ГлавнаяБлогСтрахование строительно-монтажных рисков для агентов
Блог

Страхование строительно-монтажных рисков для агентов

Очень многогранный вид страхования. В рамках одних правил страхуется имущество, ответственность, спецтехника и финансовые риски. Почти каждый Заказчик-Инвестор обязывает подрядную организацию его заключить, но мало кто знает, что можно при этом включить в договор. 

Начнем с примера:

“Жил был маленький домик, и его решил отремонтировать большой заказчик, да позвал подрядчика-дурака в помощь. А подрядчик и говорит: не извольте беспокоиться, заказчик-батюшка, всё в срок сделаем! 

И вот принимает работу заказчик: тут криво, здесь порог отваливается, совсем покосился домик. А подрядчик акт в руки — и бежать! 

Заказчик к государю — а тот руками разводит: на акте приема-передачи подпись стоит, а что покосилось все, и краска отваливается — так не во время работ же. А что пока конька ремонтировали, с крыши молот на любимую карету уронили — так ищи ветра в поле, где он тот подрядчик. 

Пригорюнился заказчик, и пошёл восвояси. А вот если бы он сразу к магам-страховщикам обратился, не было бы с ним такою драмы. Применили бы они заговор, СМР названный, и заплатила бы страховая и за порог оторванный, и за карету любимую. А потом из повесы-подрядчика всё до копейки выбила. 

Мораль сей басни такова: планируешь капремонт — выбери надежного подрядчика и обязуй страховать СМР.

 А теперь всерьез. Про домик, отвалившийся порог и пострадавшую карету. Что мог застраховать “большой заказчик”, чтобы потом не искать того подрядчика, а спокойно обращаться в страховую компанию.

Страхование объекта строительно-монтажных работ

Сам “домик” — здание или сооружение, на котором осуществляются работы. Неважно строительство это нового объекта или ремонт старого здания. Ситуаций, когда при капитальном ремонт через разобранную крышу заливает дом, немало. При этом страдает и дом, и люди, если их квартиру затопило. Кроме него можно включить в договор:

  • Монтируемое оборудования, 
  • Оборудование строительной площадки
  • Временные здания и сооружения, 
  • Складские помещения, строительные леса, 
  • Инженерные коммуникации и т.д.

Страховое покрытие при этом распространяется на строительные материалы, расходы по перевозке, таможенные сборы и т.д.)

Условия могут быть разные:

ВариантСтраховые риски
1С ответственностью “за все риски”Любое непредвиденное. случайное событие, из-за которого пострадало застрахованное имущество
2С ответственностью “за поименованные риски”пожарпротивоправные действия третьих лицавария инженерных сетейпросадка грунтастихийные бедствияошибки, допущенные при проведении строительных работ и монтаже
3С ответственностью ”за дополнительные риски”Дополнительно могут быть включены:ошибки при проектированиитеррористический актгражданские волненияпроведение экспериментальных работ и т.д.

Страховая сумма берется в размере, равном сметной стоимости договора подряда. Если установить лимит по договору больше действительной стоимости объекта, то в части превышения договор будет признан ничтожным. В обратной ситуации, когда страховая сумма меньше, чем цена объекта, возмещение ущерба производится в размере пропорциональном их соотношению. Исключение составляют договора, в которых условиями предусмотрено страхование “по первому риску”

Выгодоприобретателем является собственник объекта строительства. Если страхуется оборудование, которое монтирует подрядная организация, то изначально его владельцем будет она. Но после подписания акта приемки-передачи это имущество будет принадлежать заказчику. 

Территория страхования указывается в договоре. Если этого не сделано, то считается, что она совпадает с пределами строительной площадки, в соответствие с проектами строительства и производства работ.

Страхование гражданской ответственности при проведении ремонтно-строительных работ

Как всегда, в этом случае возмещается ущерб, причиненный третьим лицам в результате застрахованной деятельности. В нашем случае — ремонтных и строительных работ Исключениями будут сам объект, на котором они ведутся, и работники организации, риск которой застрахован. Т.е., если маляр уронит ведро с краской, то случайный прохожий, на которого оно свалилось получит деньги на лечение и новую одежду от страховой компании. А бригадир того маляра, оказавшийся рядом, будет выяснять отношения с нерадивым работником. Даже если ему досталось больше, чем тому прохожему. Ну, а если бы при этом, то ведро на “любимую карету” заказчика приземлилось, то ее ремонтировали бы так же за счет Страховщика.

Лимит ответственности устанавливается по соглашению сторон. Обычно он равен 10% сметной стоимости договора подряда. При заключении договора по требованию заказчика устанавливается в соответствие с его пожеланиями.

Послепусковые гарантийные обязательства

Нужный и полезный риск для заказчика. Некоторые считают, что пока не закончился срок гарантии, установленной договором подряда, волноваться нечего. исполнитель устранит вскрывшиеся недостатки за свой счет. Возможно. Но иногда период гарантийного обязательств длиться лет пять. За это время может произойти что угодно. Например, обанкротится или закроется подрядная организация. В этом случае за отвалившийся порог или облетевшую краску спросить будет не с кого. Если этот риск не включен в договор страхования строительно-монтажных рисков. Страховая компания возместит ущерб независимо от того, существует еще та фирма, которая выполняла эти работы или нет.

При включении этого пункта в договор учитывайте следующее:

  • Не все Страховщики готовы взять ответственность на пять лет, у некоторого максимально допустимого периода страхования гарантийных обязательств три-четыре года.
  • Часто встречается оговорка, согласно которой гарантийные обязательства страхуются на пять лет, но ответственность за недостатки работ, выполненных по договору подряда, возникает только первые три года. А оставшиеся два возмещаются только те убытки, которые возникли при проведении работ уже в рамках именно выполнения гарантийных обязательств подрядчика. 

Вернемся к нашему “домику”:

Через пару лет перекосило порог, и хозяин обратился в страховую компанию. Она возместила ущерб и еще два года счастливый домовладелец жил спокойно. Но спустя полтора года злосчастный порог снова просел, и, вдобавок, облетела штукатурка на стене. На этот раз страховщик снова оплатил работы по ремонту порога (так как их уже выполняли в рамках исполнения гарантийных обязательств), а за стены платить отказался. Так как штукатурили стену больше трех лет назад и работали тогда по договору подряда. А в договоре страхования указано, что за качество тех работ, страховая компания отвечает только три года.

Вряд ли клиент будет вникать в эти нюансы при заключении договора СМР. Но наверняка сделает определённые выводы, если получит отказ вместо денег. Скорее всего, они будут не в вашу пользу.

Некоторые Страховщики включают в договор страхование гражданской ответственности на период гарантийных обязательств. Хорошее дополнение к основному договору. Например, если ошибку допустили при монтаже теплоснабжения в многоэтажном доме, и из-за этого при пролило несколько этажей, то ремонт самого оборудования будет возмещен по риску “гарантийные обязательства”, а ущерб жильцов по “гражданской ответственности”.

Страхование строительной техники

Бульдозеры, экскаваторы подъемные краны и т.д., вся техника, которая используется при строительных работах также страхуется. Обратите внимание что поломка механизма, или отказ из-за плохих смазочных материалов, страховым случаем не будет. Но если это привело к столкновению или опрокидыванию застрахованной техники, то ущерб будет возмещен.

Территория страхования в этом случае ограничивается исключительно строительной площадкой. Если что-то случится с грейдером или трактором, выехавшим за ее пределы, то ремонтировать его хозяин будет за свой счет.

Финансовые риски инвестора-заказчика

При страховании строительно-монтажных рисков в договоре можно учесть и это. Если на стройке произойдет ЧП, например пожар или оползень, то срок ввода объекта в эксплуатацию отодвинется. Инвестор начнет получать прибыль с объекта позже, чем рассчитывал. А значит понесет убытки, так как налоги, кредиты, выплату заработной платы сотрудникам никто не отменит. Это компенсирует страховая компания при наличии в договоре риска “Убытки на случай перерыва в строительстве и задержки сдачи в эксплуатацию объекта строительства”.

Лимит ответственности определяют на основании бизнес-плана инвестора, бухгалтерских документов и т.д.

Период возмещения убытков составляет до 12 месяцев, если другое не предусмотрено договором.

Срок действия договора страхования строительно-монтажных рисков

По каждому из рисков продолжительность срок действия устанавливается отдельно.

  • Строительно-монтажные риски и гражданская ответственность— в соответствие со сроками действия договора подряда
  • Послепусковые гарантийные обязательства — либо в соответствие с требованиями, указанными в договоре подряда, либо по соглашению сторон. Срок страхования в этом случае до 5 лет включительно.
  • Финансовые риски инвестора — по соглашению сторон, но не больше, чем на 12 месяцев.

Изменение сроков действия 

Есть несколько ситуаций, когда срок окончания договора страхования сдвигается. Это:

  • Продление из-за увеличения срока выполнения работ по договору подряда. В этом случае рассчитывают размер дополнительной страховой премии и клиент вносит доплату. 
  • Перенос сроков окончания договора в связи с полной или частичной приостановкой строительства. В среднем этот период составляет от 7 дней до трех месяцев. В этом случае действие договора приостанавливается на период простоя и снова начинает действовать по его окончании. Доплачивать клиенту не требуется, так как фактические сроки действия страховой защиты не меняются.
  • Изменение сроков действия при досрочной сдаче объекта ремонтно-строительных работ в эксплуатацию. При этом та часть договора, которая относится к самому объекту и гражданской ответственности, прекращает свое действие досрочно. Риск «Гарантийных обязательств» начинает работать со дня, следующего за подписанием акта приемки-передачи.

Документы для заключения договора страхования строительно-монтажных рисков

Обязательным условием является предоставление минимального пакета:

  • Карточка предприятия — подрядной организации с ее реквизитами
  • Копия договора подряда, подписанного с обеих сторон. Для предварительной котировки можно предоставить его проект
  • Копия выписки из реестра саморегулируемой организации, членом которой является подрядчик

При страховании финансовых рисков (дополнительно):

  • Копия бизнес-плана инвестора
  • Бухгалтерская отчетность, с указанием ФОТ, налоговых платежей и т.д.

Остальные документы предоставляются по запросу страховой компании. Среди них могут быть сметы на строительство, план-график проведения работ и т.д.

Где искать клиентов

В первую очередь среди тех, для кого страхование СМР обязательное требование, чтобы приступить к началу работ. Например организации, которые занимаются капитальным ремонтом зданий в рамках федеральной программы. Наиболее интересны для новичка те, кто работает по проектам небольшой и средней стоимости. Они гораздо «доступнее», но за год отрабатывают не один десяток договоров подряда. В каждом случае нужен самостоятельный договор. Иногда очень быстро, так как от этого зависит подписание контракта. Каждый такой клиент — это канал продаж для агента.

Еще я бы посоветовала искать “выход” на заказчиков. Пример из практики: один из моих клиентов, как только планирует ремонтные работы в своем здании, сразу же просит подготовить вариант страхования СМР. Потом вносит эти требования в договор подряда и дает подрядчику мой телефон. Таким образом я “убиваю двух зайцев”: клиент получает качественную защиту, подрядная организация, убедившись, что договор заключен на выгодных для них условиях в будущем тоже становится моим клиентом.

Весомыми аргументами для инвестора служит то, что: 

  • Вы подбираете договор с учетом его индивидуальных особенностей
  • Его имуществу обеспечивается полноценная защита
  • Платит за договор подрядчик, а “плюшки” получает он.

Чем поможет Пампаду

Даже если вы съели не одну собаку на страховании строительно-монтажных рисков, помощь профессионалов будет не лишней. Тем более, если вы только осваиваетесь на этом поприще. В статье я перечислила основные риски, которые включаются в договор. Но, если клиент хочет застраховаться не по принуждению, а “для души”, то пакет рисков может быть еще шире. Например, включают пусковые испытания монтируемого оборудования или страхуют имущество, которое хранится вне строительной площадки. Мы с удовольствием поможем подобрать для клиента лучшие условия.

И еще. Стоимость договора у разных Страховщиков различна. Мой личный рекорд — почти в четыре раза. От 28 000 рублей до 120 000 р. при абсолютно идентичных условиях. Котировать условия по всем компаниям можно и самому, но это требует времени. Иногда его для этого просто нет. а от этого зависит подписание договора подряда. Клиент застрахуется там. где это сделают быстрее. Не факт, что это будете вы. 

Нередко встречаются ситуации, когда заказчик ограничивает перечень страховых компаний и не всегда вы “дружите” с теми, кто в нем указан.

С поддержкой Пампаду все проще:

  • Отправляете предварительную заявку
  • Консультируетесь по условиям договора и пакету документов
  • Отравляете документы
  • Ждете результат
  • Передаете договор клиенту

Недавно одна клиентка мне сказала: «Страхование — вещь хорошая. Но люди слишком мало об этом знают. До них нужно доносить информацию. Тогда желающих им воспользоваться будет больше”. Она права, наверняка, если вы “донесете” до клиентов то, как обезопасить себя и “свой домик” при ремонте и строительстве, ваша репутация, как профессионала, а вместе с ней и клиентская база, начнут расти. И приносить вам доход.

Поделиться:
logo logo logo

Зарегистрируйтесь и получите доступ к закрытому Telegram каналу, на который уже подписано больше 8100 активных страховых агентов и брокеров

Присоединиться
Вам будет интересно почитать
#агенту #ипотека #ОСАГО
🔆 Акция — Жаркое лето с Пампаду 🎉
Масштабная акция для страховых агентов от агрегатора Пампаду. Участвуй и не упусти шанс заработать больше! Ипотека, ОСАГО, фин. офферы.
Сергей Локтев
01.07.2022
#агенту #новости
Что мы улучшили на Пампаду за последние 2 недели
Новые продукты, акции и достижения наших агентов!
Сергей Локтев
28.06.2022
#агенту #новости #ОСАГО
Новая система вознаграждений ОСАГО от СК «Альфа»
На Пампаду подключены «ReBuy» и «Пульсар» — новые программы страхования ОСАГО от СК Альфа. И теперь проходимость ОСАГО и КВ ощутимо возросли.
Елена Ходжгорова
15.06.2022
#агенту #новости
Дайджест новостей рынка страхования. Начало Июня
Полезные новости для страховых агентов. Перестраховочный пул – первый месяц работы. Хакерские атаки на сайты страховщиков.
Аурика Дороничева
02.06.2022