С ростом цен на недвижимость невозможно представить покупку жилья или участка без ипотеки. Но культура ипотечного страхования в России мало развита. В этой статье расскажем, что это такое, и какие преимущества даёт.
Ипотечное страхование — это услуга, предоставляемая банками или страховыми компаниями. Она нужна, чтобы защитить всех участников сделки. Другими словами, если с покупателем недвижимости что-то происходит, страховщик покроет за него расходы. Заёмщик ничего не платит, а банк при этом не теряет свои деньги.
Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?
Да, это необходимо по закону (№ 102-ФЗ «Об ипотеке»), и делается всегда. При ипотечном страховании недвижимости выдают полис, без которого невозможно оформить кредит.
Что можно застраховать:
- Имущество (дом, земельный участок, квартиру). Сюда входит защита от пожаров, взрывов, природных катаклизмов и других неприятных ситуаций.
- Жизнь и здоровье. Здесь учитывают риски гибели заёмщика, постоянной или временной потери трудоспособности или наступления инвалидности.
- Титул — страхование права собственности, при котором вы не потеряете приобретённое имущество Например, если покупаете недвижимость на вторичном рынке, а потом оказывается, что на это имущество могут претендовать другие люди.
- Ответственность заемщика от невозврата кредита по ипотеке. Звучит как сказка, но на самом деле ситуация куда приземлённая. Если по заёмщик не вносит платежи и нарушил условия договора, банк изымает у него недвижимость, а остаток доплачивает страховая организация.
- Случай потери заёмщиком работы по независящим от него причинам — страховая будет платить за заёмщика, пока он не найдёт работу.
По закону требуется только страхование имущества при ипотеке. Помните, что прочие виды — добровольные, как бы сильно банки ни настаивали.
Единственное исключение, когда полис можно не оформлять — это покупка на этапе застройки. Но когда объект будет сдан в эксплуатацию, оформлять полис на недвижимость все равно придётся.
Зачем тогда нужно необязательное страхование?
Страхование ипотеки — это не только законный способ обезопасить себя и своё имущество. Банкам выгодно, чтобы вы воспользовались дополнительными услугами, поэтому часто они бонусом понижают ставку по кредиту. Фиксированной таксы нет, каждый кредитор выдвигает свои условия, поэтому во время оформления страховки по ипотеке внимательно ознакомьтесь с договором.
Покупатели часто недооценивают дополнительные способы страхования. А зря. Несчастные случаи на работе, взрывы газа у соседей, падение подъёмных кранов — вовсе не выдуманные истории.
В новостях часто пишут о случаях, когда люди покупали квартиру у одного человека, а потом появлялись его дальние родственники с притязаниями на жилплощадь. Оказывается, квартира также полагалась им по наследству, поэтому они имеют полное право оспорить такую покупку.
Участились случаи потери работы из-за закрытия компаний — некоторые зарубежные работодатели прекращают свою деятельность в России, и люди остаются без дохода.
Во многих банках предусмотрена услуга комплексного страхования ипотеки, когда заёмщик оформляет сразу все типы. Такой вариант стоит рассмотреть, потому что зачастую так оказывается намного выгоднее, чем с одним обязательным вариантом, или доплаты будут незначительными. При этом банки охотнее соглашаются на заём, понижают процентную ставку и сумму первоначального взноса.
Комплексное страхование — это не уловка банка, чтобы получить от заёмщика больше денег. Недвижимость стоит дорого. Вы доплатите в год несколько тысяч, но будете уверены, что не потеряете имущество и не подведёте близких.
Как оформить ипотеку на имущество? Какие документы нужны?
Сначала нужно получить полис в страховой компании. Лучше выбрать ту, с которой сотрудничает сам банк, или которая у него аккредитована. В противном случае он может отказать.
Минимальный обязательный пакет документов для оформления полиса включает:
- копию ипотечного договора;
- паспорт гражданина РФ и его копию;
- заявление;
- анкету.
Иногда страховая организация может потребовать дополнительные документы — зависит от того, какими видами страхования вы воспользуетесь. Например, чтобы застраховать жизнь и здоровье, компания может потребовать справку от врача и подробные сведения о вашем образе жизни. Если у заёмщика есть хронические заболевания, есть сведения, что он часто попадает в аварии с травмами, стоимость полиса может увеличиваться.
Если вы оформляете стандартный полис на имущество, его цена будет зависеть от типа недвижимости, ее площади, адреса, года постройки и размера кредита. Сумма выплаты варьируется от 0,3 до 1% от стоимости имущества, которое вы страхуете.
На неё также влияют возраст, профессия, стаж работы, условия труда и даже пол. Женщинам, как правило, делают ставку ниже.
Если с документами все в порядке, страховщик предоставит полис. Копию нужно отдать в банк, оригинал остаётся на руках у заёмщика.
Полис необходимо продлевать каждый год, а если удалось закрыть ипотеку досрочно, можно провести перерасчёт. В этом случае страховая может вернуть остаток суммы по полису.
Что делать, если наступил страховой случай? Страховая оплатит все расходы?
Необходимо сразу же позвонить страховщику. Вам зададут необходимые вопросы и расскажут, какие документы и свидетельства предоставить. Иногда может прислать своих представителей на место происшествия. Страховщики будут внимательно изучать каждый случай. Нередко оказывается, что люди сами портят имущество или наносят себе увечья, чтобы получить денежную компенсацию.
При страховании недвижимости главным выгодоприобретателем становится кредитор. Например, покупатель застраховал имущество. Если гарантийный случай подтверждается, и его сумма превышает остаток по кредитному договору с банком, то разница зачисляется на счёт заёмщика. Если меньше, то страховая выплачивает полную сумму банку.
Некоторые люди жалуются, что страховые ни за какие несчастные случаи не заплатят, но это неправда. Нужно внимательно читать условия договора. Например, если человек не застраховал здоровье, никто не будет компенсировать потерю трудоспособности. Встречаются и другие случаи. Допустим, жизнь застраховали, но в программе компенсации не было указано воздействие радиации, от которого впоследствии и пострадали. Тогда страховщик тоже ничего не заплатит.
Но если вы уверены, что компания обманывает и не выплачивает компенсацию, необходимо немедленно обращаться в суд.
Почему риелторам стоит обратить внимание на Pampadu
Pampadu — это бесплатная платформа с понятным интерфейсом для оформления страховок на ипотеку. Сервис будет полезен и опытным, и только начинающим риелторам.
Почему мы?
- Регистрация за пару шагов.
- Никакой возни с документами. Работаем на основании договора оферты.
- Получаете деньги на счёт сразу после продажи полиса. Средства можно вывести на карту банка.
- Если нет никакого опыта работы с недвижимостью, мы всему научим! Назначим личного куратора, а ещё на нашем сайте много образовательных статей и видео.
- Работаете сами на себя, когда захотите. Больше не нужно выполнять план продаж, соблюдать график или ездить в офис. Сервис работает онлайн.
Начните зарабатывать с Pampadu! Присоединяйтесь!
