Апрель 2022 года закончился и изменения в Федеральном Законе «Об ОСАГО» о создании перестраховочного пула вступили в силу. Что это такое, как работает, насколько вырастет проходимость полисов, и кто будет платить по убыточным договорам. Кто будет участниками перестраховочного пула. Плюсы и минусы для агента.
Для чего создан перестраховочный пул
По данным Центробанка водители все чаще стали получать отказы при страховании автогражданки. Страховщики ОСАГО не хотят брать на себя ответственность за выплату убытков и ищут любой способ спровадить убыточного клиента из своего офиса. Давайте прямо, наверняка все прекрасно знают, насколько сложно было до апреля застраховать молодого водителя, владельца старого автомобиля или, не дай бог, грузовика. а уж про тех, у кого имеется лицензия такси даже говорить нечего. Ситуация патовая: есть закон, который требует наличия страхового полиса обязательного страхования у каждого водителя, люди готовы его выполнять, но физически не могут этого сделать. От этого страдали все, в том числе и добропорядочные владельцы транспортных средств. Наличие ОСАГО у них прекрасно защищало права тех, кто ездил без страховки. А вот им в случае ДТП с таким водителем, на выплату от страховщика рассчитывать не приходилось. В итоге союз автостраховщиков предложил создать механизм, который позволил бы равномерно распределить убытки между всеми страховыми компаниями, работающими в рамках ОСАГО.
Перестраховочный пул начал работать
Участниками перестраховочного пула по ОСАГО в обязательном порядке станут все члены РСА. При этом отдельная лицензия на перестрахование не потребуется.
Система «Е-Гарант», которая существовала с 2017 года и, к сожалению, не оправдала ожиданий. Она не смогла в должной степени улучшить ситуацию с автогражданкой для рисковых водителей. Теперь страховщики ОСАГО смогут отдавать риски на перестрахование. По мнению РСА это доступность обязательного страхования ответственности для всех категорий автовладельцев. Снизится доля риска возникновения угрозы финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний. Проще говоря, страховым предоставляется право разделить убытки по рисковым водителям с коллегами по цеху – остальными компаниями, страхующими «автогражданку». Порядок работы будет регламентироваться условиями соглашения о перестраховочном пуле, разработанном РСА и согласованном с Банком России. При этом Центробанк получит право устанавливать дополнительные статьи к этому документу.
Принцип работы перестраховочного пула в ОСАГО
Для того, чтобы, что бы полисы ОСАГО попали в пул страховой компании требуется соблюсти два условия:
- Продать договоры по максимальной границе тарифного коридора
- Захотеть передать его на перестрахование.
При этом 77% стоимости договора передается в пул, а 23% получает страховщик, который его заключил.
Убытки по таким договорам будут распределяться пропорционально — в соответствие с тем, какая доля у страховой компании на рынке ОСАГО в России. Как считает Гендиректор компании «АстроВолга», это создает своеобразный стимул страховать клиентов, несмотря на то, к каким сегментам ОСАГО они относятся. Дело в том, что если страховщик даже не застрахует никого из них сам, то в рамках соглашения о перестраховочном пуле все равно придется за них платить. Пример: страховая компания застраховала 40% от общего количества полисов на всероссийском рынке ОСАГО, значит на ее же плечи ляжет 40% объема выплат по договорам, которые заключены другими участниками перестраховочного пула.
Страхование через пул для агентов. Плюсы и минусы
Официально новая система действует больше недели, страховщики ОСАГО не торопятся работать по-новому. Хотя перестрахование рисков в подобных случаях, когда речь идет о работе с высокоубыточными клиентами, — традиционный инструмент, позволяющий повысить финансовую устойчивость страховщиков.
Тех, кто уже делает первые шаги в этом направлении можно условно разделить на три группы:
- Разрешают оформление ОСАГО только у себя на сайте
- Допускают продажу полисов и через сайт компании, и в личных агентских кабинетах своим агентам
- Страхуют через свой сайт и дали возможность заключения договоров не только агентам в личных кабинетах, но и через агрегаторы
Часть страховых компаний еще не работает в пуле. Это обусловлено рядом причин: идет отладка IT-систем, калибровка бизнес-процессов и т.д. Кто-то просто занял выжидательную позицию и присматривается как идет процесс вхождения в пул у конкурентов.
Несмотря на то, что ждать комиссии по полисам, переданным на перестрахование, не приходится, положительные моменты для агентов все-таки есть. Новый механизм должен стать универсальным средством, позволяющим работать с любыми категориями клиентов. Система «Е-Гарант» не решала проблем юридических лиц, а ведь там самые лакомые куски для агентов автострахования. Пусть сегодня вы застрахуете парк маршрутных такси без комиссии, но завтра-послезавтра ситуация может измениться”. Работа на перспективу — не самое плохое занятие.
Страховать всех клиентов без исключения, пусть даже без комиссии, лучше, чем терять совсем. Молодой водитель станет старше, человек продаст старое авто и купит другое, КБМ у виновника аварии тоже не всегда будет «отрицательным», но это уже будут ВАШИ клиенты. Клиентская база будет расти, в результате вырастут и доходы. И вам не придется ломать голову, к “красному”, “синим” или “зеленым” сегментам ОСАГО они относятся. Кроме того снимется еще один фактор риска. Как известно автогражданка — обязательный вид страхования. Отказывать в заключении договора ни агент, ни, тем более штатный сотрудник страховой компании, права не имеет. А тут как ни бейся, полис не проходит. Хорошо еще если клиент просто уйдет, а ведь может и написать жалобу руководству или в Центробанк.
Еще одно обстоятельство, которое делает новую систему не очень комфортной для агентов. Наши «любимые допы». Мы уже столкнулись с тем, что страховые компании требуют оформления дополнительных страховок вместе с ОСАГО, которое передается в пул. Стоимость их сейчас колеблется в среднем от полутора до трех тысяч рублей. Несложно догадаться, какой «восторг» эта информация вызовет у клиентов, и кто будет громоотводом в этой ситуации. Здесь многое будет зависеть от вас. К «допам» люди уже более-менее привыкли, к тому же для человека, который пытается застраховаться несколько недель, а то и месяцев подряд, небольшая доплата уже не так катастрофична. К тому же смотря, что и как предлагать. Когда «Е-Гарант» только заработал, к полисам ОСАГО тоже требовали продавать «доброволку». Вместе с ними, в том числе, предлагали и застраховать гражданскую ответственность собственника квартиры. Запомнился один клиент, который сначала тоже высказал свое «фи», а через полгода пришел «посоветоваться». Он пролил соседей, и тот «добровольно-принудительный» договор стал для него палочкой-выручалочкой. Выплаты хватило на то, чтобы компенсировать соседям ущерб, да еще и нервотрепки удалось избежать. Так как все вопросы его оппоненты решали со страховщиком.
Перестраховочный пул на Пампаду
Переговоры со страховыми компаниями ведутся и часть из них уже дала добро на работу с нашей платформой. Технически для агента ничего не изменится. Необходимо зарегистрироваться. Заходите в личный кабинет, вносите необходимую информацию и делаете расчет. Если клиент окажется из категории “не сегмент”, появится метка — страховщик может взять на себя за него ответственность только через пул и нужно ли заключать при этом какой-либо полис дополнительно. Расчет ОСАГО и «допа» делается автоматически. Сумму, которая получится в итоге, озвучиваете клиенту. Потом переходите к оплате. Платеж по этим договорам делается одновременно по ссылке, которая формируется в системе. После этого на почту придет не один комплект документов, а два: ОСАГО и тот, который оформили вместе с ним.
Надеемся, что новая политика это именно то средство, которое решит проблему всех владельцев транспортных средства, которые сейчас не могут застраховаться. Решится проблема владельцев старых авто, молодых водителей и т.д. Клиенты будут спокойно ездить по дорогам, понимая, что они защищены, а агентам не придется гадать на кофейной гуще в поисках того, кто застрахует водителя из группы риска.
