает указанный в договоре выгодоприобретатель. Чаще это супруг, дети или другие близкие родственники.
Также существуют полисы, где страховым случаем выступает дожитие до конкретного возраста. Если человек благополучно дожил до возраста, указанного в договоре, ему выплачиваются средства. Как правило, это страховые взносы и сумма, накопленная благодаря инвестициям, которые делала СК.
Ведь СЖ характеризуется большим сроком — полис может быть оформлен на годы. Естественно, за это время средства не лежат мертвым грузом, иначе их обесценит инфляция. СК инвестирует их в надежные финансовые инструменты. Большую часть прибыли перечисляет клиенту.
Что касается краткосрочных предложений — полис чаще оформляется на год. Инвестиционного дохода ждать не стоит, только страховые выплаты. Но срочные договоры заключают, не надеясь на сильное увеличение капитала.
Значение страхования жизни на финансовом рынке России
Рынок страхования жизни РФ выступает важным элементом финансовой структуры страны. Демонстрирует рост и потенциал развития, что положительно влияет на национальную экономику.
Также развитие рынка возможно только, если соблюден баланс между интересами страховщика, клиента. В России подобная гармония достигнута — судя по позитивной динамике.
История рынка страхования жизни в России
Первые попытки СЖ предпринимались еще в царской России. На протяжении первой половины 1800-х годов было даже создано страховое общество. У него было соответствующее название — «Жизнь». Правда, воспользоваться услугами могли только сильно обеспеченные люди. Большей части населения этот инструмент был недоступен.
В СССР в 1921 году основали компанию «Госстрах», чьим правопреемником уже в новой России стал «Росгосстрах». Советским гражданам предлагались:
- Полисы СЖ.
- Страховки имущества — сельскохозяйственной техники, скота.
Поначалу полисы сильно дорого стоили. А суммы страховых компенсаций — мало из-за постоянного падения рубля.
За 1930-е годы государство начало интенсивно развивать рынок. Условия стали выгоднее. На страницах тогдашних газет начали появляться рекламные материалы о преимуществах страхования.
Благополучный период пришелся на 1960-е годы. А вот в 90-х сфера страхования оказалась в упадке — как другие секторы экономики нашей страны.
Возрождение рынка страхования жизни в России
Началось в 2008 году, после мирового финансового кризиса. Больше банков начали предлагать данные услуги. Первыми клиентами становились заемщики. Кстати, в России до сих пор часть полисов оформляют при одобрении ипотеки. СЖ считается добровольным. Исключение — ряд профессий, где страховка должна быть в обязательном порядке, но оформляет ее работодатель. Однако ипотечный заем не выдают без приобретения полиса.
Непростой период пришелся на 2020 год. Тогда на фоне пандемийных ограничений доходы граждан уменьшились. Банки ужесточили требования к риск-метрикам клиентов. Это повлекло за собой падение объема кредитования граждан. Многие, как выяснилось, приобретали полис при оформлении ипотеки или иных серьезных займов. Число договоров СЖ и здоровья снизилось до 28%.
Однако в 2021 году ситуация изменилась. Коронавирусные ограничения начали отменять. Банки стали чаще выдавать кредиты. Смягчились требования. Это благотворно отразилось на сфере страхования. Количество заключенных с СК договоров выросло на 49%.
В 2022 году из-за социально-экономических обстоятельств произошел очередной спад. Правда, не столь серьезный, как предыдущий — на 6,8%. Надо сказать, что Центробанк оперативно отреагировал на сложившуюся ситуацию, введя меры поддержки для страхового рынка. Чтобы обеспечить стабильность, ЦБ РФ предоставил страховщикам ряд надзорных и регуляторных послаблений. Это помогло поддержать рынок. Позволило компаниям приспособиться к работе при условии новой экономической жизни.
Часть послаблений не стали продлевать на 2023 год Или же пролонгировали, но с явными изменениями. Центробанк посчитал, что страховая отрасль с достоинством прошла пик кризиса, а теперь ей не нужна весомая господдержка.
Текущее состояние рынка
За 2023 год рынок страхования рос. Такая же тенденция продолжается за 2024 год. Сегодня компаниями-драйверами выступают такие гиганты:
- «Сбербанк страхование жизни».
- «Росгосстрах жизнь».
- «Совкомбанк страхование жизни».
- «Росбанк страхование жизни».
Лидером стал «Сбер». Собранные премии увеличились в 1,7 раз. Составили 287,7 млрд рублей. Доля в сборах за год выросла на 35,4%.
Также среди серьезных игроков можно отметить «Согаз» и «АльфаСтрахование-Жизнь».
Общие сборы на российском рынке СЖ за 2023 год увеличились на 52%. Составили 813,2 млрд рублей. Экспертное сообщество, аналитики говорят, что к концу 2024 года сегмент СЖ может превысить 1 трлн рублей.
Лучше всех себя на рынке показывает НСЖ — накопительное страхование жизни. За прошлый год оно выросло на 41,9%. За нынешний год сводной статистики пока нет. Зато некоторые СК уже озвучили результаты. Например, сборы у «Ренессанс жизни» за первый квартал 2024 года увеличились аж на 115%. Другие топовые компании тоже не отстают, демонстрируя серьезные показатели. У «Совкомбанк страхование жизни» сборы выросли в 5 раз, причем 70% договоров заключаются повторно.
Также можно отметить, что клиенты стали гораздо реже жаловаться на страховщиков. По состоянию на 2024 год, внутри России действует 18,6 млн договоров СЖ и здоровья.
Дополнительным фактором популярности полисов с инвестиционной составляющей стал налог на высокодоходные вклады. Теперь граждане обращают внимание на страховки:
- Как на инструмент защиты от ущерба.
- Как на финансовый продукт.
Чаще это касается инвестиционного СЖ.
Другим локомотивом продвижения выступают медицинские сервисы, которые часто идут «в комплекте» с полисом. Например, сдать анализы, пройти медицинские чекапы и т.д.
Виды страхования жизни на рынке
Существует несколько видов СЭ. Нельзя сказать, что одно лучше, а другое — хуже. Делать выбор нужно, исходя из задач и потребностей. Поскольку речь идет о страховке, то каждый полис выполняют свои прямые функции. Он защищает имущественные и физические интересы клиента, его близких. А вот дальше начинаются различия.
Рисковое страхование жизни
Как классический вариант, такой полис покрывает только один страховой риск — летальный исход. Выплаты от СК получают близкие застрахованного лица. Но сегодня можно найти смешанный вариант. Он предусматривает компенсацию при наступлении болезни или после производственной травмы.
Часто данный тип страхования выбирают те, кто несет риски вследствие профессии или экстремального хобби. Но учтите, что СК, скорее, поинтересуется, насколько опасны ваша работа или увлечения. Если из-за образа жизни вероятность наступления страхового случая слишком велика, СК вправе повысить стоимость полиса, вовсе отказать в оформлении.
Нюанс: данный полис подразумевает выплату только при наступлении страхового случая (смерти, травмы, т.д.). Вариант с дожитием — то есть, получение средств при достижении человеком конкретного возраста — здесь не предусмотрен.
Накопительное страхование жизни
Как видно из названия, это гибрид:
- Классической страховки.
- Инструмента с функцией копилки.
Клиент на протяжении периода времени отдельными платежами выплачивает полную стоимость страховки. Похоже на копилку. Но в копилке деньги «не работают». Они постепенно обесцениваются. А полис накопительного СЖ подразумевает, что компания инвестирует деньги клиента. Вкладывает в консервативные финансовые инструменты:
- Депозиты крупнейших банков.
- Государственные облигации.
Если страховой случай не наступит, то по истечении срока договора человек получил внесенные страховые взносы плюс инвестиционный доход. Но серьезной прибыли ждать не стоит. Обычно клиенты получают 2-4% годовых. Причина — инструменты с низким риском наименее доходные. Зато уровень надежности, стабильности у них на высоте.
Поэтому если главная задача — в разы увеличить капитал, то НСЖ для этого не слишком подходит.
Покупать полис стоит, если хочется получить «два в одном»:
- Инвестиционный доход.
- Защиту от возможного ущерба.
У накопительного СЖ есть свои плюсы. При заключении договора с СК страхователь указывает, сколько планирует накопить. Если с ним что-то случится, то компания выплатит ему или выгодоприобретателям всю страховую сумму целиком — даже если она больше ++ внесенных взносов.
Инвестиционное страхование жизни
Этот тип СЖ похож на накопительное, только доходность у него выше. СК больше инвестирует средства клиентов, вкладывая их в набор финансовых инструментов, как с низким, так и средним уровнем риска. Из-за этого можно больше заработать — или не получить ничего, если инвестиционная стратегия окажется неудачной. Правда, внесенные страховые взносы вам обязательно вернут в конце срока договора — конечно, если не наступит страховой случай, поскольку тогда СК выплатит заранее установленную компенсацию.
Часто СК предлагают клиенту несколько инвестиционных стратегий на выбор — и он сам может решить, как и куда будут вкладывать деньги. Также обратите внимание при заключении договора может быть прописано разделение накоплений на две части. Первая — гарантийная, которую клиент получит в любом случае. А вторая — инвестиционная, которая зависит от выбранной стратегии и ситуации на рынке.
Тенденции и инновации на рынке страхования жизни
Рынок страхования жизни в 2024 году — все еще консервативная отрасль, так сложилось. Тем не менее, данная сфера постоянно цифровизируется. С 2020 года увеличивается число полисов, оформленных онлайн. Например, в 2020 году агенты совершали через интернет только 4,7% продаж, а уже к 2021 году их количество возросло до 10,6%.
Тенденция касается не только страхования жизни, но и других сегментов. Например, сегодня более 30% полисов ОСАГО реализуются через цифровые каналы. Граждане онлайн оформляют и пролонгируют страховки. Это комфортно и занимает минимум времени.
Для агентов разворот в сторону цифровых технологий тоже выгоден: работая онлайн, нет привязанности к конкретному офису или городу. Можно менять место жительства, уехать в другую страну, на дачу, в отпуск. А если в регионе, где живет агент, нет представительства той или иной СК, равно получится сотрудничать удаленно.
Преуспевают те компании, которые смогли вовремя:
- Адаптироваться к новой цифровой жизни.
- Повысить уровень клиентского сервиса.
- Улучшить процесс общения со страхователями.
СК это понимают, поэтому большинство игроков рынка сегодня разрешают клиентам заявить о наступлении страхового случая дистанционно, через личный кабинет, и там же подать необходимые документы. Люди больше не хотят тратить много времени, ездить в офисы к страховщикам. Напротив, большинство готовы даже переплачивать за моментальное дистанционно оформление и такое же оперативное решение других задач.
Также страховщики начали использовать искусственный интеллект — от чат-ботов до предсказания вероятности убытков по конкретным кейсам.
Что касается экономических и социальных факторов, то летом 2024 года Центробанк снова поднял ключевую ставку. Одновременно отменил безадресную льготную ипотеку — хотя остался ряд других госпрограмм, пусть и рассчитанных узкую аудиторию. Поэтому объем выдаваемых ипотечных кредитов снизился на треть — до объема 2020 года. В краткосрочной перспективе это может снизить рост рынка страхования жизни, но эффект вряд ли будет глубоким и долгим. Во-первых, приспособившись к новым условиям, люди продолжат покупать квартиры — не важно, по госпрограммам или невыгодной рыночной ставке. Во-вторых, сфера страхования развивается не только за счет тех, кто оформляет полис потому, что в противном случае банк отказывается выдавать кредит. Больше людей оценили пользу ИСЖ и НСЖ, и применяют эти инструменты, ведь они дают двойное преимущество — позволяют чувствовать себя защищенным и получать дополнительный пассивный доход.
Проблемы и вызовы рынка страхования жизни
Перед сегментом СЖ стоят те же вызовы, что и перед другими типами страхования:
- Недостаточная обеспеченность квалифицированными кадрами.
- Высокая инфляция.
Со второй проблемой СК ничего не могут сделать, тем более, что инфляционные скачки обусловлены несколькими факторами. А с первой может справиться. Нужно приглашать к сотрудничеству больше грамотных агентов, консультантов. Их опыт и навыки помогут развивать страховой бизнес ускоренными темпами. Также необходимо предлагать населению новые продукты, включать в полисы больше разнообразных полезных опций.
Как Pampadu помогает агентам
С платформой партнерских продаж Pampadu агент может получать дополнительный доход, предлагая клиентам страховые продукты от ведущих компаний СК. За каждый реализованный полис на ваш счет выплачивается вознаграждение.
Чтобы начать работать, нужно пройти бесплатную регистрацию на сайте, которая займет несколько минут — и сразу после этого откроется доступ к каталогу с предложениями от наших партнеров.
Сотрудничество с Pampadu не вызовет затруднений даже у начинающих агентов — интерфейс личного кабинета интуитивно понятен, каждый оффер снабжен подробным описанием, сразу указывается размер вознаграждения, которое агент получит после закрытия сделки. Это удобно, поскольку становится понятно, сколько вы заработаете и возможно выбирать варианты повыгоднее. Еще одно преимущество — большой ассортимент страховых продуктов:
- ОСАГО, КАСКО и мини-КАСКО;
- страхование жизни;
- страхование ипотеки.
Возможно предлагать клиентам полисы по более выгодным ценам, чем при покупке напрямую у страховщиков. Клиенты останутся довольны полученной выгодой и порекомендуют вас друзьям и родным — так можно быстро обрасти лояльной клиентской базой, которая не раз обратится за пролонгацией страховки.
На нашей платформе нет никаких ограничений по времени или объему заработка. Работайте, когда вам будет удобно и столько, сколько захотите. Но помните: чем больше времени сможете уделять Pampadu, тем выше будет доход. Работа дистанционная, поэтому можно совмещать сотрудничество с Pampadu с основной деятельностью. Или же сделать его главным источником дохода — опытные агенты получают в месяц 100 тыс. рублей и более. Так что выбирайте сами: посвящать платформе пару часов в неделю — или все свободное время.
У нас выгодные условия для профессионального роста и развития агента, а также высокие комиссионные. Также мы стараемся постоянно пополнять каталог новыми продуктами — кстати, помимо страховок можно предлагать клиентам кредитные карты, помощь в оформлении ипотеки или заниматься HR-офферами, подбирая сотрудников для крупнейших работодателей России. Попробуйте уже сегодня и убедитесь сами, насколько это просто и выгодно!
