0
Генеральный директор «СберСтрахования жизни» Игорь Кобзарь на ПМЭФ рассказал, какую роль искусственный интеллект начинает играть на рынке полисов страхования жизни и здоровья. Логика отрасли, по его словам, разворачивается: вместо того чтобы реагировать на уже случившееся и покрывать потери, страховщики постепенно учатся работать на опережение. Центральное место в этой перестройке он отвел гиперперсонализации — когда и цена полиса, и обслуживание подстраиваются под отдельного клиента.
Целиком оценить глубину грядущих перемен пока трудно даже самим участникам рынка, признал спикер: индустрия лишь приближается к развороту, и значительную часть последствий только предстоит осмыслить.
Цена полиса, привязанная к образу жизни
Фундамент будущей модели — медицинские показатели, считываемые онлайн. Гаджеты, которые человек носит с собой (фитнес-кольца, браслеты, тонометры с удаленной передачей результатов), при его согласии открывают компании доступ к сведениям о сне, нагрузках и общем самочувствии. Опираясь на них, страховщик, по описанию Кобзаря, сможет формировать гибкий тариф: внимание к здоровью и готовность делиться измерениями удешевляли бы полис, а накопление рисков, наоборот, поднимало бы его цену. Именно на этом принципе, считает он, и будет держаться гиперперсонализация.
При этом спикер провел черту — нельзя, гоняясь за индивидуальным подходом, скатиться к слежке за частной жизнью. Сам механизм он сравнил с телематикой у автостраховщиков, только аналитика здесь предстоит куда более тонкая.
Резких поведенческих сдвигов ожидать рано. Чтобы общество свыклось с передачей данных о собственном здоровье, по оценке Кобзаря, уйдет порядка десяти-пятнадцати лет. Но денежный аргумент способен подтолкнуть процесс: со временем полис для тех, кто раскрывает свои показатели, и для тех, кто этого не делает, может различаться по стоимости весьма ощутимо.
Не компенсировать ущерб, а не допускать его
Меняется и сам смысл страхового продукта. Если прежде задача сводилась к возмещению уже понесенного убытка, то превентивная модель переворачивает мотивацию: компании выгодно, чтобы беда с клиентом вообще не случилась.
Такую концепцию в «СберСтраховании жизни» воплощают в двух вариантах. Премиальным клиентам бесплатно дают личного медицинского куратора, который помогает удлинять активные годы за счет передовых международных методик. Второй формат рассчитан на массовый спрос и держится на регулярной бесконтактной диагностике через обычную камеру телефона: за минуту сервис снимает оценку состояния по восьми показателям и при тревожных значениях советует обратиться к врачу.
Выплата за минуты, а не за недели
Сильнее всего технологии ускорили этап выплат. Еще в 2025 году заработал сервис «Урегулирование за пять минут» — он действует для полисов страхования жизни, которые оформляют вместе с кредитами: всю работу с документами и вердикт по выплате берет на себя ИИ-агент. На сегодня примерно каждое четвертое возмещение в этом направлении укладывается в пятиминутный интервал, а медиана держится у отметки 3,5 минуты.
Образцом для команды служит Ping An Insurance из Китая — один из технологических флагманов мирового страхования, где алгоритмы фактически заменили отдельные службы, в том числе юристов и кадровиков.
Российскую страховую сферу Кобзарь назвал по-прежнему довольно консервативной, хотя проникновение ИИ, по его наблюдениям, набирает ход.