Какие ассоциации вызывает словосочетание «страхование жизни»? Даже те, кто ни разу не пользовался подобным типом полиса, знают, что это взносы в страховую компанию (СК), а потом получение выплат от нее — в случае наступления страхового случая. Таковым обычно считается травма, болезнь или даже летальный исход — последний вариант самый неприятный, и компенсацию получают родственники усопшего или другие указанные им выгодоприобретатели.
Страхование жизни начало набирать популярность в западных странах — а потом появилось и у нас. Сегодня к нему чаще прибегают банковские заемщики. Они берут миллионные кредиты на много лет, на покупку жилья. Но если с человеком что-то случится до выплаты денег банку, то заемщик и его семья рискуют оказаться на улице. Финансовые организации имеют право забрать недвижимость за долги.
Такой полис покупают и те, чья работа или досуг связаны с постоянными разъездами, профессиональными рисками (пожарные, спасатели, спортсмены и т.д.).
Сегодня поговорим о том, что такое накопительное страхование жизни. Оно совмещает в себе защиту жизни и здоровья и финансовый инструмент. С ним легче сохранить капитал. .
- Понятие накопительного страхования жизни
- Как работает накопительное страхование жизни
- Отличие накопительного от других видов страхования
- Виды накопительного страхования жизни
- Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни
- Выбор накопительного страхования жизни
- Часто задаваемые вопросы
- Заключение
- Как сервис Pampadu помогает агентам
Понятие накопительного страхования жизни
У страхования жизни несколько разновидностей. Общее у них одно — защита страхователя и членов его семьи от ущерба по объективным причинам. По тем, на которые никак нельзя было повлиять. Мы же не можем выбрать, хотим получить травму или нет.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это страхование, которое совмещает в себе:
- Функции стандартного полиса.
- Инструмент накопления денег.
Поэтому его называют комбинированным страховым продуктом.
По сути, такая страховка состоит из двух частей. Первая часть — «классическое» страхование. Чем больше сумма взноса, перечисляемая на защиту от страховых рисков, тем больше будет итоговая компенсация. Учитывайте этот момент. Ведь страховка должна защищать вас и покрывать прописанный в договоре ущерб. Это ее основная функция. А вот шансы получить доход — дополнительная.
Бывает, человека интересует только получение прибыли, а к страховке относитесь «постольку поскольку». Тогда имеет смысл вложить капитал в финансовый инструмент прибыльнее. А для защиты жизни и здоровья приобрести «классический» полис.
Характерная особенность НСЖ в том, что договор с СК заключается на ≧ 5 лет. Когда как традиционный полис страхования оформляют даже на год с дальнейшим продлением. Но в случае НСЖ такие короткие сроки не имеют смысла. Никакой более-менее ощутимой суммы за это время скопиться не успеет. Да и СК будет не выгодно с этим связываться.
В финансовом планировании личного или семейного бюджета подобная страховка сыграет роль. Далеко не все дисциплинированы или финансово грамотны. Немногие ежемесячно откладывают сумму на поставленную цель. А те, кто откладывает, не удерживаются от искушения «распотрошить» кубышку. Особенно когда видят в магазинах ненужную, но такую привлекательную вещь. А потом окажется, что человек даже не приблизился к цели. Тогда приходится начинать копить по-новой. Но уже или запал окончательно иссяк, или на это банально нет времени. Скажем, если планировалась крупная покупка к конкретной дате, и откладывать деньги нужно было на нее.
В случае НСЖ человек подписывает договор с СК. Тогда должен выполнять взятые на себя обязательства. Это помогает собраться и взять себя в руки даже тем, кто склонен к расточительству.
Как работает накопительное страхование жизни
НСЖ работает так. Страхователь вносит на счет регулярные платежи. В зависимости от условий договора, ежемесячно или ежеквартально. Компания вкладывает эти средства в инвестиционные инструменты. А человек получает доход — как правило, ≈ 2-4%.
Такой тип страхования, в первую очередь, направлен на сбережение средств. И на страхование от ущерба, конечно. Большой доходности ждать не стоит. Полученные проценты нельзя сравнивать с банковским вкладом. И с накопительным счетом или другими инвестиционными инструментами. Если вас в первую очередь интересует получение пассивной прибыли по максимуму, лучше выбрать другой способ увеличения капитала. Да и для страхования жизни и здоровья оформить «традиционный» полис. Возможно, это окажется даже выгоднее. Средства, перечисляемые СК, пойдут на возмещение ущерба при наступлении страхового случая. НСЖ оформляют для того, чтобы собрать сумму при одновременной страховой защите.
Если до конца срока договора страховой случай не наступает, то человек в результате получает всю сумму. Она включает взносы и накопленные проценты. Если же происходит страховой случай — например, травма или болезнь, — то СК выплачивает компенсацию. Деньги позволят сосредоточиться на лечении, восстановлении. Тогда легче не беспокоиться о наступлении финансового коллапса из-за временной утраты способности трудиться. В ситуации, когда страховой случай заканчивается летальным исходом, выплаты получают выгодоприобретатели. Это лица, которые указаны в договоре. Близкие родственники страхователя — супруг или дети.
Вот как это работает на практике. Отец хочет накопить на образование сына. Мальчик еще учится в школе. Но родитель решил действовать заранее. Посчитал, что надо собрать 10 млн рублей за пять лет. Тогда отец оформляет с СК договор НСЖ. Там подробно прописываются все условия. В том числе и сумма, которую страховщик должен выплатить в конце срока. Указывается доходность — проценты, которые будут начисляться. Мужчине составляют график платежей, которому следовать.
Это важно, поскольку даже одна просрочка способна привести к расторжению договора с СК. Поэтому узнавайте такие моменты еще до подписания документов. Оценивайте свои силы. При оформлении накопительного полиса суммы платежей, чаще от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей в месяц. Не рассчитывайте, что будет достаточно класть на счет раз в месяц одну-две тысячи рублей. Поэтому людям с минимальными доходами НСЖ не подойдет.
Но вернемся к нашему примеру. Отец начинает совершать регулярные платежи в соответствии с графиком, который ему выдал страховщик. Предположим, все пошло по самому благоприятному сценарию: страховой случай так и не наступил. В этой ситуации страхователь через пять лет — а договор с СК был заключен именно на этот срок — получит свои 10 млн рублей. То есть, изначальная цель будет достигнута — желаемая сумма накоплена. Предположим, СК предложила фиксированную доходность в 4% на срок действия страховки. Тогда страхователь получает сверху еще 400 000 рублей. Это накопленные за годы проценты.
Другой пример. Мужчина решил скопить дочери на машину к совершеннолетию. Заключил с СК договор на пять лет. Рассчитывал, что к концу срока у него будет 3 млн рублей. Мужчина делал взносы четыре года. Потом заболел — и умер. Летальный исход был прописан в договоре с СК как страховой случай. После этого страховщик взял выплаты на себя. По окончании договора дочь усопшего получила 3 млн рублей.
Отличие накопительного от других видов страхования
НСЖ путают с инвестиционным. Они похожи: некоторые даже считают, что инвестиционное — подвид накопительного. Но, на самом деле, это неодинаковые инструменты. Инвестиционный полис гораздо больше похож на привычный страховой продукт. Тот, что предназначен для увеличения капитала. Конечно, в нем тоже «зашита» возможность получения компенсации при наступлении страхового случая. Поэтому защита жизни и здоровья присутствует в любом случае, иначе в таком полисе не было бы никакого смысла.
Цель НСЖ — сбережение средств для конкретной цели. Цель инвестиционной страховки — получение доходности. Прибыль с таким полисом выше. Но нужно учитывать, что и риск выше. За потерю средств не переживайте: вложенную сумму вернете в любом случае.
Вот как работает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). У человека свободны деньги. Теперь ему нужно, что они «работали», а не лежали мертвым грузом, пока их съедает инфляция. Конечно, есть НСЖ, но доходность по нему невелика. А как быть, если инфляция в стране высокая? Ведь мы используем для расчетов рубли. Представим, в период кризисов на рынке рубль обесценится, но упадет наша покупательская способность. Тогда за прежнюю сумму денег получится приобрести уже меньшее количество товаров.
Обдумав все это, человек решает вложить средства в ИСЖ. В этом случае СК как бы управляет полученными от вас активами. Вкладывает их в выгодные финансовые инструменты. Конечно, страховщик, желая заработать и приумножить капитал клиента, вряд ли станет инвестировать в инструменты с высоким риском. Например, акции стартапов. Даже при оформлении полиса ИСЖ СК старается отдавать предпочтение государственным облигациям, драгметаллам, бумагам крупнейших компаний России и т.п. И страховщик расскажет страхователю, какую инвестиционную стратегию выбрал.
При таком типа страхования у СК больше выбор финансовых инструментов. У страховщика есть пространство для маневра на рынке. Поэтому доходность выше. Правда, зависит от опыта страховщика. С выбором продуктов для инвестирования можно и не угадать. Но вложенную сумму человек всегда получит назад. А вот высокую доходность никто не гарантирует. Поэтому с одинаковым успехом можете заработать +20/30% к вложенной сумме или же получить 0%. Кроме того, у многих СК прописывается минимально гарантированный доход. Его также выплатят при любых обстоятельствах. Но на значительную сумму опять-таки рассчитывать не стоит.
Виды накопительного страхования жизни
Говорить о видах НСЖ сложно, поскольку как таковой классификации нет. Программы и условия по ним различаются, в зависимости от выбранной СК. Поэтому нужно не спешить покупать полис, а сначала сравнить варианты. Учтите, что после заключения договора отношения со страховщиком будет расторгнуть непросто. Конечно, насильно вас держать никто не будет. Но при досрочном расторжении есть подводный камень.
Как правило, в первые годы действия договора его расторгать невыгодно. Там прописаны подробные условия на этот счет. И обычно оказывается, что при досрочном расторжении человек не получит никаких процентов. Более того — ему могут даже не вернуть все внесенные средства. СК удержит часть в свою пользу, т.к. несет экономические потери из-за такого клиента. Это делает приобретение полиса изначально бессмысленным. Ведь гражданин мог оформить обычное страхование жизни. Возможно, вышло бы даже дешевле. А оставшиеся средства положить в банк на вклад. Проценты были бы выше. Конечно, у НСЖ есть преимущества перед тем же вкладом. Об этом скажем чуть ниже.
В любом случае, перед оформлением полиса стоит взвесить все «за» и «против». Особенно с учетом того, что это — проект на длительный срок. Подобрать подходящую программу можно через специальный агрегатор. В интернете их много. Доверяйте проверенным источникам. Не ленитесь перепроверять информацию сами. Также не стесняйтесь задавать вопросы СК. Просите разъяснить тот или иной пункт договора. Можете даже забрать шаблон документа перед подписанием. Внимательно изучить его дома, посоветоваться с близкими и с юристом.
Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни
К преимуществам относят:
- защиту от страховых случаев;
- шанс сделать накопления;
- минимальные риски при инвестировании, поскольку СК вкладывает в надежные финансовые продукты;
- разрешение выбирать выгодоприобретателя — родственника, друга, третье лицо;
- разнообразие — за счет изобилия представленных на рынке программ;
- выбор страховых рисков — благодаря тому же разнообразию, легче найти предложение, защищающее от рисков, которые угрожают конкретно вам;
- получение налогового вычета — 13% суммы взноса, но только для лиц, которые уплачивают НДФЛ, и в размере не > 15 600 рублей ежегодно;
- шанс после смерти страхователя не ждать вступления в наследство, а сразу получить деньги — этот пункт касается выгодоприобретателей;
- накопленные взносы не подлежат разделу при разводе, аресту и взысканию по решению суда, поэтому будут принадлежать только страхователю.
Недостатков у накопительного страхования жизни намного меньше. Среди основных — невеликая доходность. Но мы уже объясняли этот момент. Другой минус — регулярные взносы. Но в этом случае советуем выбирать размер платежей и график внесения. Его надо устроить так, чтобы эти условия казались вам не чрезмерными, а выполнимыми. Ведь нельзя платить на пределе возможностей долгие годы.
Также подумайте, стоит ли оформлять НСЖ при нерегулярном доходе. Например, если получаете не фиксированную зарплату, а комиссию. Сегодня она есть, а завтра может не быть. Чтобы страховой продукт приносил только пользу, внимательно читайте условия, прежде чем подписывать договор.
Выбор накопительного страхования жизни
Чтобы выбрать подходящий страховой продукт, учитывай ряд факторов. От них напрямую зависят ваши дальнейшие отношения с СК:
- Срок.
Как уже говорили, при накопительном страховании жизни полисы чаще оформляются на срок от 5 лет. Но существуют предложения на период 10-20 лет.
- Взносы — ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные.
Соответственно, чем чаще придется платить, тем меньше будет единоразовая сумма — и наоборот. Подумайте, что выгоднее и комфортнее. и справитесь ли с предлагаемым графиком взносов.
- Фиксированная ставка.
От этого напрямую зависит уровень доходности. НС не такой полноценный финансовый инструмент. Но важно, какую прибыль способна обеспечить СК.
- Дополнительные опции.
Есть полезные варианты. Они нивелируют низкую доходность.
Например, некоторые СК предлагают клиентам элементы защиты на случай выявления онкозаболеваний. То есть, если у человека диагностируют подобный недуг, то он получит сумму.
В других компаниях предлагают прохождение регулярных медицинских обследований за счет страховщика. Цель — выявить опасные патологии на начальной стадии.
Третьи компании предлагают генетические тесты на предрасположенность к тем или иным наследственным болезням или услуги телемедицины.
Словом, вариантов дополнительных опций много. Большинство из них так или иначе связаны со здоровьем. Это логично, ведь вы приобретаете полис страхования жизни. Подумайте, нужны ли предлагаемые обследования и анализы. Часто это дорогостоящие процедуры. Если надумаете проходить их самостоятельно за свой счет, придется платить много. Возможно, сделать выбор в пользу полезного пакета опций окажется выгоднее, чем в пользу полиса без дополнительных услуг
- Условия досрочного расторжения.
Даже если не собираетесь расторгать соглашение досрочно, понимайте полные условия договора.
- Перечень страховых случаев.
Учтите, что у многих СК повышенные компенсации для ряда страховых ситуаций.
Размер повышенной компенсации неодинаков. Встречаются СК, готовые выплачивать до 300% страховой суммы за те или иные страховые случаи. Также узнавайте, какие выплаты положены при получении инвалидности.
Также обратите внимание, какими бумагами подтверждать страховые случаи. Когда заболеете или получите травму, вам будет не до изучений условий договора. Да и сведения страховщику нужно предоставлять оперативно. А если все закончится летальным исходом, то должны не растеряться и сделать все правильно уже родственники усопшего. Тогда в дальнейшем не будет проблем с выплатой компенсации.
Обращайтесь только к надежному страховщику. Проверьте выбранную компанию через реестр Центробанка. Если СК нет в списках ЦБ, то лучше с ней не связываться.
Часто задаваемые вопросы
Зачем нужно накопительное страхование жизни?
Это комбинированный страховой продукт, который не только дает уверенность в завтрашнем дне, но и позволяет одновременно накопить на значимую покупку.
Что лучше — накопительное страхование или банковский вклад?
Вклад — это только сохранение и приумножение средств. А накопительное страхование — еще и защита жизни и здоровья, возможность адресной передачи средств, различные привилегии (в зависимости от СК).
А вдруг у меня не будет денег для внесения платежа по графику?
Чтобы этого не допустить, выбирайте страховщика, который предоставляет льготный период для внесения очередного взноса.
Заключение
Накопительное страхование жизни — это хороший способ обеспечить спокойное будущее себе и своей семье. А заодно — получить дополнительный пассивный доход. Это низкорисковый страховой инструмент, которому можно доверять — главное, найти подходящую вам СК.
Как сервис Pampadu помогает агентам
С платформой партнерских продаж Pampadu агенты получают дополнительный доход, предлагая клиентам страховые и банковские продукты. При этом при желании заработок легко сделать основным. Если уделять платформе силы и время, агент способен получать в месяц 100 тысяч рублей и даже больше. Преимущество Pampadu состоит в том, что у нас нет никаких лимитов. Вы можете работать, когда и сколько комфортно.
Порога по получению средств тоже нет. За каждый проданный продукт или закрытый оффер агенту перечисляется комиссия. В каждом предложении той или иной компании указаны расценки и условия, при соблюдении которых положена выплата. Заработанные суммы отражаются в личном кабинете. Поэтому вам будет легко контролировать финансы. Естественно, уровень дохода будет пропорционален затраченному времени.
Предлагайте клиентам продукты, на которые спрос:
- ОСАГО, КАСКО и мини-КАСКО;
- страхование ипотеки — крайне выгодно, ведь без такой страховки ни один банк не выдаст кредит;
- помощь в оформлении ипотеки — для тех клиентов, кто еще не определился с банком;
- кредитные карты и другие популярные банковские продукты;
- HR-офферы — привлекайте кандидатов для крупнейших работодателей страны и получайте за каждого нового сотрудника, вышедшего на работу, от 10 тыс. рублей и даже больше.
Как видите, Pampadu дает много вариантов для заработка. Выбирайте, что больше нравится. Или попробуйте поработать на всех направлениях. Тогда легче в итоге понять, что получается лучше. А может быть, вам с легкостью удастся реализовывать все типы продуктов, что представлены в нашем каталоге. Это откроет еще больше шансов повысить доход.
Работа дистанционная. Поэтому трудитесь в комфортное время и из любого места — будь то городская квартира, офис или дача. Уделяйте агентской деятельности несколько часов в день, совмещая с основной занятостью. Или посвящайте все время, выстраивая собственный бизнес. Решение остается только за вами. На платформе Pampadu даем необходимые инструменты для вашего дальнейшего развития. С нами легче «прокачать» профессиональные навыки и построения карьеры.
Все, что нужно, — зарегистрироваться на платформе. Процедура занимает минуты, бесплатна. В дальнейшем тоже не придется платить за доступ к партнерке. Платить будут только вам. Сразу после регистрации откроется доступ к каталогу с предложениями. Не теряйте времени, выбирайте выгодные варианты. Начинайте зарабатывать уже сегодня! Все намного проще, чем кажется — убедитесь в этом лично!
