0
КАСКО и ОСАГО — автомобильное страхование, которое отличается по назначению и покрываемым рискам. Но страховые агенты знают, что идеальный вариант — это иметь оба полиса. Остается только объяснить это клиентам. Как это сделать, рассказывает Сергей Локтев, основатель и генеральный директор сервиса Pampadu.
Зачем нужно КАСКО, если есть ОСАГО
ОСАГО покрывает только ущерб другим, КАСКО — защищает сам автомобиль владельца
ОСАГО — это страхование, обязательное для всех владельцев авто по закону. Оно покрывает ущерб другой стороне ДТП, если виноват владелец ОСАГО, но не распространяется на его машину.
То есть владелец и обладатель ОСАГО не получит выплату, если с машиной случилось происшествие. Более того, если у противоположной стороны ОСАГО нет или виновник скрылся с места ДТП, автомобилист не получит никаких денег.
Без КАСКО — ремонт за свой счет при угоне, граде, падении дерева и т.д.
КАСКО гарантирует возмещение ущерба в самых разных ситуациях от ДТП до хулиганов и пожаров. То есть при его оформлении владелец авто получает выплату в любом случае, даже если он сам врезался в столб во дворе.
КАСКО дополняет обязательную страховку, а не заменяет ее
Оформление ОСАГО необходимо по закону, и КАСКО его не заменяет. Задача государства — обезопасить автомобиль пострадавшей в ДТП стороны, поэтому оно обязывает владельцев авто оформлять ОСАГО в любом случае. А вот для получения гарантированных выплат при возможном происшествии по вине любого из участников водителю необходимы оба вида страхования.
Почему КАСКО сложно продавать вместе с ОСАГО
Продавать клиентам дорогие и, тем более не обязательные продукты сложнее. Чаще всего можно возникают следующие возражения:
- Клиенты считают, что одного ОСАГО достаточно.
- Расхоже мнение, что «КАСКО — это дорого».
- Не было ДТП до этого, поэтому смысла в оформлении клиент не видит.
Задача страхового агента — донести ценность КАСКО и сконцентрировать внимание клиента на преимуществах этого типа полиса.
Преимущества оформления КАСКО для автовладельцев
Основная сложность в оформлении КАСКО — его цена. Этот вид страхования всегда дороже ОСАГО, поэтому клиенты могут сомневаться в его необходимости. Разбираем плюсы КАСКО по пунктам.
Защита имущества и экономия при ремонте
ОСАГО покрывает только ущерб третьим лицам, но не ремонт самого клиента, поэтому при возможном ДТП он останется один на один с необходимостью чинить собственный автомобиль, а сервис с каждым годом становится все дороже — в 2024 г. средняя стоимость обслуживания и ремонта автомобиля выросла на 30%.
КАСКО же позволяет освободить себя от необходимости срочно искать деньги на ремонт собственного автомобиля, потому что покрывает все риски.
Спокойствие в непредвиденных ситуациях
Происшествия с автомобилями происходят не только на дороге, а обезопасить себя от внезапного падения дерева или детей, играющих в мяч, практически невозможно. Поэтому проще один раз оформить КАСКО и быть спокойным даже в самых неожиданных ситуациях.
Быстрое урегулирование без долгих споров
Выплаты по КАСКО осуществляются в разы быстрее, чем по ОСАГО. Сроки не регламентированы законом, но страховые компании стараются уложиться в сроки 10-14 дней, в то время как по ОСАГО могут тянуть до 20 дней и продлять сроки в случае необходимости проведения экспертизы.
При этом неустойка за задержку выплаты по ОСАГО составляет всего 0,05% суммы за день. Если клиенту нужна машина для работы, он потеряет средства из-за ожидания.
Возможность выбора условий, сервиса и суммы покрытия
Оформление КАСКО позволяет клиенту самостоятельно выбрать условия страхования и уточнить их в договоре. То есть в случае ДТП он будет уверен в сценарии дальнейшего развития событий.
Кто может оформить КАСКО и ОСАГО одновременно
Оба вида страхования можно оформить одновременно. Это обеспечит комплексную защиту: как ответственность клиента перед другими участниками дорожного движения, так и защиту его автомобиля от различных рисков.
При одновременном оформлении полисов:
- Защищены и водитель, и пострадавшие в ДТП;
- Покрывается ущерб своему автомобилю и автомобилям третьих лиц;
- Вы получите выплату вне зависимости от того, кто виноват в ДТП;
- Автомобиль защищен от угона, пожара, стихийных бедствий, вандализма;
- Инциденты не приведут к финансовым потерям, даже если другие участники не застрахованы или скрылись с места происшествия.
Более того, одновременное оформление упростит урегулирование убытков и позволит сэкономить на оформлении.
Стоимость ОСАГО рассчитывается строго по установленным государством тарифам и коэффициентам, в то время как цена полиса КАСКО зависит от различных факторов, таких как марка и модель автомобиля, возраст водителя, стаж вождения, история страховых случаев и другие параметры.
Какие документы нужны для оформления полиса КАСКО
Перечень необходимых документов у разных компаний может варьироваться, но в большинстве случаев потребуются такие документы:
- паспорт страхователя;
- паспорт транспортного средства (ПТС);
- свидетельство о регистрации автомобиля (СТС);
- водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению (если в договоре не отмечен пункт «без ограничения»).
При оформлении стоит учесть, что если ОСАГО можно и нужно оформить на любой автомобиль, то для КАСКО бывают возрастные и технические ограничения. Большинство страховых компаний устанавливают максимальный возраст автомобиля для оформления КАСКО в 10-15 лет. Но для автомобилей старше этого возраста могут быть предложены специальные тарифы страхования, покрывающие определенные риски.
Для оценки состояния автомобиля и определении рисков при оформлении КАСКО может потребоваться осмотр автомобиля или предоставление фотоотчета. Кроме того, машина не должна иметь серьезных подтверждений.
Оформлять страховые полисы может собственник автомобиля — физическое или юридическое лицо, а также другой человек по доверенности.
Мини-КАСКО доступно даже для старых или бюджетных машин
Мини-КАСКО предоставляет собой не полный набор страховых покрытий и включает в себя страхование от определенных рисков, таких как ДТП, угон или стихийные бедствия, но может не покрывать все риски, которые обычно включены в полное КАСКО.
Его используют в том случае, если автомобиль не проходит по стандартному КАСКО по возрасту или стоимости.
Авто в кредите и лизинге
Для автомобиля в кредите или лизинге оформление КАСКО обязательно.
Это связано с тем, что при оформлении кредита на авто банки требуют КАСКО для защиты собственных интересов, так как автомобиль выступает залогом. А при лизинге компания остается собственником автомобиля, поэтому она также заинтересована в страховании рисков.
Как мотивировать клиента добавить КАСКО к ОСАГО
Оформляя ОСАГО, агент может предложить расширить страховку с помощью КАСКО. При этом стоит акцентировать внимание на следующих аспектах:
- ОСАГО защищает только пострадавших, а не владельца авто.
- КАСКО покрывает риски, не входящие в ОСАГО: угон, природные явления, вандализм, ДТП без виновника.
При этом важно не просто говорить, а объяснять на реальных примерах и цифрах. Перед разговором с клиентом рассчитайте среднюю стоимость ремонта автомобиля его марки, сравните стоимость полиса с затратами на возможный ремонт и рассчитайте экономию при одном страховом случае. Важно сделать акцент на важности защиты вложений в автомобиль, особенно при кредите или покупке новой машины.
ТОП-5 возражений по КАСКО и как на них отвечать
Разбираем «любимые выражения» агентов автострахования и что с ними делать.
«Это дорого». В этом случае можно рассчитать стоимость ремонта для модели машины клиента при происшествиях и наглядно показать, сколько средств он сэкономит при оформлении КАСКО.
Например, замена лобового стекла обойдется в сумму от 20 000 рублей, а покраска кузова — от 30 000 рублей.
Можно уточнить у клиента, какой бюджет на страхование будет для него комфортен, и подобрать варианты для этой суммы.
«Мне не нужно, я аккуратно вожу». Дело в том, что сказать так про себя может каждый водитель. Но к сожалению, на дороге и даже во дворе все зависит не только от него одного.
Стоит объяснить клиенту, что КАСКО защищает не только от собственных ошибок, но и от действий других участников дорожного движения. Даже если он водит идеально, его автомобиль должен быть застрахован от:
- ДТП по вине другого водителя;
- Удара во дворе или на парковке;
- Стихийных бедствий;
- Вандализма.
Стоит напомнить, что КАСКО – это не про аккуратность, а про защиту от непредвиденных ситуаций.
«У меня старое авто». Даже если автомобиль не новый, его ремонт и угон могут ударить по бюджету водителя. К тому же, можно подобрать индивидуальный вариант КАСКО и самостоятельно выбрать опции страховых случаев, тогда полис обойдется дешевле.
«Я не хочу связываться с ремонтом». Современное КАСКО — это удобное оформление и сервис, который снимает множество проблем. При оформлении такого полиса клиент сможет быстро отремонтировать автомобиль у официального дилера, получить выплату от страховой компании без оформления дополнительных документов, воспользоваться бесплатным эвакуатором и оформить все онлайн.
«У меня никогда не угоняли машину». За январь – март 2025 г. зарегистрировано 975 случаев угона автомобилей. При этом угоняют даже старые машины, чтобы разобрать их на запчасти. В таких случаях водитель теряет и машину, и деньги на новую. Также стоит напомнить клиенту, что угон — это не единственная угроза, от которой защищает КАСКО.
Что влияет на стоимость КАСКО
Так как стоимость КАСКО, в отличие от ОСАГО, рассчитывается индивидуально и зависит от технических характеристик и личности водителя, то при расчете цены полиса необходимо учесть следующие моменты.
Возраст и стоимость автомобиля
Новые автомобили считаются более надежными, поэтому полисы на новые автомобили дешевле. Чем старше становится автомобиль, тем дороже страхование.
Также при страховании учитывается марка автомобиля и средняя стоимость ремонта такой модели. Соответственно, чем дороже ремонт, тем выше цена полиса КАСКО. Например, КАСКО на Kia Rio в среднем обойдется в 50–70 тысяч в год, а на Porsche Cayenne — 300–500 тысяч на тот же период.
Место регистрации и эксплуатации
Как правило, в больших городах страховые полисы дороже, так как движение напряженнее, а ДТП случаются чаще.
Например, в Москве и Санкт-Петербурге, где высокая плотность населения и интенсивное движение, стоимость КАСКО обычно выше, чем в небольших городах или сельской местности. А в регионах, где часто происходят угоны автомобилей, например, в приграничных областях, стоимость КАСКО может быть значительно выше.
Стаж и возраст водителя
Для опытных водителей страховой полис стоит дешевле. При этом повышающий коэффициент применяется, если автомобилем будет управлять лицо моложе 21 или старше 65 лет, так как по статистике водители этой возрастной группы чаще попадают в ДТП.
Водители с недостаточным стажем (обычно до 3–5 лет) считаются более рискованными для страховщиков, поэтому для них КАСКО может стоить дороже. Некоторые страховые компании устанавливают надбавки за недостаточный стаж (например, +10–30% к базовой ставке).
А вот опытные водители (от 5 лет стажа), наоборот, могут получить скидку.
Выбранные риски
КАСКО оформляется индивидуально, поэтому клиент может самостоятельно выбрать случаи страхования и расширить опции.
В базовые риски, покрываемые КАСКО, входят:
- Повреждение (ДТП, аварии, столкновения).
- Угон автомобиля.
- Пожар (возгорание по любой причине).
- Взрыв.
- Стихийные бедствия (ураган, град, наводнение, падение деревьев).
- Действия третьих лиц (вандализм, поджог, повреждение).
Дополнительно можно выбрать:
- Повреждение стекол.
- Падение предметов.
- Ущерб от животных.
- Несчастный случай.
- Эвакуация после ДТП.
- Гарантия ремонта у официального дилера.
- Юридическая помощь при спорах после ДТП.
История обращений по страховым случаям
При оформлении КАСКО учитывается и личностный фактор — количество обращений водителя. Например, если в этом году водитель попадал в ДТП, стоимость полиса на следующий год увеличивается.
Как страховому агенту зарабатывать на Pampadu
Платформа Pampadu позволяет страховым агентам оформлять страховые полисы на автомобили и другое имущество в любое время и из любой точки мира. Для работы нужен только интернет и регистрация на сайте.
При этом оформлять полисы можно быстро и удобно: расчеты тарифов автоматизированы, отслеживание предложений и статусов в одном месте, а выплаты за каждого клиента приходят быстро.
Комиссионное вознаграждение (КВ) за продажу страховых полисов будет процентом от его стоимости, рассчитать его и узнать сумму потенциальной прибыли можно прямо в личном кабинете Pampadu.