Для покупателей недвижимости с каждым годом становится все популярнее страхование здоровья для ипотеки. Большинство сделок совершаются с привлечением заемных средств. При совершении сделки обязательно только страхование залога — то есть, квартиры. Но большинство банков настаивают, чтобы клиент также защитил жизнь и здоровье. Это делается не из вредности кредитных организация. И не из-за желания «выманить» у человека побольше средств. Такая страховка выгодна заемщику. Расскажем, какова роль страхования жизни и здоровья для ипотеки, а также о том, как риэлторы и страховые агенты могут заработать, помогая другим.
- Зачем нужно страхование жизни и здоровья при ипотеке
- Базовые понятия в страховании
- Как работает страхование жизни и здоровья заемщика
- Когда страховая откажет в выплате
- Отличие добровольного страхования ипотечников от обязательного
- Чем страхование объекта залога отличается от страхования имущества
- Виды страхования при ипотеке
- Плюсы добровольного страхования жизни и здоровья
- Минусы добровольного страхования жизни и здоровья
- Как выбрать страховую компанию
- Процесс оформления страховки
- Часто задаваемые вопросы
- Как риэлторы зарабатывают на ипотечном страховании
- Перспективы заработка страховых агентов в сегменте страхования ипотечников
- Как платформа Pampadu помогает агентам
Зачем нужно страхование жизни и здоровья при ипотеке
Страхование жизни и здоровья (СЖЗ) для ипотеки не относится к категории обязательных. Но без него кредит банк не выдаст. Финансовая организация вправе предъявлять к заемщикам дополнительные требования. Банк не отказывает в оформлении займа без страхового полиса, но поднимает ставку. Это невыгодно. Особенно учитывая, что с отменой безадресной льготной ипотеки меньшее число россиян способно претендовать на участие в госпрограмме с пониженными ставками.
Ипотечное СЖЗ выгодно самому заемщику. Оно поможет:
- Рассчитаться с долговыми обязательствами перед банком.
- Не лишиться жилья, если клиент заболеет, получит травму, станет временно нетрудоспособным. Словом, не сможет вносить платежи в срок.
Восстановление здоровья в некоторых случаях занимает месяцы. Бывает неприятный сценарий — летальный исход, когда ипотека еще не выплачена. Эти обстоятельства рискуют обернуться финансовым крахом семьи заемщика. А учитывая, что банки вправе изъять жилье за неуплату, выставить на торги, то наследники рискуют лишиться квартиры.
Вот для чего нужна страховка. Вместо того, чтобы переживать о том, где взять деньги на погашение неуплат, человек будет лечиться. А в случае, когда речь идет о летальном исходе — в безопасности останется семья заемщика.
Базовые понятия в страховании
Страховщик — страховая компания (СК) с лицензией.
Страхователь — лицо, которое приобретает страховые услуги. Чаще они касаются предупреждения рисков для жизни, здоровья, имущества.
Страховая премия — цена страховой услуги.
Страховой случай — наступление прописанного в договоре риска (болезнь, инвалидность, смерть). Обстоятельства, что привело к ущербу.
Как работает страхование жизни и здоровья заемщика
Ипотека оформляется на серьезный срок. В среднем, 10 — 25 лет. За это время с человеком может произойти что угодно. Рассчитывая погасить кредит досрочно, невозможно знать, что произойдет завтра. Долг перед финансовой организацией составляет миллионы рублей. Никто не в состоянии гарантировать, что заемщик не заболеет или не попадет в ДТП.
К тому же, долги по ипотеке наследуются. Не принимать их нельзя. Точнее, можно, но в этом случае придется отказаться от наследства. Наследникам запрещается решать, что наследуют только конкретную часть. Сказать: «Автомобиль и долю в деревенском доме без долгов принимаю, а от квартиры с невыплаченной ипотекой отказываюсь», — нельзя. Если заемщик скончается, то платить ипотеку придется близким — или лишаться жилья.
При наступлении частичной недееспособности СК покроет долговые обязательства заемщика. Будет делать это, пока тот не выйдет на работу. При полной потере трудоспособности или смерти кредит будет погашен, а квартира — выведена из залога у банка. Конечно, это произойдет только в том случае, если такие риски прописаны в договоре с СК.
Когда страховая откажет в выплате
Клиенту следует внимательно читать условия при подписании договора. СК отказывают в выплатах, если страховой случай наступил по вине застрахованного. Например, по договору должна выплачиваться компенсация, если человек пострадал в ДТП. Но когда произошла авария, выяснилось, что клиент грубо нарушил правила ПДД. Полис подобное не покрывает, поэтому никаких выплат ждать не стоит.
Отличие добровольного страхования ипотечников от обязательного
Добровольное СЖЗ человек оформляет по желанию. То, что кредитные организации настоятельно рекомендуют приобрести полис, не считается ни обязательным страхованием, ни принуждением.
Не соглашаясь оформить полис СЖЗ, заемщики сталкиваются с двумя видами реакции банков:
- Заявка на получение кредита не утверждается финансовой организацией. В выдаче займа банк отказывает.
- Банк повышает процентную ставку.
Человеку, который получил отказ банка, разрешено подавать заявления на выдачу кредита в другие финансовые организации. Приобретать полис добровольного СЖЗ для оформления займа он не обязан.
Обязательное страхование при оформлении ипотеки
При обязательном страховании у человека нет выбора — оформлять полис или нет. Законом установлено: гражданин должен это сделать.
В случае с ипотекой обязательно страхование объекта залога (СЗ) — кредитной недвижимости. Пока не выплачен до конца заем, квартира числится в залоге у банка. Она должна быть защищена.
Чем страхование объекта залога отличается от страхования имущества
Не нужно путать СЗ со страхованием имущества.
Рассмотрим 2 ситуации.
- Квартиру залили соседи, у стен отошли обои. Сама недвижимость пригодна для проживания.
- У соседей взорвался газовый баллон, разрушив кусок стены и пола в квартире.
Первая ситуация не страховой случай при СЗ.
А вот во втором случае ущерб нанесен конструкциям жилища — перегородкам, перекрытиям. За это по полису СЗ полагается выплата.
Чтобы получить защиту на случай бытового потопа, несильного пожара, тогда дополнительно придется покупать полис страхования имущества.
Виды страхования при ипотеке
При ипотеке создан ряд видов страхования — СЖЗ, защита имущества от рисков. Покупая полис, предупреждают потери денег на случай утраты титула — если по независящим от покупателя обстоятельствам сделку купли-продажи признают недействительной. Но этот вариант актуален только для рынка вторичной недвижимости. Среди прежних собственников могут быть лица, чьи права оказались нарушены в ходе сделки. Допустим, наследник не получил положенную долю, а остальные родственники решили без его ведома поскорее продать квартиру.
Виды страхования жизни и здоровья заемщика
Человеку, который собирается брать кредит, рынок предлагает виды добровольного СЖЗ.
Страхование жизни заемщика
Как правило, полис продлевается каждый год, но можно поискать предложения, которые оформляются сразу не на один год. Чаще банк требует, чтобы страховка действовала полный срок выплаты займа. Если без полиса банк вправе повысить ставку, то со страховкой наоборот — может слегка понизить ее. Стоимость полиса зависит не только от конкретной СК, но и ряда дополнительных факторов — возраста клиента (чем старше, тем дороже), профессии (если работа сопряжена с риском, цена полиса вновь возрастет).
Страхование здоровья заемщика
Как правило, страхование и жизни, и здоровья включается в один полис — ищите такой вариант. И поинтересуйтесь, какие выплаты положены в случае получения клиентом инвалидности. Наличие хронических заболеваний увеличивает стоимость полиса.
Комплексное страхование, включая имущество и жизнь
Это страховка «два в одном», на случай максимального количества рисков. Часто комплексное страхование оказывается выгоднее, чем покупка двух полисов по отдельности, да и оформляется быстрее. Продукт совмещает в себе обязательное страхование объекта залога и условно-добровольное страхование жизни и здоровья. Иногда в этот же пакет может входить страхование титула, но это популярно только среди покупателей вторичек. Поэтому, если приобретаете квартиру в новостройке, проверьте, чтобы в полисе не было ненужных опций.
Плюсы добровольного страхования жизни и здоровья
Главное преимущество страхования — если с заемщиком случится беда и он не сможет выплачивать ипотеку, банк в любом случае получит свои деньги, только из бюджета СК. Но учтите, что сумма возмещения не может превышать ту, что прописана в договоре. Поэтому при оформления полиса сравните это со стоимостью квартиры и подсчитайте, покрывает ли он все страховые риски в полном объеме. Например, если оформлена ипотека на 30 млн рублей, то полиса с тотальным покрытием в 3 млн рублей будет недостаточно — хотя стоить этот полис будет недорого.
Ни один банк не хочет связываться с проблемным заемщиком, выставлять квартиру на торги, инициируя малоприятную для каждой из сторон процедуру изъятия имущества. Поэтому для кредитора преимущество страхования состоит в том, что полис гарантирует отсутствие финансовых проблем и выплату взносов согласно графику.
Подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11004401
Для заемщика полис тоже никак не назовешь «выброшенными на ветер» деньгами. Может появиться соблазн отказаться оформлять добровольное страхование жизни, даже ценой поднятия банком процентной ставки. Но, чем старше заемщик, тем дороже для него страховка. И однажды может оказаться, что по стоимости нет явной разницы между полисом и повышенной кредитной ставкой. А раз так, то, может, ну ее, эту страховку?
Но полис страхования защищает не только заемщика, но и его близких — супруга, детей, родителей. Представьте, что, если с вами что-то случится, то обязательства по кредиту перейдут на других членов семьи. Поэтому, оформляя полис, человек приобретает уверенность в завтрашнем дне, обеспечивает себе и близким спокойное существование и предупреждает вероятность попадания в долги.
О более выгодных условиях банков тоже сказали. Это может касаться не только сниженной процентной ставки, но и большей суммы, которую одобрит финансовое учреждение.
Минусы добровольного страхования жизни и здоровья
Минусов у страховки нет, если не считать таковыми регулярную уплату взносов в СК — впрочем, странно было бы ожидать при оформлении полиса иного. Кроме того, сегодня на рынке много страховщиков с большим количеством предложений. У одних можно приобрести вариант из уже готовых страховых пакетов, а другие предлагают клиентам «собрать» полис под себя, самостоятельно выбрав страховые риски.
Учтите, что банк не вправе обязать заемщика оформлять полис в конкретной СК. Поэтому если не понравились цены или условия у одного страховщика, смело ищите нового. Учитывая разнообразие предложений, найти вариант, подходящий , будет нетрудно.
К особенностям относится то, что СК могут отказаться выплачивать компенсацию, даже если, на первый взгляд, случай подходит под определение страхового. Чтобы не застал врасплох подобный неприятный сюрприз, внимательно читать договор с СК. Там должно быть четко прописано, в каких случаях выплаты не положены — например, если страховой случай наступил по вине самого клиента. Допустим, человек получил травму не в ДТП по вине другого лица, а находясь в состоянии опьянения или нарушив правила, законные требования и т.д.
Как выбрать страховую компанию
При выборе СК стоит опираться на следующие критерии.
- Лицензия.
У страховщика непременно должна быть лицензия на соответствующий вид деятельности. Проверять наличие этого документа нужно всегда, особенно, если покупаете полис в маленькой, ранее неизвестной СК. Но даже если сотрудничать с гигантом рынка — все равно проверьте, ведь осторожность не повредит. Лицензию выдает Центробанк. Она действует бессрочно, но регулятор может ее отозвать, если страховщик нарушает закон, обманывает клиентов или уровень его платежеспособности стал слишком низким. Наличие лицензии говорит о том, что СК ведет законную деятельность и у нее хватит капитала для полного исполнения обязательств перед клиентами. Проверить лицензию можно бесплатно, в реестре Центробанка.
- Профессиональное объединение.
СК должна входить в профессиональное объединение. Для компаний, продающих полисы страхования жизни и здоровья, это ВСС — Всероссийский союз страховщиков. Для членов подобных профессиональных объединений введены внутренние правила поведения, и это дает дополнительную гарантию того, что компания следует профессиональным стандартам в работе.
- Финансовая устойчивость.
Данный показатель говорит о том, насколько страховщик надежен, способен ли он выполнить взятые на себя обязательства и не объявит ли завтра о банкротстве. Ряд агентств публикуют рейтинги финансовой устойчивости, но лучше ориентироваться на те, что указаны на сайте Центробанка. Нужно найти в интернете сайты рейтинговых агентств и проверить страховщика по их базам.
Не забудьте сравнить условия и стоимость страхования у ряда СК. Для этого проще использовать маркетплейсы финансовых и страховых продуктов, сайты-агрегаторы. На них представлена база предложений на рынке — можно посмотреть и выбрать подходящее.
Источник: https://www.asn-news.ru/rating
Найдите, что пишут клиенты в сети. Сплошь негативные отзывы должны насторожить — как и одни положительные. Конечно, добросовестного страховщика чаще хвалят, чем ругают, но сплошь «сахарные» комментарии наводят на мысль, что это «заказуха». Должна быть мера, и пара отзывов с конструктивной критикой — нормально. Главное, чтобы недовольные не составляли большинство — в противном случае лучше обратиться в другую СК.
Процесс оформления страховки
Пакет документов для оформления страховки может отличаться в зависимости от требований конкретной СК. Стандартным считается следующий набор:
- паспорт клиента;
- заявление (бланк выдаст страховщик);
- копия ипотечного договора с указанием суммы долга перед банком и сроком, на который взят кредит;
- копия медкарты.
Поскольку речь идет о страховании жизни и здоровья, СК перед заключением договора в праве направить клиента на дополнительное медицинское обследование. Объясняется это тем, что наличие хронических заболеваний делает полис намного дороже. И некоторые, желая сэкономить, пытаются скрыть наличие заболеваний — а потом, при попадании в больницу, получают выплату за страховой случай.
Если человек работает на опасном или вредном производстве, дополнительно могут понадобиться сведения о специфике условий труда.
Сама процедура оформления полиса нетрудная. Сложнее — выбрать подходящую СК. После этого необходимо обратиться к страховщику, уточнить насчет пакета требуемых материал — и можно заключать договор. Сегодня многие компании разрешают оформить полис онлайн — это здорово экономит время и деньги, поскольку электронные варианты часто оказываются выгоднее классических, для оформления которых нужно ехать в офис. Компании специально проводят такую политику, мотивируя клиентов получать услуги в дистанционном формате. При этом электронный полис носит такую же юридическую силу, что и бумажный. Он высылается клиенту на электронную почту, а его копия хранится в личном кабинете на сайте страховщика — на «пожарный» случай.
Вне зависимости от того, как вы оформляете полис — в офисе СК или онлайн, — следите, чтобы вам не навязали дополнительных ненужных опций.
Часто задаваемые вопросы
Ниже представлены ответы на распространенные вопросы
От чего зависит цена полиса страхования жизни и здоровья при ипотеке?
От нескольких факторов — состава страхового продукта (защита жизни и здоровья или комплексный вариант), возраста заемщика, его состояния здоровья.
Как можно снизить цену полиса?
Оформить его не у страховщика напрямую, а у агента. Последние участвуют в партнерских программах, поэтому могут предлагать своим клиентам страховые продукты со скидками.
Насколько выгодно страхование жизни и здоровья при ипотеке?
Как правило, при страховании банк готов предложить лучшие условия — и выгода от этого перекрывает затраты на оформление полиса.
Можно ли застраховать жизнь и здоровье, не оформляя ипотеку?
Конечно — часто люди так и делают, и живут с такой страховкой до конца жизни. Причины те же: уверенность в будущем, финансовая подушка для себя и своей семьи на случай болезни и иных неприятностей. У страховки нет прямого отношения к ипотеке и кредитам — чаще это оформляют заемщики. Но этот инструмент доступен каждому без исключения, вне зависимости от наличия или отсутствия долговых обязательств.
Как риэлторы зарабатывают на ипотечном страховании
Риэлторы могут вести агентскую деятельность параллельно основной занятости. Предлагать полисы СЖЗ клиентам, которые собираются оформлять ипотеку. У риэлторов естественным образом формируется база клиентов. Ведь эти специалисты ежедневно работают с людьми, желающими приобрести недвижимость.
Сегодня большинство сделок на рынке совершаются с привлечением ипотечных средств. Часто, даже если человек продает старую квартиру, ему не хватает денег на улучшение жилищных условий. Он вынужден обращаться в банк.
Несмотря на отмену льготной безадресной ипотеки, обрушения рынка не произойдет. Люди все равно продолжат покупать недвижимость — по другим госпрограммам или по рыночным ценам. Здесь можно посмотреть график.
Видно, что, даже когда на ипотечном рынке жилья случались провалы, он все равно быстро восстанавливался, возвращался к прежнему объему сделок. Два-три кризисных месяца ни о чем не говорят. Даже в острые фазы прежних кризисов продажи квартир не прекращались. Их количество временно сокращалось, но было достаточным, чтобы риэлтор зарабатывал.
Проще риэлтору продавать СЖЗ через платформы партнерских продаж, такие как Pampadu. Тут выгодные цены — ниже, чем в офисах СК. Это наверняка понравится клиентам. В сервисах партнерских продаж есть возможность предложить людям другие полезные продукты и услуги, помимо полиса. Например, помощь в подборе ипотеки — это пригодится тем, кто никак не может определиться с банком. На сайте Pampadu в личном кабинете риэлторы делают расчет, используя ипотечный калькулятор. Таким образом, агенты по недвижимости находят клиенту выгодный вариант. А после того, как ипотека одобрена, риэлтор на Pampadu помогает человеку с покупкой полиса. И получает вознаграждение сразу за две удачные продажи.
Перспективы заработка страховых агентов в сегменте страхования ипотечников
Страховые агенты также могут заниматься оформлением полисов СЖЗ заемщика — даже если привыкли работать в другом направлении (скажем, автостраховании). У такого агента уже есть опыт работы. Освоить новый продукт не доставит труда. Зато это способно принести серьезный доход. Ведь число людей, оформляющих ипотеку, остается постоянно большим — даже если кажется, что на рынке никого нет из-за отмены льготной программы.
Люди вечно будут стараться улучшить себе жилищные условия. Так что без клиентов вы не останетесь. СЖЗ ипотечных заемщиков — гигантский рынок с серьезным постоянным заработком. Так будет еще долго, поскольку пока нет даже намеков на то, что банки, пересмотрев требования, начнут свободно выдавать ипотеку без страховки. Поэтому вам не придется бесконечными днями проводить в поисках клиентов. СЖЗ и страхования имущества при ипотеке — востребованные продукты.
Как платформа Pampadu помогает агентам
Сервис партнерских продаж Pampadu поможет получать дополнительный доход параллельно базовой занятости. Хотя вы также можете сделать работу на нашей платформе основной.
То, что нужно, — пройти бесплатную регистрацию, которая занимает пару минут. После этого откроется доступ к каталогу с предложениями партнеров Pampadu. Сотрудничаем с крупнейшими СК России. Клиентам можно предлагать разные типы полисов, получая комиссию за каждый проданный полис. У каждого оффера подробное описание. Указан размер агентских выплат. Поэтому везде будет понятно, сколько получите за конкретную продажу.
Можно самому решать, сколько времени отводить работе, формируя комфортный для себя график, регулируя уровень дохода. Чем больше времени посвятить платформе, тем выше заработок. Возможно трудиться в будни, в выходные, в течение дня, вечером — нет никаких лимитов и ограничений по объему работы. По минимальным или максимальным суммам, которые можно получить.
Работа построена так, что агент спокойно предлагает полисы, будучи где угодно — в офисе, на даче, на отдыхе. Опыта, образования тоже не требуется. Конечно, лучше, если вы разбираетесь в агентской деятельности. Если нет — научитесь на практике. В личном кабинете — подробные инструкции. При необходимости — менеджер платформы поможет.
На Pampadu создан максимум условий для роста, развития профессионала. Остальное зависит от желания, трудолюбия соискателя. Многие полисы у Pampadu дешевле, чем в офисах СК. Клиенты будут довольны, еще не раз вернутся. Станут рекомендовать агента друзьям, знакомым. В итоге это позволит больше нарастить продажи. Работайте и зарабатывайте с Pampadu!
