0
Федеральная антимонопольная служба подготовила поправки в статью 7 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». Они меняют действующую модель взаимодействия банков и страховых компаний при оформлении потребительских кредитов. Ключевое нововведение — расширение перечня страховщиков, чьи полисы банки обязаны принимать без дополнительного согласования.
Как работает система сейчас
Сейчас кредитные организации при страховании заемщиков обычно работают с ограниченным числом партнеров — от одного до пяти страховщиков. Однако заемщик вправе оформить страхование у любой компании, соответствующей требованиям банка. ФАС указывает, что такой подход сужает конкуренцию и создает условия для навязывания услуг.
Действующие нормы разрешают банку требовать от заемщика оформления страховки за его счет. Это в первую очередь касается страхования заложенного имущества на сумму, не превышающую размер обязательств по кредиту. Также банк может настаивать на страховании других рисков заемщика (например, жизни и здоровья). При этом кредитор обязан сохранить оговоренные условия, даже если заемщик самостоятельно оформил полис у стороннего страховщика, подходящего под критерии банка.
С какими проблемами сталкиваются заемщики
Однако потребители регулярно сталкиваются с иными сценариями. Это видно по пояснительным материалам к законопроекту. Среди наиболее частых жалоб:
- отказ в приеме полисов «непартнерских» страховых компаний;
- предоставление скидки по процентной ставке только при выборе конкретного страховщика;
- завышенная стоимость страховых продуктов, предлагаемых через кредитора.
ФАС отмечает, что проблема усугубляется непрозрачностью требований банков. У разных кредиторов есть свои критерии к страховщикам и полисам. При этом доступ к такой информации обычно затруднен. Проверка сайтов кредитных организаций показала, что необходимые сведения либо отсутствуют, либо размещены так, что заемщику сложно ими воспользоваться.
Что изменится с новыми поправками
Поправки помогут установить единые правила. Банк будет обязан принимать договор страхования, если он заключен с компанией, соответствующей требованиям. Эти требования и порядок их формирования согласует правительство РФ, что должно снизить разрозненность на рынке.
Механизм автоматического признания страховщиков
Отдельно в законопроекте указан механизм «автоматического» признания соответствия страховщика требованиям банка. Для этого у страховой компании должен быть кредитный рейтинг не ниже установленного уровня по национальной шкале. Рейтинговая информация является публичной, что должно исключить возможность манипуляций со стороны кредиторов и снизить административную нагрузку на банки (по мнению ФАС).
При ориентации на минимальный рейтинг («А–») число страховщиков, чьи полисы банки будут обязаны принимать «автоматически», составит не менее 64 компаний. Сейчас банки работают только с несколькими партнерами — от одного до пяти страховщиков.
Не имея минимального рейтинга, страховые компании все равно могут сотрудничать с кредиторами. Однако их будут проверять на соответствие требованиям банка. Порядок проверки и сроки уведомления о принятом решении установит Правительство РФ.
Сроки вступления изменений в силу
Планируемая дата вступления изменений в силу — 1 сентября 2026 года.
Что это означает для страховых агентов
Для страховых агентов эти изменения имеют практическое значение. Банки будут обязаны принимать полисы расширенного числа страховых компаний. Это снижает зависимость продаж от узкого круга банковских партнеров и упрощает работу с клиентами, которые оформляют кредит. Агент сможет чаще предлагать альтернативные варианты страхования без риска отказа со стороны банка. В результате у клиентов появится больше выбора, а у агентов — дополнительные возможности для продаж. Работа будет строиться не вокруг «разрешенных» компаний банка, а вокруг выгодных условий для агента и заемщика.
В таких условиях агентам особенно важна гибкость при выборе страховщика. Партнерские сервисы, например Pampadu, позволяют зарабатывать на офферах сразу нескольких страховых компаний, выбирая выгодные условия для заемщика. Здесь агент не привязан к одному банку или страховщику, что упрощает сделки и снижает число отказов. При этом заработок агента будет стабильнее за счет расширенного выбора страховых решений.
