Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) работает в России с 2005 года. Часть категорий военных включается в нее автоматически, часть — добровольно, подав рапорт. Но их всех объединяет одно.
Ежегодно на счет каждого участника этой системы государство перечисляет накопительный взнос. В этом году он составляет 311 045,05 рубля. Спустя три года человек получает право использовать накопленные деньги в качестве первого взноса, чтобы оформить военную ипотеку. Условия предоставления такого займа таковы, что пока заемщик продолжает служить, кредит за него гасит государство. Из собственных средств он оплачивает расходы на страховку приобретенной квартиры или дома. Таким образом, благодаря накопительно-ипотечной системе решается вопрос обеспечения жильем военнослужащих и их семей.
Несмотря на то, что военная ипотека имеет ряд специфических особенностей по сравнению с “мирным” ипотечным займом, требования по страхованию на участников этой программы распространяются в той же мере. Согласно Федеральному Закону № 102-ФЗ “Об ипотеке”, заемщик обязан застраховать залоговое имущество от рисков утраты и повреждения на стоимость не ниже чем размер задолженности перед банком-кредитором. Обычно вместе с этим предлагают застраховать жизнь и здоровье заемщика, мотивируя это снижением процентной ставки по ипотечной сделке.
Особенности страхования по военной ипотеке
Эта программа ипотеки рассчитана на военнослужащих. Страхование военной ипотеки практически ничем не отличается от “гражданской”. В в зависимости от банка в котором оформлена военная ипотека условия и требования к деталям полиса могут отличаться.
Обязательным при этом является только страхование жилья, которое приобретается заемщиком. Но некоторые банки предлагают застраховать квартиру (имущество), а также жизнь и здоровье, титул, гарантируя при этом льготную процентную ставку по кредиту.
Страховые суммы по всем рискам устанавливаются в размере не меньшем, чем остаток ипотечной задолженности по кредиту, а срок действия обычно совпадает со сроком кредитования. Многие банки допускают оформление годовых полисов с их беспрерывной пролонгацией.
Обязательное страхование жилья по военной ипотеке
Страхование квартиры по военной ипотеке, как и в принципе любой ипотечной недвижимости, является обязательным, это закреплено в законе. Детальные условия каждый банк устанавливает сам. Чаще всего ограничиваются защитой конструктивных элементов (стены, перекрытия, полы и т.д.), гораздо реже речь идет о комплексном полисе, включающем отделку и инженерное оборудование объекта.
При этом совсем нет необходимости заключать договор на весь срок ипотечного займа и, уж тем более, платить страховку сразу за весь срок на который выдан кредит. Во-первых, тарифы у страховщиков постоянно меняются. Сегодня оптимальные условия предложила вам одна компания, на следующий год — другая. А во-вторых при досрочном погашении кредита хотя бы частичном, снизится и стоимость полиса. В среднем тариф у разных страховщиков колеблется от 0,1% до 0,2%.
В настоящее время по программе военная ипотека работают 13 банков. Условия страхования ипотечной недвижимости у них практически идентичны. В полис должен быть включен риск утраты и повреждения залогового объекта.
Если же речь идет о покупке квартиры в строящемся доме, то страховка оформляется при регистрации на нее права собственности. Страховая сумма устанавливается равной остатку задолженности по кредиту на момент оформления полиса, а срок действия обычно год с его последующей пролонгацией. И так непрерывно до тех пор, пока кредит не будет закрыт.
Кроме этого один из банков (ПАО «Банк «Санкт-Петербург») требует, чтобы страховка заканчивалась на месяц позже, чем должен быть погашен ипотечный займ. В этом случае возможно сделать генеральный договор с графиком платежей по нему. В случае досрочного погашения части займа, в график платежей вносятся соответствующие изменения.
Требования по страхованию жизни и здоровья
В настоящее время предложение личного страхования в рамках ипотечной программы для военнослужащих предусматривается четырьмя банками
- АО Банк “Севергазбанк”
- ПАО “Сбербанк
- АО «АБ «РОССИЯ»
- АО “Россельхозбанк”
Программы страховой защиты абсолютно идентичны и включают ограниченный набор рисков: смерть и полную потерю трудоспособности — установление инвалидности I и II группы — в связи с впервые диагностированным во время действия полиса заболеванием или обострением хронического заболевания, о котором было заявлено на момент заключения полиса.
Зачастую военнослужащие в ответ на предложение застраховать жизнь отказываются, аргументируя отказ тем, что уже застрахованы государством. Жизнь военнослужащих действительно застрахована в соответствие с законодательством, но предусматривает страховую защиту только в том случае, когда военнослужащий находится “при исполнении” своих должностных обязанностей.
Если, например, он уедет в отпуск и попадет под машину, то какими бы тяжелыми не были последствия, он не получит по той страховке ничего. Кроме того, лимит ответственности в этом случае также ограничен, по риску смерть 2 000 000 рублей, по риску инвалидность I группы — 1 500 000 руб. Не факт, что этих денег хватит на погашение ипотечной задолженности. И еще один весомый аргумент: снижение процентной ставки в случае заключения этого договора.
Стоит добавить, что при заключении договора относительно жизни и здоровья, заемщик будет застрахован дважды. В данном случае это допустимо. Каждая из этих страховок имеет свой нюанс. Личное страхование заемщика обеспечивает ему круглосуточную защиту, но риски военных действий в нем являются исключением. В свою очередь этот риск закрывается обязательной страховкой военнослужащих, но действует она только во время исполнения им своих служебных обязанностей.
Если отказаться от страховки
Полностью отказаться от страховки нельзя, так как относительно залогового имущества эта обязанность закреплена Федеральным законодательством. Чем грозит отказ от остальных видов? По сути только более высокой процентной ставкой по кредиту. Некоторые заемщики так и рассуждают, что переплата процентов банку будет меньше, чем стоимость страховки. К сожалению, в критических ситуациях страховка может стать настоящим спасательным кругом. Очень сложно погасить задолженность перед банком, получая пенсию по инвалидности.
Титульное страхование
При покупке квартиры или любой другой недвижимости на вторичном рынке есть риск того, что сделка будет опротестована. Поэтому иногда банки предлагают заемщику военной ипотеки застраховать титул. В этом году такое предложение есть только у АО «БАНК СГБ». Этот договор интересен тем, что он не страхует саму недвижимость.
По нему страхуется риск утраты права на нее. Т.е. фактически объектом защиты является право собственности, которое переходит от прежнего владельца к настоящему и защищает он от рисков, которые потенциально могут возникнуть, если сделка будет оспорена в судебном порядке.
Договор титульного страхования не является обязательным, хотя его наличие также может повлиять на снижение процентной ставки. В отличие от остальных страховок, он делается только в течение первых трех лет действия военной ипотеки. Связано это с тем, что после этого данный риск, становится ничтожным в связи с истечением срока исковой давности и аннулирование ипотечной сделки становится невозможным.
Как выбрать страховую для страхования военной ипотеки
На сайте банка, одобрившего кредит, нужно посмотреть список аккредитованных в нем страховщиков. Условия и форма договора в каждой из них абсолютно идентичны, разными будут только цены на страховку оформление полиса. Остается их только сравнить.
Это очень удобно в личном кабинете агента на Пампаду. Вы вводите данные один раз и получаете результат сразу по нескольким компаниям. Можно пойти другим путем и вручную перебирать все подходящие вам страховые компании. Рассмотрим на конкретном примере.
Допустим, на 2022-2023 гг вы остановили свой выбор на компании “Ингосстрах”. Страховка оформляется онлайн. Достаточно зайти на сайт компании и открыть калькулятор ипотеки. “Ингосстрах” — компания с наивысшим рейтингом надежности, аккредитованная во многих банках. Поэтому ее полис примет любой банк. При оформлении страховки в “Ингосстрах” страховая сумма, как и в любой другой компании, указывается в соответствие с требованием банка, но не меньше задолженности по кредиту.
Примеры выплат по ипотечному страхованию
Страховые компании часто публикуют новости о крупных страховых выплатах, в том числе и по ипотечным займам. Например:
- “РЕСО-Гарантия” выплатила 6 000 000 рублей по страхованию жизни заемщика ипотеки. Причиной смерти стало заболевание сердца. Поскольку до этого человек ни разу не обращался к врачу с подобными проблемами и не жаловался на сердце, случай был признан страховым. Кредит перед банком был закрыт полностью. Благодаря этому семья умершего осталась жить в этом доме и избежала проблем, связанных с выполнением обязательств перед кредитором.
- СК “ПАРИ” выплатила 1,7 миллиона рублей после того, как сгорел застрахованный у них дом. Строение было приобретено в ипотеку. После пожара выяснилось, что восстановлению он не подлежит. Случай был признан страховым и страховая выплата произведена в полном объеме
- “РЕСО-гарантия” выплатила 19 000 000 рублей по титульному страхованию после того, как ипотечная сделка была признана незаконной. Это произошло потому, что было доказано мошенничество со стороны продавца квартиры. Женщина задним числом подделала документы о заключении брака с покойным владельцем квартиры. Когда все выяснилось, сделку расторгли. Заемщица по сути лишилась и денег, и жилья. Случай признали страховым, и страховщик выплатил всю сумму в полном объеме.
- компания “Ингосстрах” в период с мая 2020 г. по ноябрь 2021 г. урегулировала более 100 страховых случаев. Общая сумма выплат составила 150,5 миллиона рублей по рискам, связанным с жизнью и здоровьем заемщиков ипотеки.
Как видно из приведенных примеров, так нелюбимое многими страхование действительно работает. Причем именно страховка служит зачастую той подушкой безопасности, которой так не хватает в сложных ситуациях.
