Обязательное автострахование не означает жестких тарифных условий. ОСАГО вариативен — клиент может выбрать сроки действия полиса, регион, а также своими действиями сократить стоимость оформления. И эта опциональность неуклонно растет. Например, со следующего года вводится краткосрочный ОСАГО, договор можно будет оформить сроком до 1 дня. Пока нововведение не вступило в силу выясним, на какой срок ОСАГО может быть оформлен, от чего зависит стоимость полиса и как сэкономить при заключении договора.
Зарабатывайте деньги, используя партнерскую программу Пампаду. Получайте до 35% комиссионных за реализацию продуктов наших клиентов, в том числе процент за каждого приведенного реферала. Мы работаем с лидерами российского финансового и страхового рынка, при этом открыты к сотрудничеству со всеми желающими, включая начинающих специалистов. Регистрируйтесь, изучайте гайды и зарабатывайте уже сегодня.
Как рассчитать стоимость ОСАГО?
Впервые ОСАГО был введен в 2002 году и на момент внедрения был отягощен оценочными критериями. К тому же не существовало единой базы данных, а Центробанк, отвечающий за корректировку стоимости, отдавал предпочтение клиентам, из-за чего компании несли убытки. Спустя годы количество критериев сократилось, а оценка стоимости стала прозрачней. Сегодня полис формируется на основе следующих данных:
- базовая ставка — диапазон цен, устанавливаемый Центральным банком, в пределах которых страховщики могут управлять стоимостью продукта. Ставка нужна в виде поправки на платежеспособность водителей, а также это попытка разбавить рыночными механизмами командное ценообразование. В перспективе базовый тариф будет расширен за счет сокращения коэффициентов;
- территория — значение корректирует стоимость полиса относительно места регистрации водителя. Для больших городов коэффициент считается отдельно, небольшие территории объединены под общим значением. На показатель влияет уровень аварийности, плотность дорожного трафика, количество страховых случаев и частота страхового мошенничества. С 2024 года на новых территориях будет действовать общий коэффициент 0,68;
- мощность — делает поправку на мощность двигателей легковых автомобилей. Для всех остальных ТС показатель равен одному. Показатель учитывает автомобили до 150 л\с. В среднем по России распространены коэффициенты 1,2 — 1,4, поскольку средняя мощность автомобилей находится в диапазоне 115-140 л\с;
- возраст\стаж — параметр, связывающий возраст водителя и стаж управления автомобилем. Значение ежегодно снижается. Поправка основана на статистических данных, что утверждают связь между аварийностью, возрастом и сроком вождения. Водителям от 16 до 21 года без опыта присваивают высший коэффициент 2.27, который заметно снижается уже после первого года езды;
- ограничение — учитывает поправку на количество водителей. Если при оформлении полиса вписать до 5 водителей, коэффициент равен 1. При выборе опции мультидрайв, когда страховка работает при наличии любого человека за рулем, показатель увеличивается до 2,32. Для юридических лиц действует фиксированная ставка 1,97;
- сезонность — применяется при условии, что действие полиса ОСАГО продлится от 3 до 9 месяцев. Технически это невыгодно, поскольку стоимость 1 месяца не считается как 1\12 годовой страховки;
- бонус-малус — динамический показатель, может возрастать или падать. Пересчитывается ежегодно 1 апреля. В расчетах учитываются два фактора, длительность безаварийного вождения и количество аварий, где водитель признан виновным, в течение последнего года. При первом оформлении водитель получает класс 3 с коэффициентов 1,17. Чтобы достичь 54% скидки, нужно последовательно, в течение 10 лет, избегать аварий по собственной вине.
Страховщик перемножает коэффициенты, после применяя итоговое число к базовой ставке, из чего и формируется стоимость полиса. Зачастую трудности происходят из-за параметра аварийности, который разные страховые могут считать по-своему. Если предложенная цифра не устраивает, пересчитать КБМ можно в личном кабинете на нашем сайте.
На какой срок можно оформить полис?
Срок действия полиса ОСАГО составляет минимум 1 календарный год. Однако срок не равен периоду использования — полис может работать в течение ограниченного времени, от 3 месяцев и более. В таком случае страховая пересчитает стоимость с поправкой на сезонный коэффициент, что сделает полис дешевле. Также есть дополнительные варианты договора:
- Пятидневный — применяется для учета иностранных автомобилей, временно находящихся в России. Полис оформляется на срок от 5 дней.
- Двадцатидневный — применяется при перегонке автомобиля из региона в регион. Полис оформляется на срок до 20 дней, но перезаключить на полноценный ОСАГО не удастся, придется переоформлять договор.
- Технический — применяется при отправке автомобиля на дополнительный техосмотр. Договор также заключается на срок до 20 дней.
- Краткосрочный — с 2024 года позволит оформлять полис ОСАГО сроком от 1 дня до 3 месяцев.
Бумажный полис начинает действовать на следующий день после подписания и оплаты. Электронное ОСАГО вступает в работу через 3 дня после заключения договора.
Как снизить стоимость полиса ОСАГО?
Коэффициенты для ОСАГО придуманы для двух целей — справедливого ценообразования и дополнительной мотивации водителей на более аккуратную езду. Поэтому есть два способа сэкономить. Во-первых, четко соблюдать условия снижения ставок, а во-вторых, хитрить в рамках правового поля. Пошагово об экономии:
- перебор страховых компаний. Страховая устанавливает размер базовой ставки исходя из собственных, непубличных, критериев, в том числе согласно своей оценке страхователя. Не стоит выбирать первый попавшийся вариант, нужно проверить все предложения и выбрать самое выгодное. Сделать это можно в личном кабинете Пампаду, где доступна одновременная проверка стоимости полиса по 17 компаниям;
- смена компании. Отдельные страховые фирмы — например, АльфаСтрахования, — предлагают опцию под названием Зеленый коридор. Она предполагает скидку при переходе из другой компании. В контексте сроков добавим, что при продлении ОСАГО период составляет максимум 40 дней, но, чтобы избежать повышения базовой ставки, переоформлять договор нужно за день до конца действия текущего;
- контроль за КБМ. Коэффициент бонус-малус обладает двумя проблемами. Во-первых, за коэффициентом нужно постоянно следить, подавая на перерасчет при подозрении на заморозку показателей. Во-вторых, разные компании могут считать КБМ по-своему, что также вынуждает перебирать фирмы в поиске лучшего варианта;
- возрастной лайфхак. При первом оформлении полиса коэффициент возраст\стаж составляет 2.27, что более чем двукратно увеличивает стоимость договора. Можно вписать себя в чужой полис, желательно, если друг или родственник также являлся первогодкой, поскольку СК при подсчете выбирает водителя с наивысшим коэффициентом. Таким образом уже через год стоимость будет снижена почти на 20%;
- выбор сезона. Статистически чаще аварии происходят зимой. При оформлении ОСАГО можно выбрать 3 зимних месяца, что сократит стоимость вполовину;
- соблюдение минимальных условий. Выбирайте автомобили с мощностью двигателя до 70 л\с, регистрируйтесь на территориях с пониженным коэффициентом, не выбирайте опцию мультидрайв и не попадайте в аварии.
Переоформлять автомобиль на родственников в регионе с пониженным коэффициентом не рекомендуется. Если компания признает этот факт — доказав, что большую часть времени водитель провел в другом регионе, — страховые выплаты могут быть полностью аннулированы.
О сервисе
Пампаду предлагает выгодные условия сотрудничества для специалистов по ипотечному и автострахованию. Для работы доступны как ОСАГО, так и добровольные виды страхования, включая мини-КАСКО. Ведите клиентскую базу данных, управляйте реферальной сетью субагентов, получая процент за каждую совершенную ими сделку. По всем вопросам помогут аккаунт-менеджеры, доступные в течение всего рабочего дня.
