Иногда страховая компания принимает на себя слишком большие обязательства, и при наступлении страхового случая рискует не справиться с ними — проще говоря, обанкротиться сама. В таком случае она может обратиться к другому страховщику, который согласится взять на себя часть выплат. Сегодня расскажем про перестрахование, это что такое, где применяется. А в конце узнаете, как с помощью платформы Pampadu получить дополнительный доход.
- Перестрахование — что это такое, простыми словами
- Какие виды перестрахования существуют
- Цели и задачи перестрахования
- Формы и методы перестрахования
- Как называется передаваемый в перестрахование риск?
- Страховщик, передающий риск в перестрахование — это кто такой?
- Как называется страховщик, принимающий риск в перестрахование?
- Облигаторное (обязательное) и факультативное перестрахование
- Чем различается перестрахование пропорциональное и непропорциональное
- Как сервис Pampadu помогает страховым агентам
Перестрахование — что это такое, простыми словами
Перестрахование — это передача части взятой на себя ответственности от одной страховой компании (СК) другой. Однако передается и часть страховой премии. Соответствует доле рисков, которую берет на себя вторичный страхователь.
Последний (его еще называют перестраховщиком) — СК, которая принимает на себя часть обязательств от основной СК.
Вот как это выглядит на примере. Допустим, Иван решил оформить страховку в компании «Ромашка» на яхту стоимостью 15 млн рублей. Покупка полиса обошлась в 500 тыс. рублей. Для Ивана такая сделка выгодна. А вот для СК не очень. Возможный ущерб по договору намного серьезнее, чем у собственника катера для прогулок по реке.
Тогда «Ромашка» обращается к другому игроку на рынке, СК «Ласточка», и предлагает заключить договор перестрахования. По нему передает 25% рисков в обмен на 25% страховой премии. Так объем обязательств «Ромашки» будет снижен. Если с яхтой Ивана произойдет несчастный случай, то выплатить придется 11,25 млн рублей. А остальную сумму покроет «Ласточка». Если же все будет в порядке, то еще лучше. У «Ласточки» просто останется 125 тыс. рублей.
Конечно, это грубый пример, но, думаем, суть стала понятной.
Но договор перестрахования (ПС) разрешено заключить не всегда. Из этой практики исключено страхование жизни. ПС применяется на случай:
- Стихийных бедствий.
- Катастроф.
- Если ущерб от страхового случая будет крупным. Допустим, повреждение, уничтожение самолетов, кораблей…
Какие виды перестрахования существуют
У ПС много видов. Чаще делится на пропорциональное и непропорциональное.
В первом случае доля ответственности перестраховщика равна доле положенной ему премии. Во втором случае доля может быть меньше или больше, в зависимости от договоренности сторон.
Иногда говорят об активном ПС. Это значит, риск передается.
Пассивное — когда риск принимается.
Но это, скорее, профессиональная терминология, а не отдельный вид страхования.
Цели и задачи перестрахования
Допустим, в активе компании рискованных сделок. При наступлении ущерба она вынуждена будет выплатить застрахованному лицу гигантскую сумму. Так тяжело вести бизнес. Сложнее строить средне- и долгосрочные планы. В любой момент денег после обязательных по закону платежей может не остаться. Компания будет вынуждена объявить себя банкротом.
Поэтому цель ПС — формировать портфель заключенных с клиентами договоров так, чтобы был баланс.
Есть и другие цели, задачи:
- Улучшить финансовую устойчивость СК.
- Управлять рисками.
- Повысить рентабельность страховых операций.
При ПС риск возможных убытков уменьшается. У СК расширяется поле действий. Например, легче заключать договоры на суммы крупнее. Или начать использовать новые страховые операции. Баланс между собственным капиталом и объемом проводимых операций тоже становится гармоничнее. Меньше перекосов, которые в будущем способны привести к кризису.
Как правило, компании-перестраховщики — топовые игроки рынка. У них надежная репутация, штат профессионалов. Поэтому в обмен на часть страховых выплат поддерживают мелких игроков рынка. Скажем, занимаются оценкой страхового риска.
Формы и методы перестрахования
Существует три формата ПС:
- Факультативное.
- Облигаторное.
- Смешанное.
Последнее представляет собой сочетание первых двух. Метод перестрахования зависит от выбранной формы. Коснемся этого вопроса чуть ниже. А пока рассмотрим термины, важные для полного понимания темы.
Как называется передаваемый в перестрахование риск?
Он называется ретроцедированным. Эта процедура помогает:
- Перераспределить риски.
- Избежать их накапливания, кумулятивного эффекта.
Часто при передаче риска участвуют несколько перестраховщиков. Особенно, если речь идет о глобальных объектах вроде кораблей или морских буровых платформ.
Страховщик, передающий риск в перестрахование — это кто такой?
Он называется ретроцедент. Доля передаваемого риска и прочие условия всегда регулируются договором перестрахования.
Как называется страховщик, принимающий риск в перестрахование?
Он называется ретроцессионарий. Приняв на себя риск, он берет на себя обязательства по выплате возмещения, если страховой случай наступит.
Облигаторное (обязательное) и факультативное перестрахование
ПС различается в зависимости от формата.
- Факультативное
По договору СК отдает перестраховщику те риски и в том объеме, в котором считает нужным. Со своей стороны, перестраховщик должен принять решение, принимает ли риск и по какой цене. Особенность факультативного формата — договор между сторонами заключается в отношении конкретного единичного риска.
- Облигаторное (или обязательное)
Не предусматривает сделок по одному риску. Наоборот — согласившись на сотрудничество, перестраховщик должен взять на себя все риски по основному договору. Но имеет право установить лимит ответственности для защиты своих финансовых интересов. К тому же, в ПС могут принимать участие несколько перестрахователей. Они несут субсидиарную ответственность.
Чем различается перестрахование пропорциональное и непропорциональное
Выше мы уже коснулись этой темы. При пропорциональном все страховые взносы, выплаты и суммы распределяются между двумя сторонами пропорционально. Иными словами, в соответствии с долями, в отношении которых приняли ответственность.
При этом объем обязательств, которые приходятся на каждую из сторон, определяется исходя из распределенных между ними страховых сумм.
Также существует альтернатива — непропорциональное страхование. Здесь разделение ответственности зависит не от страховых сумм, а от убытка. Такой вид сделок можно встретить при личном или автостраховании. А также там, где отсутствует предел ответственности СК.
Как сервис Pampadu помогает страховым агентам
Сегодня многие ищут дополнительные возможности для заработка, совместимые с основной занятостью. Найти подходящие предложения бывает сложно. Или они не вызывают доверия, или попросту невыгодны агенту.
Но платформе партнерских продаж Pampadu легче получать доход. При этом сами выбираете, сколько работать. Можете посвящать подработке пару часов в день или все свободное время. Никаких лимитов нет, все ограничено лишь вашим желанием.
Нужно пройти на нашей платформе регистрацию. Процедура занимает минуты, бесплатна. Кстати, в дальнейшем вам тоже не придется ни за что платить. Это вы будете получать комиссию за проданные страховые полисы!
После регистрации откроется доступ к каталогу с продуктами от крупнейших российских компаний. Предлагайте своим клиентам полисы. Получайте вознаграждение за каждую удачную сделку. Выбор продуктов большой — ОСАГО, КАСКО и мини-КАСКО. Также можно работать со страхованием ипотеки. На эти полисы стабильный спрос. Обусловлен тем, что большинство сделок на рынке недвижимости совершаются с использованием заемных средств. А ни один банк не дает согласие на покупку без оформления страховки.
Преимущество сотрудничества с Pampadu в том, что наши партнеры предлагают свои продукты напрямую. Зачастую полисы получаются гораздо выгоднее, чем при оформлении в офисе СК. Клиент останется доволен ценой — и вернется к вам снова! А начисляемые на ваш счеты выплаты легче контролировать в личном кабинете.
