Расчет стоимости ОСАГО, это многоступенчатый, сложный процесс. В вычислениях участвуют 7 переменных, но только 1 из них учитывает характеристики водителя. Разбираемся, что такое КВС для ОСАГО, как рассчитывается коэффициент и какие у него проблемы.
Пампаду — это российская партнерская сеть, где участники зарабатывают на привлечении клиентов. Мы работаем с арбитражниками, брокерами, агентами автострахования и людьми любых профессий, что готовы продавать продукты наших партнеров. Регистрация полностью бесплатная.
Что такое КВС в ОСАГО
КВС — это коэффициент возраста и стажа. Применяется для подсчета переменной при вычислении итоговой стоимости полиса. Коэффициент не является самостоятельным значением, это составная часть формулы ОСАГО. Формула считается перемножением следующих данных:
- БТ — базовый тариф. Устанавливается ежегодно Центральный банком. Считается в зависимости от типа транспортного средства, а также юридического статуса: для физлиц дешевле.
- КТ — территориальный коэффициент. Корректируется ежегодно, привязываясь к региону регистрации автомобиля. Коэффициенты делятся на два типа: для тракторов, прицепов и всех остальных транспортных средств.
- КБМ — коэффициент бонус-мал. Корректируется ежегодно, зависит от степени аварийности водителя и количества страховых выплат за предыдущий год.
- КВС — коэффициент возраста и стажа.
- КО — коэффициент ограничения. Считается в зависимости от количества указанных водителей. Самое высокое значение для безлимитной (мультидрайв) версии полиса.
- КМ — коэффициент мощности. Зависит от количества лошадиных сил под капотом, считается только для легковых автомобилей. С этим параметром нужно быть внимательным во время заполнения: ошибка даже на десятую долю может впоследствии аннулировать полис и при страховом случае компания не покроет ущерб.
- КС — коэффициент сезонности. Кастомная опция для тонкой настройки полисов, что действует в течение нескольких месяцев в году. Минимальное значение 0,5 для 3-месячного договора.
Формула для подсчета КВС выглядит так: КВС = ƒ (В, С). Показатель нередко критикуется за чрезмерное упрощение, поскольку при учете персональных характеристик упускается из виду минимум две переменные — стаж реального вождения и пол. Традиционный КВС смотрит на общий стаж, без учета реального опыта, хотя, владея правами 10 лет реально человек может наездить в несколько раз меньше. Пол не учитывается больше по этическим соображениям, однако известно, например, что мамы с детьми младших возрастов чаще отвлекаются, находясь за рулем.
Как КВС влияет на стоимость полиса
Показатель КВС для ОСАГО один из ключевых. Он направлен на корректировку стоимости полиса, причем как в одну, так и в другую сторону. Коэффициент может уменьшать стоимость, что происходит, начиная от 5-6 лет водительского стажа. Таким образом опыт прямо конвертируется в экономию денег.
Аналогичным образом отсутствие опыта прямо влияет на увеличение стоимости ОСАГО. Первогодка за рулем переплатит более чем в два раза, по сравнению с человеком с 4-летним стажем. Это, в том числе основано на статистике аварий с участием водителей до 25 лет — молодые автовладельцы в два раза чаще сталкиваются с аварийными ситуациями.
Таблица КВС по ОСАГО на 2023 год
| Возраст/Стаж | 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 лет |
| 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| более 59 лет | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Прослеживается четкая возрастная дифференциация. Так, водители старше 59 лет с 14-летним стажем заплатят меньше всех — их стоимость корректируется по коэффициенту 0,83. Водители до 23 лет заплатят больше других, максимум в 2,27 раз. Безопасной группой считаются люди от 35 лет с 4-летним водительским стажем. Попытка компенсировать высокий коэффициент добавлением водителя с большим опытом не сработает, поскольку учет ведется по наибольшему значению. Например, если в полисе есть водители 22 и 50 лет, коэффициент будет считаться по 22-летнему.
На первый взгляд ОСАГО невыгоден молодым водителям, но в действительности он к ним очень лоялен. Согласно ОЛМ модели собранной из данных 100 млн полисов, нынешние значения КВС завышены для водителей старше 40 лет, поскольку для них установлено слишком высокое расчетное значение относительно их аварийности. А вот для молодых водителей коэффициент занижен. При справедливом пересчете будет следующая картина — для водителей 16-21 возрастной группы коэффициент нужно увеличивать на 40-90%, а от 40 лет понижать на 20-30%. Фактически, опытные водители компенсируют компаниям расходы на неопытных.
Также КВС не учитывает статистические закономерности. Например, с 20 до 24 лет наблюдается резкий всплеск аварийности, который затем плавно снижается. Причина в водителях, получивших права до срочной службы и не имевших практического опыта вождения. Водители-первогодки от 63 лет тоже вызывают всплеск аварий, но он регрессирует к средним значением уже после первого года вождения. Уровень риска тоже зависит от возраста — молодые начинающие водители попадают в аварии в два раза чаще начинающих водителей от 40 лет. Стандартная модель КВС это не учитывает.
Коэффициент возраст стаж не учитывается для прицепов, а для юридических лиц составляет фиксированные 1,8. Стаж считается только при вождении на территории Российской Федерации.
Если есть коэффициент КБМ, зачем тогда КВС
КВС призван учитывать потенциальную аварийность, в то время как КБМ фактическую. Коэффициент бонус-малус отражает аварийность за отчетный период — с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Чем меньше страховых случаев, тем лучше коэффициент и меньше стоимость полиса. Как это работает:
- за аккуратность вождения отвечает параметр класса КБМ. Чем дольше нет аварий, тем выше класс;
- начинающим водителям присваивается значение 1.17. В зависимости от аккуратности на дороге, значение в течение следующих лет может вырасти вплоть до 3,92 или упасть до 0,46;
- учитываются только ДТП по вине водителя.
Также эти параметры могут работать в связке. Например, высокий КБМ способен на дистанции частично компенсировать невысокий коэффициент КВС. Поэтому эти параметры похожи, несмотря на концептуальные различия.
КВС при неограниченной страховке
Страховка с опцией мультидрайв игнорирует КВС собственника и водителя, присваивая полису фиксированный коэффициент 1. Для компенсации рисков здесь включается параметр КО — коэффициент ограничения, он составляет 2.32. Таким образом полису присваивается самое высокое значение из возможных.
О сервисе
Для агентов автострахования Пампаду предлагает работу с 17 страховых компаний, каждая из которых доступна в личном кабинете. Аккаунт удобен для работы — сохраняйте базы данных клиентов, мобильные номера, имена и фамилии, данные по транспортным средствам, возвращаясь к базе для ежегодного переоформления. Особых навыков не потребуется, а регистрация занимает не дольше 5 минут. Аккаунт менеджер поможет настроить личный кабинет, а наши гайды дают пошаговые инструкции по заключению сделок.
Иван
2 мая 2023 в 08:09А какой должен быть КВС,если открыл новую категорию. Стаж вождения больше 10 лети возраст больше 35 лет
Егор Бакуменков
2 мая 2023 в 08:09КВС в данном случае будет 1,54