Обязательное страхование жизни и здоровья отличается от добровольного тем, что от него нельзя отказаться. Человек обязан быть застрахован, согласно нормам законодательства, а гарантом выполнения обязательств чаще выступает государство. Правда, даже в этом случае возможен выбор — например, человек часто может решить, в какую компанию обращаться за оформлением полиса. Расскажем все, что нужно знать об обязательной защите от ущерба жизни и здоровью, а также как агенту заработать с помощью нашей платформы Pampadu, предлагая полисы клиентам — и почему это выгодно.
- Страхование жизни и здоровья — это обязательное страхование?
- Что собой представляет обязательное страхование жизни и здоровья
- Законодательная база
- Лица, подлежащие обязательному страхованию
- Условия и виды обязательного страхования
- Плюсы и минусы обязательного страхования жизни и здоровья
- Процедура оформления и выплаты
- Как сервис Pampadu помогает агентам
Страхование жизни и здоровья — это обязательное страхование?
Страхование жизни и здоровья (СЖЗ) в России делится на 2 вида.
- Обязательное.
Пример — работодатель обязан оформлять полис СЖЗ сотрудникам определенных профессий: пожарным, военным и ряду других.
Существуют виды страховок, которые не являются полисом СЖЗ, но включают защиту от рисков нарушения здоровья. К таким относится автострахование ОСАГО. Оно предусматривает компенсацию причинения вреда жизни и здоровью пострадавшему в аварии.
Источник: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/48987/review_insure_23Q4.pdf
К этой же категории относится обязательное пенсионное страхование (ОПС). Это не полис СЖЗ. Однако по Федеральному закону от 15.12.2001 N 167-ФЗ в рамках ОПС гарантируется страховая пенсия по инвалидности — то есть, выплаты при стойком нарушении здоровья.
- Добровольное.
В большинстве случаев у людей профессия не входит в число тех, кому положен полис обязательного СЖЗ. Но риск серьезно заболеть есть у всех, даже у офисных работников и удаленщиков, которые трудятся из дома. Поэтому многие оформляют полис добровольного СЖЗ. Человек вносит деньги в страховую компанию (СК). Если он спустя время заболел, то СК перечисляет ему средства, положенные по договору страхования. Если же человек умер, СК делает выплату его наследникам.
Существует СЖЗ, которое фактически относят к добровольно-принудительному. Классический пример — страховка при ипотеке.
Если покупаете недвижимость с использованием заемных средств, то по закону обязательно только страхование залога, то есть, собственно квартиры. Пока ипотека не выплачена, недвижимость будет числиться в залоге у банка. Кредитная организация несет риск повреждения имущества (жилого помещения). Поэтому государство установило — каждый заемщик должен оформлять полис страхования имущества —покупаемого объекта недвижимости.
Однако почти все банки ставят заемщикам условие: приобрести еще полис добровольного СЖЗ. Человек имеет право отказаться. Тогда банк повысит и без того немаленькую процентную ставку или откажет в кредите. Оспорить решение невозможно. По закону финансовые организации вправе предъявлять к заемщикам дополнительные требования. Получается, в теории такой вид СЖЗ добровольный, но на деле для многих людей, желающих взять кредит, становится условно обязательным.
Что собой представляет обязательное страхование жизни и здоровья
Обязательное СЖЗ — это финансовая компенсация ущерба в случае наступления страховых случаев. Как только происходит непредвиденная ситуация, обозначенная в договоре, СК выплачивает средства пострадавшей стороне.
Конечно, полис не защищает от всего на свете. Если говорить о СЖЗ, то страховыми случаями будут:
- Болезни.
- Травмы при авариях, ДТП, иных обстоятельствах.
- Инвалидность.
- Летальный исход.
Страховые случаи должны быть четко указаны в договоре или предусмотрены законом. Средства, которые выплачивает СК при обязательном страховании, заложены в специальных фондах.
Обязательное страхование может быть индивидуальным или коллективным. Мы будем говорить о первом. Во втором случае страхованием чаще занимается работодатель, страхуя сотрудников. Такое часто случается на опасных работах, сопряженных с повышенным риском. Предприятие оформляет коллективный полис.
Кстати, не нужно думать, что обязательное СЖЗ — это один полис. Правильнее будет сказать, что это обобщенное название, поскольку в страховой сфере выделяют ряд направлений, где нужно оформлять защиту от ущерба жизни и здоровью.
Законодательная база
Единого федерального закона, который регулировал бы обязательное СЖЗ, нет. Вместо этого составлен ряд правовых норм. Каждая регулирует конкретный сегмент страхования. Например, Федеральный закон от 28.03.1998 года №52-ФЗ регламентирует обязательное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы.
Аудитории больше знаком Федеральный закон от 25.04.2002 года №40-ФЗ. В нем прописана обязанность для водителей оформлять полисы ОСАГО. Этот тип страхования тоже можно отнести к защите от ущерба жизни и здоровью. В самом ФЗ указано, что в рамках ОСАГО предусмотрено возмещение вреда, причиненного не только имуществу потерпевших, но и здоровью.
Несмотря на то, что ОСАГО считается обязательным, данная страховка допускает некоторую степень свободы застрахованного лица. Человек может выбрать СК. А поскольку полис необходимо продлевать ежегодно, то, если нынешняя СК не понравится, на будущий год можно приобрести страховку уже у новой компании. Главное, чтобы у СК была лицензия на ОСАГО.
Лица, подлежащие обязательному страхованию
Начнем с того, что все россияне подлежат обязательному медицинскому страхованию — ОМС. Полис в наличии не только у граждан — его в праве получить иностранцы, постоянно проживающие в нашей стране. ОМС нужно для того, чтобы обеспечить каждого бесплатными медицинскими услугами. Полис распространяется на подавляющую часть анализов и лечение самых распространенных заболеваний. Правда, некоторые болезни ОМС не покрывает или покрывает частично. Реализуется данное страхование за счет бюджетных средств и взносов работодателей.
Обязательному СЖЗ подлежат представители ряда профессий — военные, пограничники, пожарники, спасатели, пилоты. Словом, те, чья работа сопряжена с прямым риском получить травму, ранение, ожог или даже погибнуть.
Об ОСАГО уже упоминали — полис должен быть у водителей какой угодно техники: легковой, грузовой, мотоциклов.
Условия и виды обязательного страхования
Мы начали говорить о видах обязательного страхования. Давайте перечислим те, которые действуют в нашей стране.
Страхование гражданской ответственности
К нему относится полис ОСАГО. Его должны оформлять все автовладельцы.
За езду без страховки полагается штраф. Такой полис обеспечивает финансовую защиту от непредвиденных ДТП. Его стоимость зависит от региона, водительского стажа, времени езды без аварий и других факторов.
Обязательное медицинское страхование (ОМС)
Полис ОМС должен получить каждый гражданин или постоянно проживающий в России иностранец. Если человек заболеет, он не останется без медицинской помощи благодаря ОМС.
Источник: https://www.ffoms.gov.ru/upload/docs/2024/%D0%9E%D0%A2%D0%A7%D0%95%D0%A2%202023%20%D0%BD%D0%B0%205.04.2024.pdf (страница 6)
Социальное страхование
Касается всех граждан без исключения. Занимается им ФСС — Фонд социального страхования. В нем аккумулируются отчисления от работодателей. Также он пополняется за счет перечислений из федерального бюджета. Когда люди остаются без дохода, они подпадают под программу социального страхования. Если невозможно ходить на работу из-за болезни, беременности или родов, все больничные и пособия оплачиваются как раз согласно этой программе. ФСС осуществляет все выплаты — от больничных до пособий по беременности, родам, по уходу за ребенком.
Страхование пассажиров и туристов
Так называется страхование гражданской ответственности перевозчика. Как правило, пассажиры часто даже не подозревают о том, что застрахованы. Тем не менее — при наступлении страхового случая, причинении вреда здоровью пассажиров или нанесении ущерба их имуществу, СК выплатит им компенсацию.
Страхование военных и сотрудников МВД
Представители этих профессий ежедневно рискуют собой. Если с человеком что-то случится, ему понадобятся деньги на лечение и реабилитацию. Восстановление может занять время. На протяжении некоторого периода человек не способен выполнять трудовые обязанности. Полис покроет затраты на лечение, реабилитацию. Если произойдет худший вариант — военного или правоохранителя не станет. Тогда компенсацию получит его семья, потерявшая кормильца.
Пенсионное страхование
Благодаря ему человек начинает получать ежемесячные выплаты после выхода на пенсию. Пенсия при стойком нарушении здоровья — по инвалидности — начисляется в рамках пенсионного страхования.
Если не было бы пенсии, то к старости граждане теряли бы источник средств к существованию — и им банально было бы не на что жить, лечиться.
Взносы на пенсионное страхование в обязательном порядке отчисляют все работодатели.
Защита госслужащих
Похожа на защиту военнослужащих. Полис оформляется некоторым категориям госслужащих — их работа тоже сопряжена с профессиональным риском.
Плюсы и минусы обязательного страхования жизни и здоровья
Как у любого виды защиты от рисков, у ОС есть преимущества и недостатки.
Плюсы обязательного страхования
Главное преимущество обязательного страхования — финансовая уверенность в будущем. Застрахованный знает: если случится нечто непредвиденное — СК выплатит ему деньги. Этого должно хватить, чтобы пережить непростые времена,уменьшить ущерб, вернуться к полноценной жизни, работе. Если говорить об ОМС, то это шанс пользоваться большим спектром медицинских услуг. А мы представляем порядок сумм, если придется оплачивать каждый поход к врачу из собственного кармана.
ОСАГО тоже крайне важно. Без него водителю после ДТП пришлось бы брать каждые затраты по лечению своих травм, ремонту машины на себя. Суммы часто оказываются серьезными, так что это могло бы грозить финансовым крахом. Особенно если учесть закредитованность населения. Часто на человеке «висит» несколько займов в банках, МФО. Дополнительные траты, равно как затяжное неоплачиваемое лечение, в бюджет никак не вписываются.
Как правило, обязательное страхование доступно по цене — так или иначе, подобная добровольная страховка часто обходится дороже. Но главное в полисе не цена, а то, как покрывает риски. Оплата ущерба без страховки окажется в разы дороже, чем цена полиса.
Минусы обязательного страхования
Явных недостатков для нет. В большинстве случаев для человека страхование бесплатно — за счет средств бюджета или работодателя.
Минусы, которые могут быть, вызваны не страхованием как таковым, а неверным выбором СК — в тех случаях, когда возможно ее выбрать (при ОСАГО или ОМС, например). Поэтому нужно внимательно подходить к выбору страховщика. Не стесняться задавать вопросы перед заключением договора, читать отзывы в сети.
Не стоит вестись на выгоднейшее предложение, ориентируясь только на цену — дешевое не равно хорошему. Впрочем, самое дорогое предложение на рынке может оказаться только маркетинговым ходом. А набор покрываемых страховых рисков будет такой же, как у конкурентов с ценой полиса в полтора раза ниже. Поэтому часто мониторьте рынок — благо, сейчас существует много СК, можно выбрать подходящую.
Процедура оформления и выплаты
В оформлении обязательного страхования нет ничего сложного. Если вы должны сделать это сами, то учитывайте следующие моменты:
- Выбирайте компанию, у которой есть лицензия на ведение соответствующей деятельности.
Скажем, если речь идет о полисе ОСАГО, то компания должна иметь разрешение оформлять именно их. Проверить страховщика можно по базе Центробанка.
После того, как заинтересовал страховщик, внимательно изучите условия, которые он предлагает. Не стоит думать, что если речь идет об обязательном страховании, то условия везде одинаковые. Они различаются, бывает, сильно.
Можете воспользоваться специальным агрегатором страховок — благо, в интернете таких хватает. Необязательно покупать полис через эти площадки. Но через них удобно сравнивать разные предложения. Агрегаторы показывают наглядно условия и цены у нескольких СК.
- Выберите выгодный вариант покупки.
Посмотрите, как лучше купить страховку — тем более, если потом ее понадобиться пролонгировать. Например, часто оказывается, что полис выгоднее приобрести не у СК напрямую, а через агентов, которые работают по партнерским программам. Они предлагают сниженные цены, щадящие условия для застрахованных лиц. Кстати, большинство полисов сегодня доступно оформить онлайн — файл придет на электронную почту. Он будет иметь такую же законную силу, как бумажный вариант.
- Узнайте подробно условия перед заключением договора.
В частности, моменты, касающиеся выплат, возможного отказа от них. Это как раз те нюансы: «Читайте то, что написано мелким шрифтом».
У страховщика уточните порядок действий при наступлении страхового случая. Единого регламента нет — все зависит от типа страховки, правил конкретной СК. Например, при ОМС, если у возникли проблемы со здоровьем, сразу обращаетесь в медицинское учреждение и предъявляете полис. Если же речь идет об ОСАГО, то нужно зафиксировать дорожную ситуацию с помощью фото— или видеосъемки (если ДТП будет оформлять по Европротоколу) или вызвать полицию. А в дальнейшем известить о происшествии СК.
Необходимо уточнять:
- Срок, в течение которого обязаны обратиться за возмещением.
- Пакет необходимых документов.
Если речь идет о страховании не только здоровья, но и жизни, вся вышеуказанная информация должна быть известна родственникам застрахованного. Тогда обращение в СК за компенсацией не станет для них сложным квестом.
Как сервис Pampadu помогает агентам
Благодаря платформе партнерских продаж Pampadu возможно получать доход параллельно основной занятости. Расширять клиентскую базу или даже строить собственный бизнес, если посвятите нашему сайту больше времени.
Нужно только зарегистрироваться, на это уйдут минуты. После этого откроется доступ к каталогу предложений партнеров — крупных СК России. Выбирайте понравившиеся варианты, продавайте клиентам страховые продукты. Проще начать зарабатывать, предлагая людям ОСАГО — тип обязательного страхования. Без него ни один водитель не должен садиться за руль, поскольку это запрещено. Продлевать полис надо каждый год — поэтому потребность в страховом агенте у автовладельцев не исчезает.
Продажа ОСАГО через Pampadu выгодна для обеих сторон сделки — агента, клиента. Комиссия агента составляет до 35% за одного водителя. Деньги можно вывести из личного кабинета Pampadu в какое угодно время. В каталоге свыше 15 крупнейших страховщиков. Агент в по-любому подберет подходящий вариант даже самому строгому клиенту.
Время оформления минимально — примерно 10 минут. Сложных манипуляций это не потребует. Загружать документы тоже не надо. Лимит ответственности на ущерб по имуществу — 400 тыс. рублей. А на ущерб по жизни и здоровью — до 500 тыс. рублей.
Через сервис Pampadu можно оформить полис водителю из каждого региона с правами любых категорий. Уровень проходимости одобрения ОСАГО высокий — более 75%.
В личном кабинете Pampadu функционал настроен так, чтобы агенту было максимально удобно, легко зарабатывать. Например, не придется постоянно вводить данные клиента, на что всегда уходит уйма времени. Хватит один раз заполнить форму — внесенная информация сохранится. А на следующий год, когда клиенту придет пора пролонгировать ОСАГО, свяжитесь с ним. Предложите полис на выгодных условиях — данные для расчета уже будут в личном кабинете агента. На сайте найдутся другие полезные инструменты, которые облегчат процесс продаж — после регистрации первый полис можно реализовать уже через 5 минут.
Также возможно привлекать субагентов, развивая собственную агентскую сеть. Наращивать объем продаж.
Важно то, что цена многих полисов на платформе Pampadu выгоднее, чем при оформлении в офисе у страховщика. Это преимущество для агента, его клиента. Последний получит ощутимую выгоду, останется доволен обслуживанием. Тогда наверняка порекомендует вас друзьям, знакомым. Это обеспечит приток лояльной клиентуры.
Застрахованному лицу не придется никуда ехать за приобретенным полисом. После оплаты ОСАГО приходит ему на электронную почту. Еще один плюсик в копилку удобства оформления через Pampadu.
Работать на нашей платформе может каждый — агент с опытом, новичок. Чтобы получать вес доход, не требуются специальное образование, практические навыки. Можно обучиться в процессе. Хотя при наличии опыта будет еще легче. Также у Pampadu нет ограничений по времени, которое нужно уделять платформе. Работайте, когда вам комфортно, сколько удобно. Но не забывайте, что доход будет пропорционален затраченному времени. Трудиться можно откуда угодно, будучи в квартире, на даче, в офисе, в поездке. Агент сам формирует себе расписание и степень занятости. Это та дистанционная работа со свободным графиком, которую столько людей хотят.
С Pampadu можете забыть о том, что такое стеклянный потолок по зарплате, который не пробить. С нами старательные агенты получают свыше 100 тыс. рублей в месяц. Это возможно за счет высоких комиссий, крупного ассортимента продуктов. А помимо страховых, в каталоге найдутся еще банковские инструменты, HR-офферы — обратите на них внимание.
Начните продавать полисы уже сегодня. Отслеживайте поступление комиссии в личном кабинете и выводите деньги в любое удобное время!
