С развитием страхового дела, появлением ОСАГО и КАСКО, словарь агентов пополнился непонятными терминами. Например, суброгация в страховании — это, простыми словами, когда ущерб должен возмещать один человек, а фактически выплачивает другой. Такой процесс способен упростить взаимоотношения всех сторон происшествия. Эксперты Pampadu рассказывают, что такое суброгация в страховании КАСКО, ОСАГО, имущества, приводят пример, поясняют, каково отличие от регресса.
- Суброгация в страховании простыми словами
- Суброгация в страховании: ГК РФ какой статьей определяет
- Суброгация в страховании: сфера применения
- Возможна ли суброгация при осуществлении личного страхования
- Суброгация в страховании — это право есть у каких организаций
- Где возможна суброгация: договор страхования или перестрахования
- Регресс и суброгация в страховании: отличия
- Чем отличается суброгация от регресса в страховании
- Имущественное страхование: суброгация в недвижимости
- Суброгация в страховании по КАСКО — что это, особенности
- Суброгация в страховании: пример с виновником ДТП
- Cуброгация в страховании по ОСАГО: что это, как работает
- Чем сервис Pampadu полезен агентам
Суброгация в страховании простыми словами
Суброгация — это в страховании переход прав и обязательств по возмещению ущерба от одного лица к другому.
Страхователь передает страховой компании (СК) право действовать от своего имени и требовать от виновника происшествия компенсации убытков, причиненных имуществу страхователя.
Суброгация в страховании: ГК РФ какой статьей определяет
Принцип суброгации в страховании описан в статье 965 ГК РФ.
Суброгация в страховании: сфера применения
Встречается при защите от имущественных рисков, при дорожно-транспортных происшествиях (ДТП).
Чаще всего люди сталкиваются с ней при получении выплат КАСКО. Главная цель — не допустить двойных выплат пострадавшей стороне (от виновника происшествия и от страховой).
Взыскание убытков этим методом гораздо реже, но применяется при заключении договоров, связанных с защитой бизнеса от предпринимательских рисков. Тогда юридическое лицо защищено при наступлении убытков по не зависящим от нее обстоятельствам. Например, если появились непредвиденные расходы, сделка срывается по вине третьих лиц….
Возможна ли суброгация при осуществлении личного страхования
Нет, данная процедура возможна лишь при защите от имущественных рисков — при личном она не используется.
Суброгация в страховании — это право есть у каких организаций
Такое право есть у страховщиков. Ими могут быть коммерческие компании или некоммерческие учреждения, с любой организационно-правовой формой. Главное условие — наличие лицензии на ведение деятельности. Лицензированием занимается Центробанк РФ.
Где возможна суброгация: договор страхования или перестрахования
Применяется при обоих типах договоров.
Перестрахование — это практика, когда одна СК передает ответственность по принятым рискам другой СК. Обычно это делается, чтобы заинтересованное лицо смогло сохранить свои имущественные интересы. Когда возникает страховой случай, и основная СК не может осуществить необходимые по договору выплаты, то это делает перестраховщик. С этого времени у компании-перестраховщика появляется право истребовать уплаченные деньги с основной СК.
Право на переход ответственности всегда появляется только после наступления страхового случая согласно договору.
Регресс и суброгация в страховании: отличия
Мы разобрались с тем, что означает право суброгации в страховании. Его нередко путают с другой процедурой — регрессом.
Регресс — это законное требование СК к виновнику наступления страхового события. Благодаря регрессу СК возмещает убытки, которые понесла, выплатив компенсацию потерпевшему. Она подает регрессный иск и возмещает свои расходы, требуя их от виновника происшествия.
Чем отличается суброгация от регресса в страховании
Когда речь идет том, что такое суброгация в страховании и регресс, отличия большие. При первом существует единственное обязательство, и оно никуда не девается, просто происходит переход — меняется кредитор. При втором есть два обязательства — первоначальное и вновь возникшее.
На практике отличие двух принципов в том, отсчитывается ли повторно срок исковой давности в три года.
Пример. Старый кредитор ничего не предпринимал 2 года 10 месяцев с момента, как узнал о том, что может требовать возмещение ущерба. Затем передал право новому кредитору. За 2 месяца после перехода права взыскивать убытки новый кредитор ничего не предпринимал. Срок исковой давности равен 3 годам (2 года 10 месяцев у старого кредитора плюс 2 месяца у нового). После этого тот, за кем числится задолженность, имеет право сказать новому кредитору: «Простите, срок давности вышел», — и ничего не платить.
Когда речь идет о регрессе, все иначе. Если после 2 лет 10 месяцев право требовать ущерб перешло к другой организации, то срок исковой давности начинается заново. На протяжении трех лет после перехода права новый кредитор имеет право обращаться к суду и взыскивать убытки.
Кроме того, суброгация возможна только относительно страхования. Рамки регресса шире. Им может воспользоваться даже лицо, причинившее вред, если таких лиц было несколько и одно покрыло причиненный вред. А суброгация доступна только страховщику, который уплатил положенное возмещение.
Имущественное страхование: суброгация в недвижимости
Чаще всего право перехода ответственности применяется относительно имущества, когда речи идет о совместной или долевой собственности. Если дольщик наносит этому имуществу вред, ему придется отвечать перед СК, если тот решит использовать право суброгации. Тогда виновник будет нести ответственность всем имуществом, собственником которого является.
Суброгация в страховании по КАСКО — что это, особенности
Если произошло ДТП и у пострадавшей стороны есть КАСКО, то ущерб покрывает СК. Но она имеет право потребовать возмещения ущерба со СК виновника ДТП.
Нюанс: страховщик виновника должен возместить сумму в пределах четырехсот тысяч рублей (максимальное количество денег, положенное по ОСАГО). А что превышает эту сумму — пострадавший вправе потребовать методом перехода ответственности уже непосредственно с виновного в ДТП.
Многие интересуются: в КАСКО суброгация в страховании — простыми словами, что такое? Поясняем ниже, как это выглядит.
Суброгация в страховании: пример с виновником ДТП
- У Ивана — КАСКО. У Петра — ОСАГО.
- Иван и Петр ехали каждый на своей машине, столкнулись друг с другом.
- ГИБДД признала, что вины Ивана в аварии нет.
- СК Ивана покрыла ущерб — выплата составила 700 тысяч рублей.
- Виновным в ДТП признан Петр со страховкой ОСАГО.
- Страховщик Ивана написал заявление для СК Петра по суброгации.
- Компания, которая выдала Петру ОСАГО, перечислила страховщику, где получал КАСКО Иван, четыреста тысяч рублей — максимальную сумму, что установлена законом).
- Оставшуюся сумму 300 тысяч рублей компания, где Иван оформлял КАСКО, получит от Петра, признанного виновником аварии.
Выше описано, как работает суброгация в страховании с виновника ДТП.
Резюмируем — предъявить требования по передаче ответственности возмещать ущерб по КАСКО можно, когда выполнены два условия:
- Страховщик, где оформлял полис пострадавший, полностью выполнил свои обязательства.
- Сумма ущерба превышает 400 тысяч рублей, или у виновника ДТП нет полиса ОСАГО.
Нельзя применять право перехода ответственности, когда убытки имуществу причинил сам страхователь. Например, человек с полисом КАСКО стал участником ДТП, причем оказался единственным (столкнулся с деревом, допустим). Если страхователь выплатил ему деньги, предусмотренные договором, то не должен требовать компенсации с применением перехода ответственности.
Cуброгация в страховании по ОСАГО: что это, как работает
Такого по ОСАГО не бывает, потому что это защита рисков ответственности, а не имущества. Переход ответственности возникает только тогда, когда страховщик потерпевшего затратил на выплату больше, чем предусмотрено по полису ОСАГО, который обязателен для всех водителей.
Если у потерпевшего не было КАСКО, а только ОСАГО, то ему все равно не возместят свыше 400 тысяч рублей. Если же ремонт обошелся дороже, то ни о какой суброгации речи не идет: необходимо обращаться к суду с требованием к виновнику компенсировать ущерб.
Также суброгация не применяется, если выплаты по ОСАГО не сделаны (получен отказ).
Чем сервис Pampadu полезен агентам
Платформа партнерского маркетинга Pampadu предлагает заработок на страховых продуктах. Если вы агент, то занимайтесь профессиональными обязанностями — и получайте дополнительный доход. Пройдите бесплатную регистрацию, и начинайте зарабатывать.
Если интересуют полисы КАСКО, то механизм прост:
- Личный кабинет содержит кулькулятор: заполните данные о водителе, автомобиле, укажите город.
- Получите предварительные расчеты страховых компаний, которые готовы оформить полис, с учетом указанной информации.
- Выберите вариант, отправьте заявку. Дождитесь связи с менеджером, который запросит файлы.
- После оформления полиса получите комиссию. Деньги поступают на баланс еженедельно.
По такому же принципу оформляйте клиентам мини-КАСКО, чтобы защитить на случай угона или ДТП. Также каталог Pampadu содержит полисы ОСАГО.
Не откладывайте заработок на завтра!
