Когда человек из-за болезни или несчастного случая временно теряет трудоспособность, это может сильно ударить по карману. Способ защититься — оформить страховку. В России страхование от несчастных случаев может быть добровольным и обязательным. Конечно, речь идет о разовых, серьезных происшествиях — травма, перелом, последствия аварии и т.д. Если человек заболел обычным сезонным гриппом, полис не пригодится — да он и не нужен в подобных случаях. В статье кратко рассказываем про основные виды страхования от несчастных случаев, что оно включает, каковы характеристики и практика.
Страховку от несчастных случаев оформляют те, кто выплачивает кредит. Согласно последним данным, число россиян с банковскими займами превысило 50 млн человек. Четверть из них рассчитывается по ≧ 3 кредитам. А львиную долю этой статистики составляют ипотечники. Если с человеком что-то случится, он временно потеряет способность погашать долги перед банком. Страховая выплата придется кстати.
- Страхование от несчастных случаев и болезней — это что такое
- Страхование от несчастных случаев: что включает в себя страховой случай
- Какие бывают виды страхования от несчастных случаев и болезней по числу застрахованных
- Основные виды страхования от несчастных случаев: добровольное, обязательное
- Как осуществляется страхование от несчастного случая на практике
- Положительные особенности страхования от несчастных случаев
- Порядок действий при наступлении страхового случая
- Если наступила смерть в результате несчастного случая: как действует страхование
- Как определяются страховые выплаты?
- Когда полис страхования не поможет?
- Страхование от несчастных случаев: примеры причин отказа в выплате
- Как сервис Pampadu помогает агентам
Страхование от несчастных случаев и болезней — это что такое
Смысл следующий. Человек заключает со страховой компанией (СК) договор, по которому застрахованное лицо (ЗЛ) делает взнос. А при наступлении страхового случая СК обязуется выплатить пострадавшему компенсацию. На страницах договора подробно прописываются условия получения выплаты. Очерчивается, какие события попадают под определение страхового риска.
Страхование от несчастных случаев: что включает в себя страховой случай
Условия различаются, зависят от СК и программы у одной и той же СК. Чаще под несчастными случаями понимаются:
- Временная нетрудоспособность после травм.
- Госпитализация для проведения срочной операции.
- Повреждения, которые привели к инвалидности.
Некоторые программы включают в страховые риски также:
- Получение травм, несовместимых с жизнью.
- Впервые выявленное, опасное заболевание. Условие — нужно, чтобы его диагностировали за период действия полиса. Если выяснится, что ЗЛ знало о болезни, намеренно скрывало информацию, то СК откажется компенсировать.
Какие бывают виды страхования от несчастных случаев и болезней по числу застрахованных
По числу ЗЛ страховки бывают:
- Индивидуальные. Договор оформляется на каждого человека.
- Коллективные. Договор заключается на страхование целой группы. Например, семьи или штата сотрудников.
Основные виды страхования от несчастных случаев: добровольное, обязательное
По причине оформления полиса страхование от несчастных случаев делится на 2 вида:
- Обязательное.
Полис оформляется, потому что так говорит закон. Обязательно страхование представителей опасных профессий — военных, сотрудников МЧС, пограничников, пожарных и т.д. Частные СК в этом процессе не участвуют. Страховщиком выступает Фонд социального страхования (ФСС). Также пассажиров страхуют перевозчики — например, авиакомпании.
- Добровольное.
Оформляется по желанию человека, который хочет снизить риски, купив полис. Соответственно, такие программы отличаются большим выбором. СК подстраиваются под потребности клиентов. Например, потребителю разрешено выбрать срок страхования. А также набор желаемых рисков, с учетом образа жизни, внешних факторов.
Часто к добровольному страхованию прибегают заемщики.
Некоторые хотят таким образом обезопасить себя. Если кредит предстоит выплачивать много лет, несчастный случай обернется финансовым крахом для семьи.
При других обстоятельствах на оформлении страховки настаивают банки, отказываясь выдавать заем без нее.
Как осуществляется страхование от несчастного случая на практике
После оформления полиса события развиваются по 2 вариантам.
- За период действия полиса страховых случаев не произойдет.
Тогда внесенный при заключении договора взнос остается у СК. Это прибыль компании.
- Страховой случай наступил.
Человеку полагается выплата. Она намного превышает сумму первоначального взноса. Схема перечисления компенсации зависит от условий конкретной СК.
Как правило, если речь идет о травме, вследствие которой последовала временная потеря трудоспособности. Тогда человеку начисляются суммы ежедневно. Схема похожа на выплату пособия.
Если же ЗЛ по результатам несчастного случая стало инвалидом, то компенсация обычно перечисляется сразу.
Перед заключением договора с СК важно внимательно прочитать пункты, где прописаны:
- Характеристики страховых случаев.
- Условия, при которых ситуация будет считаться страховым случаем.
Бывает, событие, произошедшее внезапно и независимо от воли человека, покрывается страховкой. Но если при наступлении того же события доказана вина ЗЛ, то договор обозначает, что выплаты не положены.
Положительные особенности страхования от несчастных случаев
У такой страховки много плюсов. Она дает возможность:
- не беспокоиться за собственное будущее;
- жить с чувством финансовой безопасности;
- выбирать страховые риски, сформировать полис под свои нужды;
- выбирать срок заключения договора, влияя на стоимость полиса;
- пользоваться деньгами при широком перечне ситуаций.
Характеристики полисов зависят от СК. Если условия не нравятся у одной компании, имеет смысл обратиться к другой — благо, сегодня на рынке нет дефицита предложений.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Первое, что сделать при наступлении страхового случая — обратиться к медицинскому учреждению. Там зафиксируют, что здоровью нанесен вред. Как подтверждение, выдадут бумагу с печатью. Важный нюанс: у СК свои требования к оформлению врачебных документов. Следует заранее узнать у страховщика о форме справок. У страховых организаций работают круглосуточные боты, онлайн-помощники. Они проконсультируют.
Далее информируют о случившемся страховую организацию. По общему правилу на это дается месяц. В течение 2 месяцев заявление рассмотрят. Примут решение — выплачивать компенсацию или нет.
ЗЛ надо предъявить как можно больше бумаг, доказывающих тот факт, что ситуация попадает под определение страхового случая. Рекомендуется сохранять:
- Письменные заключения врачей.
- Талоны, выданные бригадами «Скорой помощи».
- Выписки из амбулаторных карт, историй болезни.
- Справки.
- Квитанции, чеки.
- Письменные заключения полицейских, протоколы.
Они пригодятся для принятия решения сотрудниками СК. Если страховщик примет отрицательное решение, бумаги предъявляются суду. Там они послужат доказательством того, что неприятность, произошедшая с ЗЛ, относится к страховому случаю.
Если наступила смерть в результате несчастного случая: как действует страхование
Такая ситуация предусматривается при оформлении страховки. На страницах договора указывается выгодоприобретатель. Этому человеку СК перечисляет деньги, если ЗЛ погибло из-за несчастного случая.
Как определяются страховые выплаты?
Суммы не берутся «с потолка». При подписании соглашения между страховщиком и страхователем последнему показывают список. Там обозначены условия выплат и их размер. Например, при получении травмы, после которой временно утрачена трудоспособность, сумма будет одна. А при наступлении инвалидности 1 группы — другая. Если страховщик не предоставил такую таблицу, это повод отказаться от сотрудничества с этой СК. Легче поискать другой вариант, чтобы в дальнейшем снизить риск проблем с выплатами.
Когда полис страхования не поможет?
СК имеют право не перечислять компенсацию ЗЛ. Ситуации, когда это разрешено, прописываются на страницах соглашения между ЗЛ и СК. Они, как правило, одинаковы у различных страховых организаций.
Полис не поможет, если выяснится:
- ЗЛ умышленно нанесло себе повреждение, либо попросило другого человека это сделать.
- Ситуация возникла по причине того, что ЗЛ отказалось принимать помощь врачей, медсестер.
- Несчастный случай произошел после употребления алкоголя.
- Ситуация возникла в исключительных обстоятельствах. Они прописываются на страницах договора. Примеры: революции, военные действия, массовые беспорядки, наводнения…
ЗЛ должно придерживаться установленных сроков. Если обратиться за деньгами слишком поздно, средства не перечислят. Равно как и при попытке обмануть страховую организацию. Поэтому ЗЛ следует ни о чем не умалчивать, не фантазировать. Лучше доносить информацию так, как есть.
Страхование от несчастных случаев: примеры причин отказа в выплате
Пример 1.
Договор страхования описывает: травма после ДТП — страховой случай, если авария произошла не по вине ЗЛ. Человек превысил скорость, выехал на встречную полосу, попал в ДТП. Потеряв трудоспособность, обратился в СК. В выплате отказали, потому что авария случилась по его вине.
Пример 2.
Человеку на ногу наехала машина. Бригада «Скорой помощи» отвезла его в больницу. В приемном покое врач-травматолог осмотрел. Сказал, операция не потребуется, но нужно лежать в больнице на лечении. Человек не захотел оформляться в стационар. Подписал бумагу, что отказывается от госпитализации. Уехал домой, чтобы самому себе делать перевязки и наблюдаться у доктора поликлиники.
Человек подал в СК заявление на выплату. Причина — он отказался от медицинской помощи.
В этом примере ситуация неоднозначна. Человек не захотел ложиться в больницу, но согласился, чтобы его осматривал врач поликлиники. То есть, он отказался не от медицинской помощи в принципе, а попросил заменить один ее вид (стационарный) на другой (амбулаторный). Если человек подаст в суд, то заранее трудно предугадать, какое решение вынесут судьи.
Как сервис Pampadu помогает агентам
С платформой партнерских продаж Pampadu агенты обеспечивают себе доход. Для этого проходят бесплатную регистрацию и начинают зарабатывать.
Предлагайте своим клиентам:
- ОСАГО, КАСКО и мини-КАСКО.
- Страхование для ипотеки от ведущих СК России.
- Страхование выезжающих за рубеж.
- Иные программы.
Цены на все продукты выгоднее, чем в офисах СК. Так что легче привлечь аудиторию. За каждую успешно выполненную сделку агенту выплачивается вознаграждение.
