У каждого человека есть способы обеспечить финансовую безопасность себе и семье на случай непредвиденных обстоятельств. К ним относится страхование жизни: что это такое, какие виды бывают, как выбрать подходящий полис и что при этом учесть — разберем в статье. А в конце расскажем, как агенты могут заработать вместе с платформой Pampadu.
- Что собой представляет страхование жизни
- Кто покупает страхование жизни и здоровья
- Как использовать страхование в повседневной жизни
- Основные виды страхования жизни
- Преимущества страхования жизни
- Как выбрать подходящий вид страхования жизни
- Что делать, оформляя страховку СЖЗ
- Часто задаваемые вопросы
- Заключение
- Как сервис Pampadu помогает агентам
Что собой представляет страхование жизни
Прежде, чем углубляться в подробности, разберемся, зачем нужно страхование жизни. Когда приобретаете полис, страховая компания (СК) берет на себя обязательства. Она выплатит компенсацию, если наступит непредвиденная ситуация. Допустим, — вы серьезно заболели. Или получили травму по не зависящим от вас причинам. Временно лишились способности работать.
Страховые случаи, при наступлении которых застрахованному перечисляют выплату, четко прописываются в договоре между гражданином и СК.
Это комфортно. Полис гарантирует, что не свалитесь в финансовую яму, если потеряете здоровье зарабатывать.
Кто покупает страхование жизни и здоровья
Нередко к страхованию жизни и здоровья (СЖЗ) прибегают:
- Заемщики при оформлении многолетнего кредита.
Тогда выплаты от СК позволят выполнять обязательства перед банком. Иначе можно лишиться имущества. Скажем, потерять квартиру, если речь идет об ипотеке, которая не выплачена.
- Те, кто едет за границу — на отдых или в командировку.
Во многих государствах стоимость диагностики, лечения для иностранцев высока. К примеру, на территории России цена услуги фиброгастроскопии («глотания лампочки») — 2000 рублей (регионы) и 6000 рублей (Москва). В США приезжему без местной страховки за такое обследование можно заплатить 200 000 рублей. Если же турист заранее оформил полис у российской СК, то она и заплатит американской клинике.
- Спортсмены, кто рискует получить серьезную травму.
На случай перелома ноги или руки человек получит выплату. Она покроет расходы на лечение. Позволит потратить время на полноценное восстановление.
Как использовать страхование в повседневной жизни
Те, кто не берут кредит и не спортсмены, не туристы, тоже покупают полисы СЖЗ. У каждого из нас есть риск заболеть, стать участником аварии.Тогда СК сделает выплату. С этими деньгами легче лечиться, проходить реабилитацию.
На российском рынке — большой выбор программ. Можно выбрать страхование жизни, условия которого подойдут вам:
- По целям.
- По набору покрываемых полисом страховых случаев.
- По бюджету.
Порядок и размер выплат индивидуальны. Определяются договором и правилами конкретной СК.
Не спешите оформлять полис у первой попавшейся СК. Внимательно изучите предложения других страховщиков. Есть шанс, что найдете выгоднее вариант.
Теперь рассмотрим подробнее, какие бывают виды страхования жизни.
Основные виды страхования жизни
Страхование жизни — обширный сегмент рынка. Оно делится на несколько видов — у каждого различаются условия и механизм выплат. Поэтому нельзя сказать, что какой-то вариант лучше другого. Программа подбирается, исходя из личных потребностей и особенностей жизни человека.
Главные аспекты и условия рискового страхования
Чаще этот вариант выбирают те, кто постоянно рискует жизнью — скажем, в силу профессии.
Страховым случаем может быть летальный исход. Тогда гражданин делает единовременный взнос. Или перечисляет платежи регулярно, в зависимости от контракта. А после смерти компенсацию получают его родственники.
Но есть и другие варианты. Наверняка вы видели в СМИ сообщения: популярный певец застраховал голос. Или ресторанный критик — вкусовые рецепторы. Со стороны такие новости кажутся смешными. Однако люди решили защитить свой профессиональный инструмент. Тот же певец не сможет выступать, если у него пропадет голос, и потеряет возможность зарабатывать.
Проще говоря, рисковое страхование — это шанс:
- Застраховать жизнь и здоровье от рисков.
- Получить полноценную финансовую поддержку при травме, болезни, аварии.
- Позаботиться о близких, чтобы не остались ни с чем при утрате кормильца.
Существует вариант рискового страхования — кредитное. В этом случае выгодоприобретателем становится банк. Если со страхователем (как правило, он же выступает в качестве заемщика) что-то произойдет, то СК выплатит компенсацию не родственникам, а банку.
Принципы и преимущества накопительного страхования
Объединяет опции страхового полиса и вклада. Главное преимущество такого полиса —он позволяет:
- Защититься от рисков болезней и смерти. В последнем случае родственникам выплатят компенсацию.
- Накопить некую сумму к установленному сроку.
Подходит тем, кто одновременно хочет снизить риски, сформировать финансовую подушку. Такой тип СЖЗ способны использовать люди с низкой зарплатой.
На взносы начисляется фиксированный процент. Он небольшой, около 2-3%. Если за период, в течение которого действительна страховка, с человеком что-то произойдет, то компания продолжит выплаты взносов.
Вот как это выглядит на практике.
Допустим, мать хочет накопить 500 тысяч рублей на образование дочери в вузе через пять лет. Опираясь на этот срок, СК сделает расчет платежей. Их мать будет обязана вносить все эти годы по графику. Его устанавливают при заключении договора.
Если с матерью что-то случится, то в конце пятилетнего срока СК все равно перечислит ей или ее дочери 500 тысяч рублей.
Когда страховой случай не наступает, страхователь в конце получает накопленную сумму с набежавшими сверху процентами.
Но нужно понимать, что это ни в коем случае не способ приумножить капитал. В первую очередь, такое страхование нужно, чтобы сохранить деньги в неприкосновенности. Они будут целы до тех пор, пока не понадобятся. Так лечге копить. Поэтому фиксированный процент невелик. Если ваша главная цель — увеличить капитал, то проще открыть обычный вклад в банке.
Как работает инвестиционное страхование
Похоже на накопительное страхование и позволяет получать инвестиционный доход.
При накопительном СЖЗ СК начисляет проценты на сумму взносов. А при инвестиционном СК получает право управлять средствами человека, который застрахован. Например, вкладывать в ценные бумаги или другие финансовые инструменты.
- Если стратегия окажется успешной, то страхователю полагается часть прибыли.
- Если же СК постигнет неудача, то доход у вас окажется гораздо меньше желаемого. Правда, вложенные средства вам вернут в любом случае.
При таком типе страхования многое зависит от опыта СК, то того, какая стратегия вложения инвестиций выбрана. Действуют и факторы— например, ситуация на рынке — которые спрогнозировать нельзя.
Как повысить шансы разботатеть, покупая полис СЖЗ
Большинство страховщиков предпочитают не рисковать. Вкладывают средства клиентов в объекты:
- Государственные облигации.
- Корпоративные облигации с высоким национальным рейтингом.
- Драгоценные металлы.
Поэтому доходность от такого типа страхования невелика — около 7%.
Из плюсов — доходы, которые поступили держателю полиса, считаются личными. При разводе никакая их часть не отходит бывшему супругу. Деньги не разрешается арестовать. Этим полис выгодно отличается от банковского депозита.
К тому же, не нужно забывать про еще одну цель — собственно страхование здоровья и жизни.
Доходность полиса вряд ли сравнится даже с вкладом — учитывая, что (в августе 2024 года — на момент написания материала) некоторые банки предлагают ставки по депозитам в 18%
Что включает пенсионное страхование
Этот вариант позволяет накопить на старость с помощью СК. Страховым случаем как раз и будет выход на пенсию.
Схема похожа на вклад с опцией пополнения. На протяжении времени вы делаете в СК регулярные взносы. Как правило, это происходит в течение нескольких лет. Взносы индексируются. Или же на них начисляется доход — в зависимости от условий договора.
После выхода на пенсию человеку начинает платить уже СК — ранее вложенные деньги вместе с процентами. Размер последних во многом зависит от стратегии инвестиций. Да, при пенсионном страховании СК вкладывает полученные взносы в финансовые инструменты. Иначе ей будет просто неоткуда брать деньги для начисления «сверх». Таким образом у вас получается вторая пенсия. В зависимости от объема выплат, она может получиться даже больше «основной».
Срок действия договора тоже различается. Встречаются варианты, когда человек получает выплаты от СК пожизненно. Еще один плюс подобного страхования — эту пенсию можно завещать.
Преимущества страхования жизни
Главное преимущество любого типа страхования — защита финансовых интересов и обеспечение семьи. Если с человеком что-то случится, он может быть уверен, что ни он, ни его близкие не останутся в долгах, не потеряют жилье (если речь идет о страховании при оформлении ипотеки, например).
Для некоторых людей оформление полиса — необходимость. Допустим, если работа человека постоянно сопряжена с профессиональным риском. У военных, пилотов, пограничников. А еще — пожарных, спасателей. Правда, представителей этих профессий страхует работодатель.
Люди склонны считать, что с ними ничего не произойдет, а покупка полиса — бесполезная трата денег. Между тем, неприятности происходят с нами неожиданно — в неподходящий момент.
Достоинства отдельных видов СЖЗ
- Рисковое
Поможет минимизировать ущерб на случай утраты кормильца или потери им здоровья. Это еще один кирпичик в фундаменте финансовой стабильности семьи.
- Накопительное.
Это шанс собрать сумму к определенной дате. Не волноваться о том, что деньги будут потрачены непонятно на что. К тому же, получать дополнительный доход в виде процентов. А если страхователь уплачивает НДФЛ и заключил договор с СК минимум на пять лет, то имеет право вернуть налоги (13%).
- Инвестиционное
Преимущество — получение дохода. Причем можно выбрать программу, где страховщик инвестирует в инструменты с низким риском. Тогда и прибыль будет невелика.
Разрешено согласиться вложить деньги в инструменты с высоким риском. Да, можно потерять часть средств. Но если все пройдет удачно, то доходность будет в разы выше. Правда, чтобы потом не сожалеть о сделанном, нужно заранее взвесить «за» и «против». Решить, что для важнее — стабильность или шанс на дополнительные деньги.
Не все СК в принципе готовы вкладывать деньги клиентов в активы с высоким риском. Поэтому перед подписанием договора обговорите нюансы. Здесь тоже разрешено получить налоговый вычет и завещать средства выгодоприобретателю.
- Пенсионное
Преимущество заключается в возможности достойно жить в старости. Не волноваться о том, что не хватит денег на лекарства.
Кроме того, с таким СЖЗ легче повысить уровень жизни на пенсии. Например, хорошо зарабатываете. Так почему бы часть этих денег не пустить на взносы в СК? Откладывать не минимальные суммы, а наоборот — столько, сколько получится?
Зато, когда выйдете на пенсию и у вас иссякнет источник дохода, на выплаты от СК получится ездить отдыхать, путешествовать. Быть социально активным. Ходить по выставкам, в музеи, театры — ведь на это тоже нужны деньги.
Как выбрать подходящий вид страхования жизни
Все зависит от того, какие цели преследуете.
Допустим, хотите, чтобы у семьи была надежная финансовая подушка на случай, если с вами что-то случится.
- Если в то же время желаете сформировать капитал, то подойдет накопительное страхование.
- При инвестиционном страховании учитывайте, что нередко требует первоначального взноса. Упор в нем делается на получение дохода. Поэтому, если вам нужно только страхование жизни, то подобный вариант полиса может оказаться экономически невыгодным. Вам будут полезнее программы с меньшими финансовыми вложениями.
- Рисковое страхование не предполагает никаких накоплений. Деньги идут на страхование жизни и здоровья. Это выбор для тех, кто получает доход в других инструментах (банально — открыв вклад). Для людей, которые интересуются только защитой жизни кормильца и спокойствием семьи.
Что делать, оформляя страховку СЖЗ
Внимательно подойдите к выбору страховой программы. Ведь договор с СК нередко заключается на много лет. Да, его разрешено расторгнуть. Но выше уже говорили, что это далеко не всегда выгодно. Поэтому предварительно изучите как можно больше вариантов, не спеша сравнив условия.
- Не ведитесь на рекламу.
Внимательно читайте информацию, указанную на сайте страховщика.
- Не стесняйтесь написать или позвонить в офис СК и задать возникшие вопросы.
С вами не хотят разговаривать, отвечают обтекаемо, не дают конкретики? Это должно насторожить. Страховщик, которому нечего скрывать, рассказывает о продуктах ясно и четко.
- Посмотрите, есть ли судебная практика в отношении выбранного страховщика.
Для этого зайдите на сайт суда общей юрисдикции по месту нахождения СК или в картотеку арбитражных дел. Там в форме поиска судебных дел введите официальное название СК. Внимательно изучите документы, которые вам выдаст система. Прочитайте, сколько было дел, в чем чаще состояла суть претензий, какие решения были в итоге вынесены.
- Почитайте в интернете отзывы о конкретной СК.
Клиенты, недовольные услугой, склонны высказываться. Обратите внимание, на что люди жалуются чаще. А потом поинтересуйтесь у страховщика, удалось ли решить эти проблемы.
Даже если вас все устроило и СК вызывает доверие, перед заключением договора еще раз внимательно ознакомьтесь с условиями.
Можете даже взять не подписанный контракт и спокойно изучить дома. Или показать юристу. Конечно, профессионалу за консультацию придется заплатить. Но это избавит от проблем в будущем. Например, если выяснится, что в договоре прописаны невыгодные условия, которые вы не поняли или проглядели.
Обратите внимание на следующие нюансы в договоре страхования:
- количество денег, что вы должны платить в СК;
- описание ситуаций, при которых положены выплаты от СК;
- список, какие случаи не покрываются полисом;
- пояснение, когда СК имеет право не платить;
- порядок прекращения договора, если стороны что-то не устраивает.
У СК должна быть лицензия. Ее проверяют за пару минут в специальном бесплатном реестре на сайте Центробанка. Если выяснилось, что компания действует без лицензии, ни в коем случае не связывайтесь с ней. Это мошенники, с которыми только потеряете время и средства.
Также некоторые страховщики предлагают дополнительные опции. Иногда они полезны. Например, возможность проходить профилактические медицинские осмотры. Получить онлайн-консультации врачей и т.д. Опции делают страховку дороже. Но подумайте, насколько выгодно будет, если станете оплачивать эти услуги не в составе полиса, а отдельно.
Часто задаваемые вопросы
Чем накопительное страхование жизни отличается от банковского вклада?
Тем, что вы получаете страховую защиту жизни и здоровья на весь срок действия договора.
Что мне делать при наступлении страхового случая?
Как можно скорее связаться со страховщиком по контактам, которые он вам предоставил. При оформлении полиса не забудьте узнать, какие документы придется предоставлять при наступлении страхового случая — в противном случае могут возникнуть проблемы с получением компенсации.
Можно ли изменить условия договора страхования в период его действия?
Нет, существенные условия изменить нельзя. Но, как правило, СК разрешают изменить некоторые параметры — например, личные данные (адрес, телефон и т.д.) или выгодоприобретателя. Впрочем, это зависит от правил у конкретного страховщика.
Заключение
Страхование жизни — это не блажь и не «деньги на ветер», а способ обезопасить себя и свою семью от неприятных жизненных ситуаций. Внимательно подойдите к выбору страховщика, следуя нашим рекомендациям — и тогда не придется жалеть о сделанном выборе.
Как сервис Pampadu помогает агентам
Платформа партнерских продаж Pampadu позволяет получать дополнительный доход, предлагая клиентам страховые и банковские продукты:
- ОСАГО и КАСКО;
- страхование ипотеки;
- помощь в подборе ипотеки:
- кредитные карты.
Все, что нужно — пройти бесплатную регистрацию и получить доступ к каталогу с предложениями от наших партнеров, крупнейших компаний. Выбирайте понравившиеся предложения и начинайте предлагать продукты клиентам. У каждого оффера — подробное описание с условиями, требованиями к аудитории, ГЕО и другими параметрами. После каждой удачной сделки агенту выплачивается вознаграждение. За суммой комфортно следить в личном кабинете.
Работать можно в удобное время. На платформе нет никаких ограничений по времени или сумме дохода. Все зависит от вашего желания и упорства. Чем больше времени уделяете Pampadu, тем больше будут расти заработки. Система начисления комиссии понятная. У нас нет никаких скрытых платежей. Вам не придется ни за что платить.
Помимо банковских и страховых продуктов, в нашем каталоге также есть HR-офферы. Не останавливайтесь на чем-то одном, а пробуйте разные варианты заработка. Так легче понять, что у вас получается лучше. Не откладывайте на завтра — регистрируйтесь и начинайте получать доход!
