Коэффициент возраста и стажа в полисе ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности) не является фиксированной – итоговый размер платежа рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от множества показателей: в частности, от коэффициента возраста и стажа – КВС. Расскажем том, что это за коэффициент, когда он увеличивает, а когда уменьшает стоимость страховки, и чем он отличается от других коэффициентов, используемых при расчете цены полиса. 

Что такое КВС в ОСАГО

КВС – коэффициент возраста и стажа – зависит от даты рождения лиц, на имя которых оформлена страховка, а также от даты получения водительского удостоверения. Этот коэффициент предполагает, что чем старше водитель и чем больше его опыт вождения транспортного средства, тем меньше вероятность того, что он станет инициатором ДТП. Исходя из этой логики, КВС уменьшается, когда водитель становится старше и приобретает опыт вождения, позволяющий ему уверенно чувствовать себя на дороге и не совершать ошибок. 

Максимальный КВС – у молодых водителей, которые только получили права; минимальный – у водителей старше 59 лет, управляющих автомобилем на протяжении 14 и более лет. 

Как КВС влияет на стоимость полиса

КВС влияет на итоговую стоимость страховки также, как и другие коэффициенты, увеличивая и уменьшая ее в зависимости от применяемого значения. Коэффициенты, значение которых меньше 1, являются понижающими; больше 1 – повышающими. 

Таблица КВС по ОСАГО на 2022 год

Значения КВС для водителей разных возрастов и с разным опытом управления транспортным средством установлены Указаниями Центробанка России от 08.12.2021 № 6007-У. Таблица КВС в 2022 году выглядит так:

Узнать свой КВС по этой таблице очень просто – достаточно выбрать столбец, соответствующий вашему стажу вождения, и строку, в которой указан диапазон, включающий ваш возраст. На пересечении выбранных столбца и строки вы найдете свой КВС – именно его страховщик будет использовать при расчете стоимости вашей страховки. Специалистам в сфере страхования значительно упростить расчет стоимости ОСАГО поможет платформа Пампаду. Регистрируйтесь, и получайте агентское вознаграждение за каждый оформленный полис.

Как рассчитывается стоимость ОСАГО с КВС?

По общему правилу, установленному Центробанком РФ, стоимость ОСАГО рассчитывается по формуле:

Цена страховки ОСАГО = Базовый Тариф х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС, где

• базовый тариф – это установленное в соответствии с Указаниями Центробанка значение базовой ставки страхового тарифа, на основании которого ведется дальнейший расчет окончательной цены страховки с использованием дополнительных коэффициентов (новые тарифы ОСАГО действуют с 9 января 2022 года);
• КТ – территориальный коэффициент, учитывающий регион и город, в котором будет использоваться транспортное средство – например, для Санкт-Петербурга и для Крыма значение этого коэффициента будет различаться;
• КБМ – коэффициент бонус-малус, учитывающий количество ДТП, произошедших по вине водителя, ответственность которого подлежит страхованию;
• КВС – коэффициент возраста и стажа водителя, о котором мы и рассказываем;
• КО – коэффициент, учитывающий количество лиц, допущенных к управлению автомобилем;
• КМ – коэффициент, учитывающий мощность двигателя используемого транспортного средства;
• КС – коэффициент сезонности, который зависит от того, сколько месяцев в году будет использоваться автомобиль. 

КВС, как и другие установленные Центробанком коэффициенты, влияет на итоговую цену полиса, изменяя значение базового тарифа в большую или меньшую сторону. Рассчитать стоимость страховки в конкретном случае можно самостоятельно, используя онлайн-калькулятор ОСАГО на сайте выбранной страховой: понадобятся сведения об автомобиле, а также о страхователе, собственнике транспортного средства и водителях, которые будут им управлять. 

Онлайн расчет занимает несколько минут – потратив их, вы будете знать, какие коэффициенты применяются в вашем отношении, а заодно и проверите – нет ли в расчетах ошибок (например, часто применяется неправильный КБМ – страховщики просто не обновляют информацию в РСА: в этом случае нужно подавать в страховую письменную жалобу с требованием о восстановлении положенного вам коэффициента). 

Многие страховые компании позволяют оформить полис сразу же после проведения расчетов – это можно сделать, не выходя из дома и не посещая офис страховщика: электронный ОСАГО, оплаченный онлайн, имеет такую же юридическую силу, как и привычный документ, распечатанный на бумажном бланке. 

Если есть коэффициент КБМ, зачем тогда КВС

КБМ и КВС – совершенно разные коэффициенты ОСАГО, каждый из которых учитывает разные характеристики водителя, ответственность которого страхуется по ОСАГО. КБМ зависит от того, сколько аварий спровоцировал водитель, а КВС – от его возраста и продолжительности официально зарегистрированного водительского стажа. Историю КБМ водителя можно проверить в личном кабинете Пампаду абсолютно бесплатно. Также платформа позволяет восстановить КБМ всего за 45 рублей.

КВС при неограниченной страховке

Страховой полис не всегда содержит сведения о водителях, ответственность которых застрахована в рамках программы ОСАГО – законодатель позволяет оформить страховку и без ограничений по количеству водителей. Использовать такой полис при управлении транспортным средством может любой человек, у которого есть водительское удостоверение. При этом возникает вопрос – какой КВС применяется при расчете стоимости ОСАГО в этом случае?

В такой ситуации страховщики применяют КВС, равный 1. Дополнительные риски, связанные с тем, что автомобилем возможно будет управлять неопытный молодой водитель, будут регулироваться другим коэффициентом – КО. Он учитывает количество лиц, которые будут допущены к управлению транспортным средством. 

В том случае, если перечень водителей, вписанных в страховку, ограничен, применяется КО, равный 1; если неограничен, значение КО повышается до 2,32. 

Выгодно ли оформлять автогражданку молодым водителям

Очевидно, что оформлять автогражданку молодым водителям не так выгодно, как автовладельцам, которым исполнилось хотя бы 30 лет. Так, при прочих равных условиях, полис молодого 18-летнего автолюбителя, который только получил водительское удостоверение, будет стоить дороже, чем полис такого же начинающего автовладельца, достигшего 30-летнего возраста, почти на 31%.

Но не оформлять страховку вообще – не выход. Во-первых, за управление автомобилем без полиса ОСАГО водителя оштрафуют – размер взыскания составляет 800 рублей. Во-вторых, молодой возраст и отсутствие опыта вождения могут привести к ДТП – если страховки не будет, восстанавливать за свой счет придется не только собственное авто, но и транспортное средство пострадавшей стороны. 

В каких случаях КВС не применяется

КВС – обязательная составляющая формулы, используя которую страховые компании рассчитывают точную стоимость страховки ОСАГО, поэтому нельзя говорить о том, что в отдельных ситуациях КВС может не применяться.  

Однако, как было сказано выше, в случае, если число лиц, которые могут управлять транспортным средством с использованием одного полиса ОСАГО, является неограниченным, страховщики используют КВС, значение которого равняется 1. При этом никакого влияния на стоимость полиса он не оказывает – цена ОСАГО остается той же самой, что и до применения коэффициента. Поэтому условно можно считать, что КВС в такой ситуации не применяется.