КАСКО или ОСАГО: в чем разница и что лучше выбрать

Страховые агенты зарабатывают деньги за счет комиссий с проданных полисов. Автомобильное страхование — один из видов такой деятельности. Агент получает от 5% до 35% комиссионных выплат за оформление новых страховок, но условия страхования между собой заметно отличаются. Разбираемся, как устроен этот бизнес и в чем отличия КАСКО и ОСАГО. 

Партнерская программа Пампаду предлагает агентам работу в сфере автострахования. Мы сотрудничаем с лидерами российского рынка, предлагая самые высокие комиссионные. Регистрируйся и начинай зарабатывать.

Каско и ОСАГО – в чем разница?

ОСАГО — это обязательный вид страхования, необходимый каждому автовладельцу по умолчанию. Езда без страховки наказывается административным штрафом. ОСАГО призван компенсировать расходы виновника ДТП по возмещению ущерба пострадавшим. Регулятором выступает государство, что с одной стороны не позволяет страховщику разориться, но с меньшими рисками следует и невысокий размер страховых выплат. 

КАСКО — это добровольный вид страхования, устроенный иначе ОСАГО. Оформление выйдет дороже, но и выплаты по страховому случаю будут выше — и это главные минусы и плюсы КАСКО одновременно. Страховка призвана компенсировать ущерб личному автомобилю и оборудованию, даже если виновником ДТП выступает владелец. В отдельных случаях КАСКО может быть обязательным, например, приобретая автомобиля в кредит банк может потребовать дополнительно застраховать покупку. 

Лимит ответственности и страховая сумма

Для ОСАГО действуют жесткие ограничения регулятора — ₽400,000 выплаты пострадавшему в аварии имуществу и ₽500,000 пострадавшим в аварии людям. Если пострадавших несколько, максимальная сумма распределяется равномерно. Таким образом полис компенсирует затраты виновника ДТП на возмещение ущерба. 

КАСКО доброволен, действует на публичном рынке страхования, поэтому имеет повышенные лимиты и больше опций. Например, страховка бывает двух видов: агрегатной и неагрегатной:

• Агрегатная — сумма страховки сокращается по мере накопления прежних выплат. Когда вся сумма истекает, автовладелец перезаключает договор. Так можно компенсировать потраченные страховой деньги, вернув всю сумму страховки на первоначальный уровень. Агрегатный выбирают водители с безаварийной историей вождения, жители городов с невысоким дорожным трафиком, использующие машину от случая к случаю.
• Неагрегатная — сумма страховки не сокращается, выплаты действуют весь договорной период. Такая сделка выйдет дороже. Неагрегатный выбирают водители, регулярно использующие свой автомобиль, в т.ч. по работе.  

Также страховая сумма может со временем уменьшаться, по мере увеличения износа автомобиля. Эти условия прописываются в частном порядке. 

От чего зависит стоимость ОСАГО и каско?

ОСАГО регулируется государством, которое устанавливает минимальные ставки в зависимости от вида транспорта. Для легкового автомобиля базовая ставка начинается от ₽852, для мотоциклов ₽324. Эта сумма умножается на региональный коэффициент: для Москвы это 1,8, в Санкт-Петербурге 1,64, в Махачкале 0,96. Также при расчете суммы учитывается возраст, стаж владельца и коэффициент безаварийной езды.

КАСКО акцентирует внимание на рыночной стоимости автомобиля, марки и модели, году выпуска, возрасте и стаже владельца. Страховка выгодна автомобилям с небольшим пробегом и минимальной историей угона. Цена автомобиля прямо влияет на расчет КАСКО — чем дороже автомобиль, тем дороже выйдет страховка. Также компания может потребовать установку противоугонной системы, если договор включает компенсации при краже автомобиля.

Что нужно для оформления ОСАГО и каско?

ОСАГО должен быть оформлен в течение первых 10 дней после покупки автомобиля. При этом использовать автомобиль не запрещается — но в случае аварии, возмещать ущерб придется самостоятельно. В остальных случаях отсутствие полиса наказывается штрафом ₽800.

Оформляется ОСАГО максимальным сроком на год. Если автомобиль используется нерегулярно, оформить можно на срок до 3 месяцев, или при годовом оформлении исключить периоды неиспользования автомобиля. В случае аварии в этот период страховка ущерб не оплачивает. 

Агенту понадобятся следующие документы:

• Паспорт собственника автомобиля и страхового агента.
• Свидетельство регистрации и паспорт автомобиля.
• Водительское удостоверение. Если страховка оформляется на несколько водителей, понадобится удостоверение каждого.

Техосмотр для ОСАГО не требуется, с 2021 года полис не привязан к карте диагностики.

КАСКО потребует тот же набор документов, вместе с ранее полученным полисом, если такой имеется. Если автомобиль куплен в кредит, также понадобится копия банковской выписки. Техосмотр для КАСКО также не нужен, обязательный ТО отменен в январе 2021 года.

Отказ в выплате ущерба каско и ОСАГО

ОСАГО выплачивает компенсацию за нанесение вреда имуществу и здоровью. Но существуют и случаи, когда в страховке может быть отказано. Несколько примеров:

• Алкогольное или наркотическое опьянение у водителя.
• Ущерб нанесен из-за перевозимого груза.
• Ущерб получен в период нестрахового использования транспортного средства — обучения вождению или гонок.
• Мошенничество — инсценировка аварии, подделка полиса. 
• Документы переданы после окончания срока исковой давности.

В случае несогласия с отказом, следует обратиться в РСА (Российский Союз Автостраховщиков) провести дополнительную экспертизу, или написать в Следственный комитет.

Здесь разница между ОСАГО и КАСКО в количестве условий страхований. Отказ от выплат в КАСКО может быть мотивирован нестраховым случаем — страховка от природных явлений не сработает в случае повреждения машины от попадания мяча в зеркало заднего вида. В угнанной машине была выключена сигнализация или открыты окна. Каждый страховой случай нужно подтверждать документально: понадобятся копии протоколов ГИБДД, пожарных служб, полиции, талон техосмотра, банковские реквизиты и другие документы. 

Франшиза

Франшиза — способ сэкономить на оформлении страховки за счет взятия клиентом доли расходов на себя. При этом сумма франшизы вычитается из стоимости страховки, что позволяет сэкономить на этапе оформления. Существует три вида франшиз: условная, безусловная и динамическая:

• Условная — устанавливает лимит на выплаты. Например, если при франшизе ₽20,000 случилась авария с ущербом ₽15,000, клиент самостоятельно оплачивает расходы. Если ущерб составил 21,000 и больше, расходы ложатся на страховую компанию.
• Безусловная — устанавливает лимит на минус компенсацию. Например, при франшизе ₽20,000 случилась авария с ущербом ₽30,000, то клиент выплачивает только ₽10,000. 
• Динамическая — устанавливает выплату в виде процентов. 

Нужно помнить, что скидка на оформление такого страхования выдается единожды, а платить придется каждый раз. Франшиза рекомендуется водителям, что редко попадают в аварии, или нечасто используют автомобиль.

Место ремонта по ОСАГО и каско

Если нет возможности ремонта у дилера, страховая компания направит на станцию техобслуживания. Страховщик заключает контракты с конкретными СТО, но, если качество починки не устраивает — или СТО затягивает ремонт, — можно потребовать мотивированный письменный отказ от предоставления услуг и направиться в другой автосервис. 

Доход агента на КАСКО и ОСАГО

Агентские выплаты формируются из вида и количества совершенных сделок, а также комиссионных процентов. Для КАСКО средний процент составляет 10-35%, а для ОСАГО 10-15%. Причина разницы в следующем — КАСКО сложнее оформить, придется убедить клиента в необходимости дополнительных трат. Однако последние два года клиенты активнее оформляют КАСКО, выплаты ОСАГО, по их мнению, на фоне роста запчастей могут не покрыть всех затрат.  

Потенциальные клиенты

Чаще всего приобретают КАСКО владельцы автомобилей, взятых в кредит. Причина проста — банки настаивают на оформлении, чтобы разделить риски со страховой компанией. Предлагать КАСКО можно и клиентам ОСАГО: нужно сообщить, что из-за роста спроса цены снизились, а издержки от потенциальных аварий увеличились. Также стоит добавить, что клиенты с КАСКО неравномерно распределены по стране. В 2021 году до 75% всех автомобилей с добровольным страхованием были зарегистрированы в Москве и Санкт-Петербурге. В городах с высоким дорожным трафиком неизвестно еще что дешевле, КАСКО или ОСАГО. При поиске клиентов рекомендуем делать акцент на самых релевантных регионах.

О сервисе

Пампаду предлагает единый сервис для работы страховых агентов — доступ к десяткам компаний в своем личном кабинете. Мы предлагаем проверку заявок по 17 страховым компаниям одновременно, сохранение базы данных клиентов для ежегодного продления сделок, доступ к инфраструктуре проверки водителей и транспортных средств. Присоединяйтесь и стройте агентскую сеть.