Агенты по недвижимости и ипотечные брокеры могут предоставлять своим клиентам целый комплекс услуг. Это позволяет им строить успешный бизнес и постоянно увеличивать прибыль. Одной из таких услуг способно стать страхование жизни при ипотеке, которое можно оформлять в качестве посредника.
Сервис партнерских программ Пампаду предоставляет вам возможность сотрудничать сразу с несколькими страховыми компаниями, не заключая договор с каждой из них по отдельности. Достаточно зарегистрироваться на нашей платформе и выбрать лучшее предложение из представленных.
Какие установлены страховые обязательства при ипотеке?
Ипотека – это долговременный займ, выдаваемый под определенный процент на приобретение недвижимости, на условиях залога этой же собственности. Обычно сумма такого кредита составляет несколько миллионов рублей, что значительно превышает размер иных видов кредитования. В то же время банк не имеет гарантий того, что должник будет вносить ежемесячные взносы за ипотеку вовремя и в оговоренном размере. Но ипотечный кредит фактически не является рискованным для банка, так как может быть покрыт за счет продажи недвижимости, выступающей в качестве залога. Кроме того, такая собственность при оформлении ипотеки должна быть обязательно застрахована.
Страхование жизни (СЖ) заемщика не относится к условиям стандартного ипотечного кредита. Но даже если оно является добровольным, обе стороны договора обычно заинтересованы в его оформлении. При наступлении страховых случаев гарантом выплат для банка выступает страховая компания (СК). Заемщику тоже выгодно застраховать свою жизнь и здоровье – так он сможет снизить для себя и своей семьи ряд рисков.
Что относится к ипотечному страхованию
Финансово-кредитные организации обычно работают с СК, которые прошли у них аккредитацию. Они могут застраховать:
- Недвижимость. Это вид ипотечной страховки, обозначенный законом как обязательный. Он обеспечивает банку возвещение средств в случае невыплаты кредита заемщиком, утраты или повреждения заложенного имущества. Объектом страхования может быть любая недвижимость. В качестве страховых случаев рассматривают пожар, природную стихию, неисправность водопроводной системы, кражу, взрыв газового баллона. Жилье не может быть обветшалым, недостроенным или обремененным (находящимся под арестом, залогом, являющимся предметом судебного разбирательства). Период страхования должен быть равен сроку кредита или регулярно продлеваться. Сумма страховки должна обеспечить полную стоимость имущества или остаток ипотечного кредита. Сумма выплаты зависит от условий полиса. Компенсацию получит кредитор, ущерб которого покроет СК при наступлении страхового случая.
- Жизнь и здоровье заемщика. СК может предложить этот вид страховки с фиксированной или переменной ставкой. Размер страхования обычно устанавливается равным сумме долга по кредиту и будет уменьшаться пропорционально с ней. Или он может быть больше этой суммы, но максимум на 10 %. Срок действия полиса страхования жизни составляет один год, ежегодно его нужно продлевать.
- Титул. Такая страховка защищает от риска потери права владения недвижимостью в ситуации, если суд сочтет договор купли-продажи недействительным или признает предыдущего владельца недвижимости недееспособным. Этот вид страхования также относится к необязательным. Его используют как при приобретении нового жилья, так и вторичной недвижимости. Он позволяет кредиторам и заемщикам снизить риск финансовых убытков, связанных с мошенническими действиями. Размер страховых взносов зависит от цены жилья, истории владения и периода действия полиса.
- Гражданская ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица при использовании ипотечной собственности. При наступлении страхового случая выплаты послужат экономией расходов и исключат необходимость в судебных тяжбах. Компенсацию получат третьи лица, убытки которым возместит СК. Если жилище сдавалось в аренду и ущерб доставлен квартирантом, компенсация не выплачивается. Ставка – 0,3-0,7% от цены имущества.
Как правило, ипотечным заемщикам СК предлагают комбинированные полисы, которые помогут застраховать не только ипотечную недвижимость, но также жизнь и здоровье. Такие комплексные страховки позволяют снизить финансовые риски потерь или ущерба, вызванного одновременным наступлением сразу нескольких неприятных происшествий одновременно.
Чем заемщику выгодно страхование жизни и здоровья
СЖ – один из расходов, с которыми приходится столкнуться заемщику, оформляющему ипотечный кредит. Страховой полис до момента полного погашения кредита нужно ежегодно продлевать и предоставлять кредитору до окончания действия предыдущей страховки. Ежегодные платежи по этой статье расходов составляют в среднем от 9 до 17 000 рублей. При этом, чем больше риск болезни или смерти заемщика, тем выше цена страховки. Также она зависит от возраста должника и остатка по кредиту.
Однако, застраховав свою жизнь и здоровье, заемщик получает следующие привилегии:
- Выше вероятность одобрения ипотеки;
- Процентная ставка по кредиту становится ниже на несколько пунктов;
- В случае временной нетрудоспособности с кредитной организацией можно договориться о рефинансировании кредита или изменении графика платежей;
- При наступлении страхового случая заемщик получит компенсацию от СК;
- В случае болезни должника его сбережения не пострадают – лечение и реабилитацию оплатит СК.
Чем меньше сумма ипотечного кредита, тем ниже будет установлен страховой платеж. В случае досрочного закрытия кредита часть оплаченных взносов застрахованному лицу возмещают (если в полисе не указаны иные условия). Нередко СК проводят акции по снижению страховых взносов на 0,5-0,8 % для привлечения новых клиентов.
Страховку можно оформить на заемщика, поручителей или иных лиц, фигурирующих в ипотечном договоре. Однако в каждой СК существуют утвержденные перечни страхователей, работа с которыми для них нежелательна. Обычно к ним относятся лица:
- Не достигшие 18 лет или пожилые люди старше 60-65 лет;
- Находящиеся на учете в диспансерах и других специализированных медицинских учреждениях;
- Пережившие инсульт или инфаркт;
- Имеющие тяжкие патологии здоровья – такие, как онкозаболевания, цирроз печени, ВИЧ и иные болезни.
Некоторые страховщики не отказываются заключать с ними договоры, но увеличивают стоимость страхового полиса из-за повышенного риска.
СК могут включать в свои программы страхования жизни риск убытков в связи со случайной травмой, несчастным случаем или вынужденной безработицей (сокращением штата или ликвидацией компании).
Оформление договора
В анкете клиента обычно запрашиваются такие данные, как сумма кредита, срок кредитования, установленные медицинские диагнозы, история лечения и госпитализации. При личном визите в СК, ее сотрудник поинтересуется родом занятий клиента и его образом жизни. Данные опроса позволят оценить его уровень физической нагрузки, отношение к экстремальным видам спорта и т.д. Эти сведения повлияют на оценку страховых рисков и формирование стоимости полиса.
Кроме анкеты клиент заполняет заявление на страхование, предоставляет копии паспорта, СНИЛС, ипотечного договора. Если в анкете обозначена серьезная патология или системное заболевание, СК может дополнительно потребовать справку от врача о состоянии здоровья пациента или запросить его медкарту. Все условия СЖ указываются договоре, который клиенту следует внимательно изучить, обращая внимание на ключевые факторы.
Комиссионное вознаграждение на Пампаду за страхование ипотеки и жизни
Покупка квартиры в ипотеку открывает возможности дополнительного заработка для риелторов, агентств недвижимости, ипотечных и кредитных брокеров. Это шанс для них предложить своему клиенту не только помощь в страховании ипотечной собственности, но и жизни заемщика.
Платформа партнерских продаж Пампаду доплачивает из собственных средств за страховые полисы, чтобы повысить заработок партнеров до рекордных 60 % комиссионных за каждый оформленный документ.
На нашей платформе предложения от всех страховых компаний представлены в одном окне, а оформление полиса займет не более 15 минут. К вашим услугам персональный куратор и онлайн-поддержка, где вы всегда найдете помощь. У нас можно оформить любые типы ипотечных полисов: на дома, квартиры и апартаменты (включая комбинированный «жизнь + имущество»). Вывести деньги на банковскую карту можно сразу же после оформления полиса – выплаты от партнеров производятся моментально.
