Корпоративное страхование

Весь рынок страховых услуг условно можно разделить на две части: розничное и корпоративное страхование. Розница хорошо знакома практически всем агентам, это все, что касается работы с физическими лицами. Страхование корпоративных клиентов  наоборот, для большинства страховщиков остается чем-то малоприятным и, иногда, пугающим. Рынок услуг для юридических лиц гораздо шире, чем для отдельных граждан, больше страховых продуктов и, соответственно, возможностей для страховщика. Разбираемся, какие виды корпоративного страхования различают, что можно страховать и каковы перспективы этого направления для страхового агента и в России в целом.

Корпоративное страхование: виды, классификация

Согласно законодательству в России выделено 4 основных вида страхования:

• личное страхование — все, что касается страхования человека — личности. В том числе от несчастных случаев и от укуса клеща, страховки для спортсменов и тех, кто собрался отдохнуть за рубежом. При этом неважно индивидуальный это полис или коллективный договор, даже если по нему застрахована тысяча человек, он все равно относится к личному страхованию.
• страхование имущества — защита имущественных рисков собственников: недвижимость, грузы, товары на складах или оборудование, все это относится к имущественному страхованию
• страхование ответственности — по этим договорам компенсируется ущерб, причиненный страхователем кому-либо при осуществлении какой-либо деятельности: управление автомобилем (ОСАГО), управление торговым центром, проведение строительно-монтажных работ и т.д. 
• страхование предпринимательских рисков — малораспространенный вид страховой защиты, хотя очень актуальный в настоящее время. Сюда входят страхование от убытков при перерывах в хозяйственной деятельности предприятия, можно сюда же отнести и страхование кибер рисков. То, что угрожает финансовой стабильности организации.

Классификация страховых продуктов для предприятий 

Все виды страхования условно можно разделить на несколько категорий. Делается это в зависимости от ряда причин.

Обязательные и добровольные виды страхования 

Прежде всего они делятся на две категории. Первая из них это обязательные договора — предприятия заключают их по требованию государства, оно закреплено законодательством и отказаться от этой обязанности никто не имеет права. К этим видам, прежде всего относятся хорошо знакомое всем ОСАГО, и, кроме него:

• ОСОПО — обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта
• ОСГОП — обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами

Остальные договора заключаются либо добровольно, либо добровольно-принудительно. Ко второй категории относятся договора, которые заключают, например, по требованию банка, когда имущество организации служит залогом по кредиту. При невыполнении этого условия кредит будет выдан, но под более высокий процент. Поэтому клиент сам решает, какой вариант ему предпочтительнее. Тоже самое можно сказать о договорах страхования ответственности, которые по требованию СРО заключают строительные организации и т.д. Поэтому четкую границу между этими категориями договоров провести сложно. Один и тот же договор в одной ситуации будет добровольным, а в другой — практически обязательным.

Рисковое и накопительное страхование 

Это касается исключительно личного страхования сотрудников предприятий. Как при индивидуальном страховании жизни, так и при страховании групп людей. По рисковым договорам выплата производится только в том случае, если жизни или здоровью застрахованного человека причинен вред, например в результате несчастного случая. В зависимости от условий договора страховое возмещение выплачивается либо “Таблице выплат”, которая представляет собой список различных травм и процент от страховой суммы, в соответствие с которым рассчитывается выплата. Либо ущерб возмещается по количеству дней больничного пострадавшего человека. При этом условии сама травма не важна, важно сколько дней человек был законно лишен возможности работать, за каждый из них выплачивается доля процента от страховой суммы.

Накопительная страховка напоминает банковский вклад. Но при этом человек одновременно с накоплением денежных средств получает и финансовую защиту, так как в договор обычно включается и рисковая составляющая. Накопительные договора заключаются на длительный срок, обычно не менее пяти лет. По его окончании человек получает накопленную им за этот срок сумму с процентами, начисленными на нее. Часто задают вопрос, какой смысл копить деньги в страховой компании, если это можно сделать через банк? Можно, но некоторые вещи банковский вклад вам не гарантирует.

Пример: мужчина делает накопительную страховку на сына, при этом сам он выступает страхователем. Он планировал за 10 лет накопить ребенку на учебу в институте 500 000 рублей. Случилось так, что спустя год с небольшим наш клиент умер. Семья сразу получила 250 000 руб. по факту его смерти. И самое главное: несмотря на то, что с момента смерти страхователя в страховую компанию больше не поступит ни копейки от этой семьи после того, как срок действия договора закончится, ребенок получит те самые полмиллиона, которые планировал ему подарить на совершеннолетие его папа. Ни один банк не предложит вам таких условий.

Классификация в зависимости от объекта страхования

Как мы уже говорили, в зависимости от того, что страхуется по договору, все их можно классифицировать в зависимости от объекта страховой защиты.

1. Имущественное страхование. Также можно разделить на несколько групп. К этой категории относятся договора по защите:

• недвижимости
• товарно-материальных ценностей 
• оборудования (промышленного, торгового и т.д.)
• грузов
• транспорта по КАСКО и спецтехники на хранении

2. Страхование ответственности. Несмотря на то, что все они направлены на возмещение вреда в результате каких-либо действий страхователя, и здесь есть несколько подгрупп:

• гражданская ответственность — ОСАГО, ответственность арендодателей, арендаторов и т.д.
• профессиональная ответственность охранников, риэлторов, оценщиков и т.д.
• ответственность за качество товаров и услуг — этот вид интересен практически всем, от тех, кто печет пирожки, до организаций, которые монтируют системы пожарной безопасности и т.д.

3. Корпоративное страхование жизни:

• от несчастного случая
• от болезней
• от критических заболеваний 
• для выезда за рубеж
• ДМС
• пенсионное страхование

Рынок корпоративного страхования России: перспективы развития

В условиях рыночной экономики любое предприятие самостоятельно заботится о своей финансовой стабильности. Одним из инструментов риск-менеджмента служит корпоративное страхование, которое позволяет обеспечить максимальную комплексную защиту интересов организации любой сферы деятельности. С его помощью решается целый ряд задач от защиты имущества до мотивации сотрудников и защиты информации, которая хранится на серверах компаний. Безусловно, в настоящее время этот сегмент страхового рынка в России развит не настолько хорошо, как за рубежом. Но в последнее время спрос на эту услугу растет. Техногенные катастрофы, пожары, наводнения и т.д. заставляют бизнес всерьез задуматься о защите своих интересов. За последние пару лет страховой рынок, как и все предприятия России не раз сталкивался с определенными сложностями, среди которых в частности можно назвать:

• затруднения, которые возникли с перестрахованием
• падение спроса из-за снижения платежеспособности клиентов
• рост убытков, связанный с высокой инфляцией

Но несмотря на это страховщики приспосабливаются к новым условиям, более индивидуально и гибко подходят к разработке предложений для клиентов, запускают новые проекты, временно замораживая старые, которые пока не актуальны на рынке. Меры, принятые в перестраховании, в частности перераспределение защиты внутри РФ и активное взаимодействие с перестраховщиками из дружественных стран и т.д. Все это уже дает положительный эффект для развития корпоративного страхования и страхового рынка в нашей стране в целом.

Корпоративное страхование жизни 

Изначально программы корпоративного страхования жизни и здоровья членов коллектива рассматривались предприятиями как инструмент, который позволяет в случае смерти одного из ключевых сотрудников получить со страховой компании средства на обучение другого специалиста.

В настоящее время суть этого термина, по крайне мере в России, изменилась. Сейчас так говорят о долгосрочных договорах для коллективов предприятий. Чаще всего речь в этом случае идет о накопительном или пенсионном страховании. Это все чаще рассматривается как инструмент мотивации для всего коллектива.

Накопительные страховые договора или, как иногда говорят, “золотые наручники” позволяют удержать на предприятии хороших специалистов. При их наличии договора застрахованный прекрасно понимает, что, отработав определенный срок на своем месте, он получит хороший бонус. И лишится этой возможности при досрочном увольнении для перехода на новое место работы.

Пенсионное страхование действует по тому же принципу. Человек гораздо серьезнее отнесется к предложению конкурентов, если понимает, что после выхода на пенсию именно с этого предприятия или просто отработав на нем достаточное время, он получит хорошую прибавку к своей будущей пенсии.

Таким образом, корпоративное страхование жизни позволяет повысить социальную защищенность сотрудников организации, повысить лояльность коллектива и снизить текучку кадров в целом.

Корпоративные программы страхования: виды

Обеспечить комплексную защиту организации одним страховым договором невозможно. Поэтому сейчас большим спросом пользуется программный подход к решению этого вопроса. Приведем несколько примеров.

Программа имущественного страхования

Предприятие выпускает выдувную тару и просит застраховать его имущество. Обычный договор, который, кстати, часто делается при страховании залогов включает в себя стандартный набор рисков: пожар, воздействие воды, наезд транспорта и т.д. Что сможем предложить клиенту мы?

Сначала определяемся с имуществом, которое будем страховать: у нас производственные цеха с большими окнами, оборудование, запасы сырья и готовой продукции. По стандартному договору при большой площади остекления разбитое стекло не является страховым случаем, поэтому к пакету рисков для страхования здания включаем дополнительный риск “Бой стекол”.  Второй момент: в цеху установлено сложное производственное оборудование, оно может выйти из строя не из-за пожара или прорыва системы отопления, оно может просто сломаться. Поэтому к этой позиции добавляем риск “Поломка механизмов”. Теперь комплексная программа страхования имущества данного предприятия готова.

Если же пойти немного дальше и предложить программу защиты данного бизнеса в целом, то стоит добавить:

• страхование финансовых рисков на случай, если из-за страхового случая производство не сможет работать
• страхование коллектива
• страхование грузов и транспорта
• Программа для владельца торгового центра

Обычно сюда входит:

страхование здания, включая конструктивные элементы, отделку внешнюю и внутреннюю и инженерное оборудование. К стандартному пакету рисков чаще всего добавляется риск “бой стекол”, так как большинство ТЦ обладают большой площадью остекления, и  гражданской ответственности собственника здания 

Кроме этого, для любого предприятия могут быть интересны программы коллективного страхования сотрудников: от несчастного случая и болезней, пенсионное, накопительное, добровольное медицинское страхование и т.д. Каждая из них также носит индивидуальный характер и составляется с учетом особенностей конкретного клиента.

Корпоративное медицинское страхование

Согласно статистике сейчас все больше сотрудников при выборе места работу отдают предпочтение организациям, где есть договора добровольного медицинского страхования коллектива. Они дают возможность пользоваться услугами коммерческих клиник, лечиться и отдыхать в санаториях за счет страховки и т.д.

Предприятию ДМС интересен по ряду причин. 

кадровая политика — улучшается социальная защита и, соответственно, привлекательность предприятия для профессиональных кадров

финансовая составляющая — расходы на ДМС в размере 8% от фонда заработной платы можно отнести на себестоимость и уменьшить на них налогооблагаемую базу. 

Кроме этого, есть моменты, не столь иные, но тоже очень существенные.

Руководитель предприятия потратил на лечение и протезирование зубов около 800 000 рублей. Заплатил он эти деньги из своей зарплаты, с которой, естественно, были уплачены все налоги. Это почти половина от данной суммы. Если бы лечение осуществлялось при посредничестве страховой компании по договору ДМС, налог на заработную плату платить не пришлось бы. Кроме того, качество работы врачей, правильность назначений и их обоснованность, стоимость услуг — все это контролировали бы специалисты страховщика.

И еще один нюанс: при качественном лечении человек выздоравливает быстрее, следовательно сотрудник быстрее выходи на работу и приступает к своим обязанностям. 

ДМС бывает двух видов:

рисковый — срабатывает тогда, когда с застрахованным что-то произошло: сломал человек ногу, обострилась язва или понадобилась госпитализация, это будет оплачено страховкой. Просто пройти анализы или обследование при такой форме договора не получится. При этом договор заключается на год, когда он заканчивается, вместе с ним заканчиваются и обязательства страховщика. Страховая премия на следующий страховой год уплачивается заново в полном объеме даже если по закончившемуся договору не было ни одного обращении.

депозитный- организация перечисляет на счет страховой компании определенную сумму средств, в рамках которой потом осуществляется медицинское обслуживание сотрудников. За небольшой процент (в среднем 5-10) страховщик берет на себя массу обязанностей: контролирует качество обслуживания в медицинских учреждениях, организовывает лечение за рубежом, такие программы предусматривают и вызов коммерческой скорой помощи, прохождение обследований, сдачу анализов и т.д. И еще одно существенное отличие депозитного ДМС от рискового. Если организация в течение года пользуясь медицинскими услугами не списала со своего счета все зарезервированные средства, то оставшаяся их часть перейдёт на следующий год. Клиент в таком случае получит право выбора: доплатить до исходной страховой суммы и сэкономить на оплате договора на новый год, либо внести туже сумму и увеличить объем страхового покрытия.

Независимо от выбранного варианта ДМС организация сама определяет основные условия его заключения:

общую страховую сумму и индивидуальные суммы на сотрудников

количество человек, которые будут застрахованы. Договор может быть заключен как на весь коллектив, так и на нескольких человек, например топ-менеджеров

перечень клиник и услуг, которыми смогут пользоваться застрахованные. Это может быть целый перечень медицинских учреждений, а может быть только одна клиника или санаторий, неважно в России или за рубежом, все зависит от предпочтений и возможностей клиентов.

Страхование корпоративных рисков – эффективная защита непредвиденных обстоятельств 

Начну с примера. В торговом центре пожар, так или иначе пострадали многие арендаторы. У одних имущество выгорело полностью, у других прокоптилось и пропахло продуктами горения. В любом случае проблемы у всех. Единственные, кто были спокойны в этой ситуации — мои клиенты. Их имущество, кстати, пострадало больше всех. Но они оказались единственными, кто был застрахован. Весь ущерб, а это более трехсот тысяч рублей им возместила страховая компания.

Комплексное страхование корпоративных рисков прекрасная подушка для организации в любой ситуации. Сложно предвидеть все. Вы сделали суперсовременную защиту от пожара, поставили тройные блокировки на системах отопления и водоснабжения, кучу дополнительных реле в электрощитах, п новичок-сотрудник просто ошибся при работе с дорогущим станком и тот вышел из строя. Итог — производство встало, запчасти дорогие и едут к вам издалека, прибыли нет, а налоговая инспекция и банк-кредитор требуют своевременных платежей. Да и заработную плату сотрудникам платить нужно вовремя. Тяжёлая ситуация. А всего этого можно избежать, просто застраховав свое имущество и включив в этот же договор ряд дополнительных рисков. И при наличии такой страховки затраты на ремонт оборудования, стоимость запчастей и их доставку, платежи налоговикам и взносы по кредиту, зарплату сотрудникам на период простоя, возьмет на себя страховая компания. Согласитесь, просто и эффективно. И даже в этой ситуации руководитель предприятие сможет спокойно заниматься своими делами, а не поиском средств на погашение своих финансовых обязательств.

Корпоративное пенсионное страхование – действенный мотивационный аргумент для сотрудников 

О своей будущей пенсии рано или поздно задумывается каждый, но не все могут повлиять на ее размер. Поэтому корпоративные пенсионные программы, благодаря которым софинансирует или финансирует полностью предприятие для своих сотрудников, являются одним из самых мощных мотивационных инструментов. Сотрудник, понимая, что бонус к пенсии надо заслужить, старается выполнять все требования работодателя с максимальной отдачей. Тот, в свою очередь, таким образом экономит денежные средства за счет льгот по налогообложению и решает управленческие задачи, так как при должной степени мотивации снижается текучка кадров и повышается качество работы. Возможно несколько вариантов реализации таких программ, если говорить о вариантах их финансирования. Две из них — солидарная и индивидуальная, полностью оплачиваются организацией. В первом случае деньги поступают на общий счет, а во втором на индивидуальные счета сотрудников в НПФ. Третья программа — паритетная, в этом случае оплата взносов делается и предприятием, и застрахованным сотрудником самостоятельно. Сотрудникам это выгодно потому, что при досрочном увольнении они не теряют ту часть пенсии, которую сформировали сами. Кроме этого, право на нее будет и у их наследников. 

Страхование корпоративного имущества – возможность обезопасить себя и собственные активы от непредусмотренных расходов 

Говорят огонь хуже вора, вор хоть стены оставляет. Насколько сложно и дорого восстановить здание и оборудование, например, после пожара? Хорошо, если есть денежные средства в нужном объеме, а если их нет? Все вложено в сырье, оборудование и т.д., а ведь предприятие не собачья будка, понадобится могут десятки и сотни миллионов. Держать на счету такие суммы на черный день никто не будет, деньги должны работать. Поэтому самое продуктивное решение — договор страхования корпоративного имущества. В него можно включить очень многое:

• недвижимость
• товарно-материальные ценности — товары и запасы сырья
• оборудование
• мебель и оргтехнику

Кроме того, договор страхования может предусматривать так называемые рефрижераторные риски. На случай, если ваша продукция хранится в холодильных камерах и может испортится при их отключении. Или платежи по налогам и кредитам, если вы вынуждены простаивать из-за пострадавшего при страховом случае вашего имущества.

Иногда приходится слышать: «Страховка — это дорого, у нас ничего не случится”. К сожалению, последнее утверждение не всегда сбывается. А насчет “дорого” могу привести пример из практики. Как-то мне пришлось делать договор для одного производственного предприятия, в него включили все их имущество и те самые финансовые риски, о которых я упоминала. Страховая сумма получилась около 300 000 000 рублей, стоимость страховки составила 280 000 р.

Договор корпоративного страхования: основные условия 

Договора страхования у всех страховщиков составлены по одной и той же схеме. В них прописывается предмет договора, размер страховой суммы, дается описание страховых случаев и исключений из них, указывается срок действия договора и порядок уплаты страховой премии и т.д. Но тем не менее есть вещи, на которые обязательно нужно обращать внимание.

Исключения из страхового покрытия — может оказаться так, что из-за каких-то особенностей вашего бизнеса договор именно с этой компанией заключать не стоит

Размер и вид франшизы — франшиза. это деньги, которые вы не получите, чтобы ни случилось. Поэтому чем она больше, тем менее интересен вам этот документ. 

Условия выплат — алгоритм действий при наступлении страхового случая должен быть прописан до мелочей, с указанием контактов страховщика, по которым вы должны будете о нем сообщить. 

Порядок разрешения споров. Очень часто изначально указывается, что будут  рассматривать споры по договору, который обеспечивает корпоративное страхование, в Москве, если дело дойдет до суда. Поверьте, это очень неудобно даже если вы живете во Владимире. А если во Владивостоке?

И конечно же читаем правила страхования, особенно тщательно то, что написано внизу страницы мелким шрифтом. Если вы внимательно изучите правила и сам договор, внесете в него необходимые правки, то он станет для вас действительно надежной защитой и гарантией сохранения финансовой стабильности вашего бизнеса.

Оставить комментарий

2 133

0