При выдаче ипотечного кредита банки рекомендуют заемщику оформить комплексную страховку. Специалисты сервиса Пампаду расскажут о том, какие типы ипотечного страхования считаются добровольными и как избежать навязывания услуг. Мы сотрудничаем со многими страховыми компаниями (СК), поэтому точно знаем, как можно отказаться от страховки по ипотеке.
Принципы страхования для этого случая изложены в законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ, в соответствии со ст. 31 которого обязательной страховке подлежит само ипотечное имущество, поскольку оно считается залоговым.
К иным видам страхования относится титульное, медицинская страховка заемщика и членов его семьи, страхование жизни и риска потери трудоспособности. Они считаются добровольными страховыми услугами. Банки не могут принуждать своих клиентов к покупке таких страховок.
Поэтому заемщик вправе отказаться от любых видов необязательного страхования.
Хоть закон об ипотеке не обязывает заключать договоры добровольного страхования, но это обязательство следует из условий кредитного договора. Заимодатель вправе поднять процент по кредиту, если заемщик не желает страховаться от дополнительных рисков.
- От каких видов страховки можно отказаться
- Где оформляется ипотечная страховка
- Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после ее получения
- Как оформляется ипотечная страховка
- Как выгоднее страховать ипотеку
- Можно ли отказаться от страховки жизни по ипотеке
- Как агент по недвижимости может помочь своему клиенту сэкономить?
От каких видов страховки можно отказаться
Ипотечное страхование может быть представлено различными продуктами: имущественным, персональным (страховка жизни и здоровья) и титульным (страхование права собственника на жилье).
Согласно законодательству заемщик обязан застраховать имущество, покупаемое в ипотеку. Иные виды страхования считаются необязательными и могут быть исключены.
В случае отказа клиента от необязательного страхования банки имеют право изменить условия договора и поднять процентную ставку по ипотеке. В договорах на обслуживание практически у любого банка есть пункт, предусматривающий повышение процентной ставки (на 1-2%) в случае отказа потребителя застраховать жизнь.
Кроме того, банки нередко предлагают страховые услуги, не имеющие непосредственного отношения к ипотеке. Сюда относится страхование домашнего имущества, ремонта, техники, медицинская страховка.
Банки напрямую увязывают наличие полиса с процентной ставкой по кредиту, поэтому потребителям приходится соглашаться на его покупку. Однако существуют способы сохранить ставку по ипотеке и при этом не переплатить на страховых взносах.
Что можно сделать, если банк навязывает страхование:
- Оформить все виды страхования, чтобы снизить ставку по ипотеке. Это способ наиболее простой, но и самый затратный.
- Отказаться от страховки в банке (точнее в СК, которую он продвигает) и выбрать другой полис в интернете.
- Оформить все требуемые виды страхования, но отказаться от добровольной страховки в течение 14 дней и вернуть потраченные деньги.
Где оформляется ипотечная страховка
Прежде чем обращаться в банк за ипотекой, необходимо знать, что заемщик вправе сам выбрать СК. Каждый банк утверждает свой список аккредитованных страховщиков, с которым можно ознакомиться на его официальном сайте.
Вы можете отказаться от приобретения страховки в банке, выбрать аккредитованную банком компанию и купить полис через интернет.
Тарифы у разных страховщиков отличаются, но обычно они ниже, чем в банках. В случае со страхованием ипотечной собственности разница может быть ошеломляющей. Поэтому поиск другой страховки поможет заемщику существенно сэкономить.
В список аккредитованных СК обычно входят надежные компании – такие, как «АльфаСтрахование», «Тинькофф страхование» и др.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после ее получения
В страховом деле под «периодом ожидания» понимается законодательно закрепленный срок в две недели, в течение которого клиент может отказаться от услуги и вернуть свои деньги обратно.
Это означает, что в течение 14 дней страхователь может обратиться в СК с комплектом документов и получить назад деньги за страховку без наложения штрафных санкций.
Для расторжения договора достаточно предъявить страховой полис, квитанцию об оплате услуги и заполнить заявление на возврат денег. У СК есть 10 дней на рассмотрение заявления, аннулирование полиса и возврат внесенной суммы.
Но этот способ применяют только в том случае, если вы на самом деле решили оформить страховку в другой СК. Перехитрить банк таким образом невозможно. Ведь условия кредитования будут изменены, а процентная ставка повысится.
Некоторые банки позволяют отказаться от страхования после шести месяцев пользования ипотекой. Но это возможно только при условии своевременного выполнения заемщиком своих договорных обязательств.
Ст. 16 ФЗ от № 2300-1 разрешает заемщику отказаться от добровольного страхования. Согласно этому документу, такая услуга считается принудительно навязанной. Исходя из этого, заемщик вправе оспорить условия кредитного договора, по которым страхование жизни и здоровья считается обязательным условием. Для этого он должен обратиться в суд.
Как оформляется ипотечная страховка
Если клиент предпочел не страховать ипотечную недвижимость у кредитора, то ему нужно самостоятельно выбрать страховщика. Тот, скорее всего, запросит номер кредитного договора, потому полис обычно оформляется непосредственно перед сделкой.
Страховку также можно найти заблаговременно. Для этого необходимо выбрать из списка аккредитованную СК и рассчитать стоимость полиса с помощью онлайн-калькулятором. Однако не всегда можно узнать реальный размер страхового взноса сразу. Окончательная стоимость полиса станет доступна после заполнения всех полей заявки на расчет.
Более простой способ – зайти на онлайн-агрегатор страхования и сравнить все предложения в одном месте. Например, на платформе Pampadu можно сразу увидеть стоимость ипотечной страховки. Сервис автоматически отправляет запросы на сайты СК и выдает решения от них.
Как выгоднее страховать ипотеку
При получении ипотечного кредита невозможно отказаться от страхования имущества (квартиры или дома). Можно не страховать жизнь и титул, но это может привести к повышению процента по кредиту.
Однако не стоит страховать ипотеку в банке. Банковская страховка всегда дороже, чем в СК, а на агрегаторе услуг можно найти полис еще дешевле.
Откажитесь от навязанной страховки и перезаключите договор с более выгодной СК. В течение 14 дней вы можете отказаться от оплаченного полиса и оформить другой.
Сменить СК можно и на следующий год. Если у вас уже есть страховой полис, вы не обязаны продлевать его у того же страховщика на следующий год. Вы можете поискать другие условия и перейти к другой СК.
Чтобы сэкономить на ипотечном страховании, нужно сравнить предложения нескольких компаний. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором ипотечного страхования.
Pampadu предлагает доступные цены на страхование ипотечной собственной и жизни заемщика от ведущих страховых компаний, таких как «Россгострах», «СОГАЗ», «Ингосстрах» и многих других.
Можно ли отказаться от страховки жизни по ипотеке
Страховка имущества является обязательным условием для заемщика со стороны кредитора. Однако срок действия договора кредитования составляет обычно несколько десятков лет, в течение которых невозможно поручиться за здоровье заемщика. Страховой полис гарантирует возврат кредита и процентов в случае его смерти или болезни. В то время как увеличение процента по кредиту, при отказе от страховки, выгодно только банку. Если должник умрет в течение срока действия кредитного договора, то обязательства по погашению ипотеки переходят к его наследников. Но СК обязана покрыть оставшуюся сумму задолженности и проценты, если был оформлен страховой полис.
При отказе от титульного страхования увеличивается риск лишиться жилья, невзирая на ранее выплаченные заемщиком взносы.
В то же время получение ипотечного кредита без страхования снижает итоговую стоимость покупаемой недвижимости. Даже если банк поднимет процентную ставку, такая переплата может оказаться меньше, чем ежегодное продление полиса на протяжении многих лет. Поэтому необходимо провести предварительные подсчеты.
Как агент по недвижимости может помочь своему клиенту сэкономить?
Риелторы не должны упускать возможность предложить клиенту свою помощь. Например, если покупатель собирается оформлять ипотеку, ему нужно застраховать такую собственность.
Для оказания страховых услуг риелтор может зарегистрироваться на сайте Pampadu и перейти в раздел ипотечного страхования. После подбора страховки, удовлетворяющей требованиям покупателя, оформить полис можно в течение нескольких минут. Этот вариант устроит всех: заемщик получает страховку со скидкой, а риелтор – комиссионные от СК в размере до 60 % от ее стоимости.
