В России существуют два вида страхования — обязательное и добровольное. Обязательное — когда человеку не разрешено выбрать, оформлять полис или нет. Он обязан это сделать. Иногда страховку приходится покупать самому. Например, в случае с ОСАГО. В других ситуациях граждане страхуются государством (скажем, ОМС) или работодателем. Последнее применимо к людям опасных профессий — пожарным, спасателям, военным, пограничникам.
Добровольное, как это понятно из названия, оформляют по желанию. Принудить человека никто не имеет права. Соответственно, этот рынок занят частными компаниями. Они определяют цены полисов. Страховки стали популярны, спрос на них растет. Россияне начали понимать преимущества таких полисов. Расскажем о видах добровольного страхования жизни (ДСЖ). Благо, их много, и каждый может выбрать продукт, исходя из своих запросов. Ведь полис давно перестал быть только защитой финансового благополучия от возможных проблем со здоровьем и даже летального исхода.
Давайте разберемся, какие инструменты на рынке страхования. Также расскажем, как заработать на нашей платформе Pampadu. Это доступно любому желающему. А при должном усердии заработок таков, что способен стать не просто подработкой. На Pampadu агенты получают полноценный доход.
Определение добровольного страхования жизни
Есть разные виды добровольного страхования жизни — рисковое, накопительное, инвестиционное.Объединяет их одно: человек оформляет полис и переводит на счет страховой компании (СК) взносы. Последние бывают единовременными или регулярными. Например, ежемесячными или ежегодными.
После того, как человек оформил деловые отношения с СК, последняя становится гарантом финансовой безопасности. Это при случае, если вдруг возникнет форс-мажор. Договором прописывается перечень страховых случаев, которые покрывает полис. Когда с человеком происходит что-то из этого перечня, СК выплачивает компенсацию страхователю. А при наступлении летального исхода — выгодоприобретателю.
Единого списка страховых случаев нет. Он варьируется в зависимости от СК и выбранной программы. Как правило, это:
- Тяжелые травмы, полученные при авариях или в ДТП.
- Болезни с временной или постоянной потерей трудоспособности.
- Получение инвалидности.
- Уход из жизни.
Если же все складывается благополучно, то по истечении срока договора страхователю возвращаются внесенные им деньги. Иногда — с дополнительным накопленным доходом, если был выбран полис с накопительной или инвестиционной функцией.
Добровольное страхование жизни — инструмент при планировании финансового благополучия. Например, такой полис оформляют граждане, которые берут у банка ипотеку. Если человек заболеет, не сможет работать и вовремя вносить платежи согласно графику, то банк вправе забрать жилье за неуплату и выставить на торги. А полис страхования позволит пережить непростое время. Выступит как некая финансовая подушка. Средства, полученные от СК, можно потратить на выплаты по кредиту и лечение, чтобы быстрее вернуться на работу.
Другой вариант страховки — защита здоровья как профессионального инструмента. Например, художник застраховал руки. Это логично: при такой ситуации руки — средство заработка. Если с ними что-то случится, исчезнет шанс получать доход. Тогда страховая опять-таки выплатит компенсацию. Причем суммы могут быть внушительными.
Основные виды добровольного страхования жизни
ДСЖ делится на несколько видов. Это вовсе не значит, что какой-то вариант лучше или хуже. Те или иные типы полисов помогают решить дополнительные задачи. Скажем, накопить сумму к установленному сроку. Или получить доход за счет инвестирования. Есть и классические программы, которые не предусматривают ничего, кроме страхования. Тогда деньги, которые вносит человек, идут на защиту от возможного ущерба жизни и здоровью.
На рынке СК предлагают гибкие варианты. Человек получает право самостоятельно «собрать» свой полис. Выбрать, какие конкретно страховые случаи программа будет покрывать. Ориентироваться при этом следует на свой образ жизни. Часто ли бываете в поездках? Занимаетесь ли экстремальными видами спорта? Работаете в опасных условиях? Как результат, получается программа, отвечающая интересам конкретного клиента. Теперь посмотрим, какие виды добровольного страхования жизни существуют.
Рисковое
Рисковые программы — классический тип страхования жизни. Эти полисы гарантируют вам или выгодоприобретателям выплату после наступления страхового случая. Оформляются на разный срок, от нескольких дней или недель до года и более.
Короткие варианты чаще используются, когда человеку намерен защитить себя на период времени. Допустим, едет в командировку на территории другой страны. Или отправляется путешествовать. Это комфортно. Ведь за границей не всегда можно получить без препятствий доступ к медицинской помощи. Особенно бесплатной. Часто нельзя получить консультацию врача за разумные деньги.
В зависимости от выбранной программы, для страхователя предусмотрены:
- Дистанционная диагностика.
- Консультация профильного специалиста.
- Оплата лечения и реабилитации.
Полисы, оформленные на длительный срок, нужны, если человек хочет быть застрахованным постоянно. Этим пользуются:
- При ипотечном кредитовании.
- При профессии или хобби, связанными с повышенным риском.
Однако стоит отметить, что если речь идет об опасных профессиях, то страхованием сотрудников обязан заниматься работодатель. Но рисковый полис на долгий срок выбирают те, кто желает быть уверенным в завтрашнем дне и в том, что семья не будет нуждаться, если с кормильцем что-то случится.
У программ неодинаковое покрытие. Одни предусматривают выплаты, если человек за период действия страховки попал в больницу. Или травмировался, ему нужна операция. Другие предусматривают выплаты только при смерти застрахованного. При такой ситуации деньги получают выгодоприобретатели, указанные в договоре с СК. Важно, что ими разрешено быть любым людям, не только родственники. Страховка не имеет никакого отношения к делам о наследстве. Поэтому не важно, кем вам приходится выгодоприобретатель. Его право на получение денег все равно не получится оспорить.
Имейте в виду, что не удастся получить компенсацию, если страхователь:
- Умышленно причинил вред своему здоровью.
- Совершил противоправные действия, которые повлекли за собой нанесение ущерба.
Накопительное
Это инструмент, сочетающий функции страховки и возможность делать накопления. Чаще используется, когда страхователь хочет собрать конкретную сумму на поставленную цель. Скажем, ценную покупку. С накопительным полисом легче реализовать финансовые планы, при этом оставаясь под защитой страховой программы.
При заключении договора человек определяет:
- Сумму, которую хочет получить в итоге.
- Срок, за который планирует добиться поставленной цели.
- Размер страхового взноса и график платежей — раз в месяц, квартал или год.
По окончании срока полиса человек получает не только накопленную сумму. Ему платят и небольшие проценты — чаще 2-4%. Это становится возможным благодаря тому, что часть средств страхователя СК инвестирует. Страховщики выбирают надежные и консервативные инструменты вроде ОФЗ. Отсюда и небольшая доходность. Но накопительное страхование и не используют те, кто желает получить прибыль. Поэтому проценты на момент конца срока стоит рассматривать лишь как приятный бонус.
Бывает, человек уходит из жизни до окончания срока договора. Тогда выгодоприобретатель получает капитал, указанный в договоре, а не сумму сделанных взносов.
Вот как это выглядит на примере. Отец копил сыну на квартиру. Надо собрать 10 млн рублей. Этот капитал прописан договором, заключенным с СК на десять лет. Но платил взносы отец шесть лет. Потом произошла авария, в которой он погиб. На счет было внесено меньше планируемого. Но произошедшее — страховой случай. Поэтому СК выплатит всю сумму (10 млн рублей) к дате, указанной в договоре.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключают на срок — от 5 лет и вплоть до 20-30 лет. Конечно, можно найти страховщика, который оформит полис на меньший срок. Но доходность будет практически нулевой, а взносы большими. Это не слишком выгодно страхователю. Полис — шанс защититься от импульсивных трат. Особенно тем, кто не уверен, что сумеет планомерно, годами копить деньги. И кому трудно бороться с постоянным искушением потратить деньги.
Инвестиционное
На первый взгляд, напоминает накопительное. Та же страховая программа, но дает шанс сформировать в конце доход. Но на самом деле, у этих двух видов добровольного страхования жизни много различий. Инвестиционное направлено на формирование капитала. Конечно, его нельзя назвать полноценным финансовым инструментом. Это не ценные бумаги, не банковский вклад. Не каждая страховка предлагает доходность, сопоставимую с процентами по депозиту.
При накопительном страховании проценты в конце срока минимальны. Больше воспринимаются как приятная опция. А при инвестиционном полисе СК вкладывает средства в широкий список финансовых инструментов. Консервативная стратегия не принесет прибыль. Поэтому, наряду с ОФЗ, драгметаллами и другими стабильными продуктами, страховщик вкладывает деньги в более рисковые — акции, облигации. Конечно, риск будет умеренным. Ведь СК заинтересована в том, чтобы средства принесли доход, а не «вылетели в трубу».
Страхователь принимает активное участие в формировании стратегии. Чаще способен выбрать инвестиционные инструменты самостоятельно. Решить, хочет ли, чтобы его средства вложили в золото, сырье, акции крупнейших российских компаний.
Вот как работает инвестиционное добровольное страхование жизни. Человек заключает договор с СК. Вносит деньги на счет. Так что приготовьтесь к единовременным крупным тратам. Далее страховщик делит полученные средства на две неравные части. Большую вкладывает в низко— и среднерисковые активы. Меньшую инвестируют в высокодоходные активы.
Далее все зависит от того, как будет расти цена на выбранные страховщиком инструменты. Например, СК вложила ваши деньги в акции компании. Они подорожали в два-три раза. Конечно, доходность получите намного выше, чем по банковскому вкладу. Если же вложения окажутся неудачными, то ничего не заработаете. Но основной капитал получите обратно в размере 100%. Поэтому основная часть финансов вкладывается в надежные активы. Тогда легче обеспечить клиенту возврат средств, если инвестирование в высокодоходные инструменты окажется неблагоприятным. Некоторые СК предусматривают процент к капиталу, который полагается вам в любом случае. В том числе, если выбранная страховщиком стратегия окажется неприбыльной.
Конечно, инвестиционное страхование покрывает прописанные в договоре риски. Программа направлена на прирост средств. Поэтому страховая защита может оказаться не такой обширной, как в других видах полисов. Зато с точки зрения получения пассивного дохода это выгодный вариант.
Преимущества добровольного страхования жизни
У добровольного страхования жизни есть сразу несколько преимуществ:
- Уверенность в финансовой защите для себя и близких.
Если страхователь уйдет из жизни, то семья не останется с финансовыми проблемами один на один. Выплата от СК станет подспорьем. Поможет организовать похороны, закрыть кредиты, рассчитаться с долгами. Если же к страховым случаям относятся болезни и травмы, то у человека будут средства на лечение и восстановление. И не придется ежедневно переживать, на что жить, чем оплачивать реабилитацию и ипотеку.
- Накопление средств и инвестиционные возможности.
Не все готовы и хотят разбираться в банковских продуктах, которые сложнее обычного вклада. Также у человека может банально не хватить средств и на страховку, и на вложение в инвестиционные инструменты. Ну и, одновременно с шансом накопить капитал, вы получаете защиту от непредвиденных ситуаций.
- Налоговые льготы и преимущества.
Плюс любого полиса добровольного страхования в том, что деньги на счете и страховые выплаты не подлежат разделу в случае развода супругов. Также на них нельзя наложить арест. Они остаются собственностью того, на кого оформлен договор СК. Если человек покупает полис не менее, чем на пять лет, и при этом уплачивает НДФЛ, то имеет право на стандартный налоговый вычет. По закону, максимальная сумма возврата составляет 15 600 рублей в год.
Обратите внимание, что, если по договору с СК вы делаете взнос один раз, то и налоговый вычет можете получить единожды. А если договор предусматривает ежегодные взносы, то и право на возврат средств будет возникать каждый год. Также не облагаются НДФЛ возмещения по страховым случаям.
Риски и недостатки
К минусам добровольного страхования жизни можно отнести:
- Длительный срок договора.
Такое бывает не всегда. Но часто встречается в накопительном страховании. Иногда это бывает невыгодно. Например, когда в полис заложена большая накопительная или инвестиционная составляющая. Если деньги начнут обесцениваться при инфляции, возможно, разумнее переложить их в банковский продукт.
- Инвестиционные риски.
Мы уже выяснили, что в некоторых программах СК не гарантируют доходность. Или гарантируют, но совсем небольшую.
- Разница в условиях страховых полисов.
Внимательно изучите предложения от разных компаний. Условия и покрытие могут сильно разниться.
Как выбрать подходящий полис
Советы, которые помогут выбрать подходящий полис и не ошибиться с СК:
- Сравнивайте условия и стоимость страховых продуктов в нескольких СК.
Разница может быть существенна. Также обратите внимание на дополнительные опции. Например, по программе можно регулярно проходить медицинское обследование. Или получить консультацию врача в комфортное время. Если знаете, что такие услуги актуальны, то в составе полиса они часто дешевле, чем если их оплачивать отдельно.
- Используйте страховые калькуляторы.
Сейчас много онлайн-вариантов. Калькулятор поможет рассчитать примерную стоимость полиса. Вы сразу будете знать, на что ориентироваться.
- Читайте отзывы.
О СК есть информация в интернете. Найдите отзывы других страхователей. Вдруг пишут об одних и тех же проблемах, которые до сих пор не решены? Обращайте внимание, за что хвалят и критикуют компанию.
- Проверьте судебные дела.
Если СК постоянно участвует в судебных делах, это повод не торопиться и присмотреться. Тогда легче понять, кто и по каким поводам чаще инициирует разбирательства. Узнать судебную историю можно в картотеке арбитражных дел. Или на сайте суда общей юрисдикции региона, в котором находится СК. Искать информацию нужно по полному названию компании.
- Проверьте лицензию.
Чтобы страховщик имел право вести законную деятельность, у него должна быть лицензия. Проверить ее можно в реестре Центробанка.
- Обращайте внимание на детали выбранной программы.
То, что поначалу кажется мелочью, впоследствии способно доставить неудобства. Важна форма страховых выплат (однократная или периодическая). Учитывайте срок действия договора, сумму взносов и график их уплаты. На перспективы сотрудничества человека со СК влияют основания для отказа СК в получении компенсации, условия досрочного расторжения.
Обратите внимание на то, как распределены гарантированная и накопительная части страховки (если полис их предусматривает). Также важен сервис — возможность подавать заявления и документы онлайн. А еще наличие офисов страховой в вашем городе, служба поддержки и т.д.
Законодательная регуляция
В ГК РФ глава 48 посвящена вопросам страхования. А о том, что такое добровольное страхование, прописано в ст. 927. Также действует Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 года №4015-1.
На сайте Центробанка размещена подборка нормативных документов. Они регулируют страховую сферу в России.
Права и обязанности страхователя и страховщика
Детально прописываются при заключении договора. Детали варьируются, но основные пункты неизменны. Для страхователя это возможность:
- Получить возмещение при наступлении страхового случая.
- Доступ к документам и полной информации по своему договору.
- Обратиться в судебные органы в случае разногласий со страховщиком.
Что касается обязанностей, то страхователь должен:
- Своевременно и в полном объеме перечислять страховые взносы.
- Соблюдать сроки и порядок обращения в СК при наступлении страхового случая.
- Предоставлять страховщику всю необходимую документацию, в том числе, медицинскую.
Страхователь же должен выполнять свои обязательства по договору и вовремя выплачивать страховые компенсации.
Как сервис Pampadu помогает агентам
С платформой партнерских продаж Pampadu легче получать дополнительный доход онлайн, находясь дома, в офисе, на даче. Не нужно проходить сложное обучение. Можно не обладать опытом или высшим образованием. С нами зарабатывают желающие вне зависимости от того, чем занимались ранее.
Все, что вам нужно — зарегистрироваться на платформе. Это занимает минуты и бесплатно. Важно, что в дальнейшем у вас тоже не будут ни за что брать деньги. У нас нет скрытых комиссий — платите не вы, а вам!
После регистрации получаете доступ к каталогу с предложениями наших партнеров. Среди них крупнейшие страховые компании, банки и работодатели страны. Начинайте зарабатывать, предлагая клиентам востребованные продукты:
- ОСАГО, КАСКО и мини-КАСКО — всегда актуальны для водителей, а учитывая, что сегодня во многих семьях минимум по два автомобиля, без клиентов вы точно не останетесь;
- страхование ипотеки — большинство сделок на рынке недвижимости совершаются с привлечением заемных средств, но банки отказываются давать кредит, пока человек не оформит страховку. С платформой Pampadu вы можете предложить клиенту полис по более выгодной цене, чем в офисе у СК;
- подбор ипотеки — услуга пригодится тем, кто еще не определился с банком: найдите максимально выгодный вариант, используя наш ипотечный калькулятор;
- кредитные карты;
- HR-офферы — с Pampadu вы можете не только продавать страховые и банковские продукты, но и привлекать сотрудников для крупных компаний-работодателей. В каждом таком оффере прописывается целевое действие — то, что должен выполнить соискатель, чтобы агент получил свои комиссионные. Например, многие готовы платить за отклик или запись на собеседование, но суммы небольшие. Зато за кандидата, который вышел на работу, вы сразу получите более 10 тысяч рублей — и это только за одного человека!
Преимущество сотрудничества с платформой Pampadu в том, что вы можете сами выбирать, как и сколько хотите трудиться. Посвящайте работе пару часов в день или один-два дня в неделю. Или же — составьте себе полноценный график и уделяйте Pampadu все свободное время.
У нас нет ограничений и лимитов по срокам и суммам дохода. Заработок зависит только от вашего желания и того, сколько вы готовы уделять нашей платформе. Чем больше вы будете сотрудничать с Pampadu, тем выше получится доход — в итоге, вы даже сумеете наработать пул постоянных клиентов и превратить подработку в полноценный бизнес.
Также работу с Pampadu легко совмещать с основной деятельностью или с уходом за ребенком, если вы в декрете. Зарегистрируйтесь сейчас, и убедитесь, что все намного проще, чем кажется!
